Региональная сеть функционирующих в Орловской области кредитных организаций в последний период расширялась, наблюдалась устойчивая тенденция роста числа банковских офисов. Этому способствовала положительная направленность процессов, происходящих в экономике и социальной сфере, увеличение спроса на банковские услуги со стороны хозяйствующих субъектов и населения, а также стремление кредитных организаций других регионов (22 филиала иногородних банков) в большей степени использовать потенциал рынка Орловской области. Банками региона достаточно активно проводится в жизнь программа обеспечения максимального доступа банковских продуктов.
Банки региона продолжают ориентировать свою деятельность на выполнение первостепенной функции – перераспределение свободных денежных ресурсов из одних сегментов экономики в те, где эти ресурсы необходимы.
Структура спроса на кредиты меняется, с одной стороны, в пользу долгосрочных кредитов, с другой стороны – среднего и малого бизнеса, а также населения.
Оживлению в сфере долгосрочного кредитования способствовали позитивные процессы, происходящие в формировании ресурсной базы банковского сектора области, и прежде всего – устойчивый рост депозитов населения, включая их долгосрочную компоненту.
Таким образомопределились следующие – докризисные тенденции развития банковского сектора Орловской области:
высокими темпами увеличивались активы, расширялась ресурсная база банковских учреждений, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам и филиалам со стороны кредиторов и вкладчиков стал одним из наиболее важных признаков прочности банковского сектора;
одновременно с расширением масштабов банковской деятельности в регионе сохранились и даже усилились риски, присущие финансовому посредничеству;
на рынке банковских услуг региона наблюдалось определенное развитие конкуренции, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сбербанка России в привлеченных во вклады средствах физических лиц имела тенденцию к снижению. В целом остатки банковских вкладов в расчете на одного жителя области возросли;
банки и филиалы области успешно обслуживали постоянно возрастающие объемы финансовых потоков;
Таким образом, потенциал развития банковского сектора нашего региона далеко не исчерпан: он может и должен играть в экономике более значимую роль, несмотря на существование таких внешних сдерживающих факторов, как высокие риски кредитования и ограниченные ресурсные возможности банков и филиалов.
3 Роль кредитной системы в развитии экономики.
3. 1 Роль кредитной системы в развитии экономики.
Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы – максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народного хозяйства и повышения роли кредита в системе экономических отношений.
Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, (т. е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закреп леностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет так же преодолевает ограниченность индивидуального капитала.
В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.
Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег он может обеспечить в период перехода к рынку создание базы для ускоренного развития внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению уровня общественного производства в целом.
Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ, социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внеэкономическом пространстве.
3.2 Пути развития банковской системы России.
Приоритеты денежно-кредитной политики.
В связи с повышением открытости российской экономики и финансовой системы, на приоритеты денежно-кредитной политики всё в большей степени влияет мировая конъюнктура. Объёмы эмиссии и денежного предложения, рост монетизации практически полностью определяются потоками экспортной выручки.
Необходимо пристальное внимание уделять развитию рынка государственного долга. Регулирование требует наличия в портфеле активов банковской системы низкорискованных активов – госбумаг, поскольку без них банкам гораздо сложнее выполнять требования по достаточности капитала. Однако слабое развитие этого рынка в условиях профицита бюджета ограничивает возможности банков.
Принципиально неверно финансировать чужие экономики, в то время как Россия остро нуждается в инвестициях.
Наряду с конкретными проблемами развития финансовых рынков необходимо решить стратегическую задачу введения в рыночный оборот активов, не представленных в настоящий момент на рынках капитала.
Наращивание долгосрочной ресурсной базы банков.
Удлинение ресурсной базы банковской системы даст возможность с меньшим риском предоставлять долгосрочные кредиты экономике, спрос на которые постоянно увеличивается. Только через развитие инструментов долгосрочного кредитования технического перевооружения промышленности Россия может совершить инвестиционный рывок, преодолев технологическое отставание и решив проблему зависимости экономики от экспорта сырья.
Рост вкладов населения – существенный фактор удлинения ресурсной базы банков.
Необходимо максимально вовлечь в банковский оборот самые «длинные» ресурсы экономