К недостаткам следует отнести: снижение качества персонального обслуживания клиентов; излишняя стандартизация операций; задержка в принятии решений из-за необходимости согласования вопросов с главной конторой и т. д.
Для преодоления ограничений на открытие внутри-Штатных банковских отделений получили распространение банки с ограниченными услугами, созданные за пределами тех штатов, в которых располагались их родительские банки. Банк с ограниченными услугами представляет собой контору банка, которая не подпадает под категорию отделений банков, поскольку она не осуществляет один из основных видов деятельности коммерческого банка — либо не принимает депозиты, либо не выдает ссуды.
Такие банки обходят ограничения, связанные не только с внутриштатным банковским делом, но также и ограничения на владение банком со стороны небанковских деловых структур. Подобные банковские учреждения, как было сказано выше, получили название «небанковских банков».
В условиях стремительного роста числа зарубежных банков, действующих в США, для усиления позиций американских банков в их конкурентной борьбе с зарубежными в 1978 г. был принят Закон о международных банковских операциях, который существенно либерализовал Закон Эджа. Если ранее кредитно-финансовые корпорации, созданные в соответствии с Законом Эджа, могли осуществлять операции по международному кредитованию только в одном штате, то после принятия Закона 1978 г. они получили возможность работать в любом штате.
Одной из важных составляющих американской банковской системы являются холдинг-компании. Банковская холдинг-компания — это корпорация, осуществляющая контроль над одним или более банками посредством владения пакетом акций этого банка (этих банков). Банковские холдинг-компании управляют группами банков или предприятий, бизнес которых связан с банковскими операциями.
В свое время преимуществами банковских холдинг-компаний была возможность контролировать банки, расположенные сразу в нескольких штатах, особенно в тех, где открытие отделений было запрещено. Кроме того, многие банки реорганизовывались в холдинги, для того, чтобы расширить круг своих операций в тех сферах, где банкам было запрещено действовать (лизинг, факторинг, инвестиционные операции, предоставление консультационных услуг). Еще одним преимуществом холдингов является снижение до определенных пределов их издержек при возрастании числа и видов банковских операций. К такого рода издержкам относятся, например, затраты на рекламу. получение аудиторских и консультационных услуг по осуществлению инвестиционной деятельности.
2.2. Федеральная резервная система США.
Стержнем денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляюших Федеральной резервной системы.
Семь членов Cовета назначаются президентом с одобрения конгресса. Им устанавливаются длительные сроки полномочий 14 лет, но вместе с тем
каждые два года заменяется один член Совета. Это делается для того, чтобы дать возможность Совету действовать последовательно, иметь компетентных членов, быть независимым и пользоваться автономией. Назначение, а не избрание состава Совета имеет целью отделить кредитно - денежную политику от политики партии.
Совет управляющих отвечает за общее руководство и контроль за работой денежной и банковской системы страны. Широко признано, что председатель Совета - самый влиятельный руководитель центрального банка в мире. Эффективность мероприятий Совета, которые должны соответствовать общественным интересам и способствовать общему экономическому благосостоянию, достигается с помощью определенной техники управления денежным предложением[3].
В формировании основ банковской политики Совету управляющих помогают два важных органа . Один - Комитет открытого рынка, состоит из семи членов Совета и пяти президентов федеральных резервных банков, определяет политику Федеральной резервной системы в области закупок и продажи государственных облигации на открытом рынке. Эти операции представляют собой наиболее важный способ воздействия руководящих кредитно - денежных учереждении на предложение денег. Другой - Федеральный консультативный совет состоит из 12 видных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральных резервных банков. Переодически Совет проводит встречи с Советом управляющих и высказывает свои соображения о банковской политике. Однако Совет чисто консультативный орган, он не имеет полномочий для формирования политики.
Федеральная резервная система независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочии членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.
Другая важная составляющая часть американской банковской системы - это двенадцать федеральных резервных банков, которые являются:
а) центральными банками,
б) квазиобщественными банками и
в) банками банкиров.
Таким образом в США двенадцать центральных банков. Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них - Федеральный резервный банк города Нью-Йорка.
Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей . Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Таким образом федеральные резервные банки являются "банками банкиров".
Кроме того у федеральных резервных банков есть функция, которую не выполняют коммерческие банки и сберегательные учреждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике.
3. Анализ и перспективы развития банковской системы РФ
3.1 Анализ активов и пассивов КБ РФ
Несмотря на кризисные явления на мировых финансовых рынках, в 2007 году продолжалось укрепление ресурсной базы кредитных организаций, сопровождавшееся структурными изменениями в пассивах российского банковского сектора.
Остатки средств на счетах клиентов за 2007 год увеличились на 42,3% — до 12 053,1 млрд. рублей, но их доля в пассивах банковского сектора несколько уменьшилась — с 60,3 до 59,5%.
При благоприятной в целом экономической конъюнктуре основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций в 2007 году, как и в 2006 году, были средства, привлеченные от организаций, темп прироста которых составил 48,1% (за 2006 год — 54,8%). Доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 32,5 до 33,4%. Средства, привлеченные от организаций, обеспечили 35,5% общего прироста пассивов банковского сектора.
В структуре средств, привлеченных от организаций, на 1.01.2008 немногим менее 47% занимают остатки на расчетных и прочих счетах (то есть краткосрочные ресурсы), которые выросли за год на 34,3%. На них приходилось 15,7% пассивов банковского сектора (на 1.01.2007 — 16,8%). В структуре привлеченных от организаций средств наибольшая доля остатков на расчетных
и прочих счетах — у малых и средних банков Московского региона (81,1%) и других регионов (73,5%), что объясняется спецификой обслуживаемой клиентуры: в основном это организации малого и среднего бизнеса. Доля остатков на расчетных и прочих счетах в пассивах данных групп банков на 1.01.2008 превысила средний уровень по банковскому сектору в целом (15,7%) и составила 36,3 и 25,6% соответственно.
Вместе с тем основной объем средств на расчетных и прочих счетах, аккумулированный банковским сектором, по-прежнему приходится на крупные частные банки (41,4%) и банки, контролируемые государством (28,3%).
В 2007 году в структуре средств, привлеченных от организаций, опережающими темпами росли депозиты организаций: темп прироста их объема составил 67,5% (в 2006 году — 64,8%), а доля в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 11,0 до 12,8%. В пределах данного источника объем депозитов со сроками привлечения свыше 1 года увеличился на 90,2%, на 1.01.2008 на них приходилось 33,7% общего объема депозитов организаций (на1.01.2007 — 29,7%).
Наибольший рост объема привлеченных депозитов организаций отмечен у банков с государственным участием и банков, контролируемых иностранным капиталом. Продолжает увеличиваться, хотя и более медленными темпами, объем привлеченных депозитов юридических лиц у крупных частных банков. Основные факторы роста привлеченных депозитов юридических лиц у данных групп банков — это высокий уровень доверия клиентов к крупным банкам, а также более широкий спектр оказываемых этими банками услуг.
На долю депозитов юридических лиц, размещенных в этих 3 группах банков, приходится 95,5% от суммарного объема данных ресурсов, привлеченных банковским сектором.
В 2007 году продолжался рост прочих привлеченных банками средств. Их объем увеличился на 58,8%, но их доля в пассивах банковского сектора по-прежнему невелика: на 1.01.2008 — 4,5% (на 1.01.2007 —4,1%). В структуре прочих привлеченных средств 95,0% — это средства, привлеченные от юридических лиц — нерезидентов: их объем вырос за 2007 год на 61,4%, основной объем (92,3%) этих средств привлечен на срок свыше 1 года.
Вклады физических лиц остаются важным источником банковских ресурсов. Вместе с тем прирост объема вкладов физических лиц, достигших к концу 2007 года 5136,8 млрд. рублей, замедлился до 35,4% по сравнению с 37,7% в 2006 году. Несколько снизилась (с 27,0 до 25,4%) доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора. Тем не менее в 2007 году вклады физических лиц оставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков: указанные средства обеспечили около 22% прироста пассивов банковского сектора. На некоторое снижение темпов прироста объемов вкладов оказало влияние и увеличение внимания населения к альтернативным направлениям вложений, в частности в паевые инвестиционные фонды (ПИФы), в акции Сбербанка России ОАО и ОАО Банк ВТБ в рамках их публичного размещения.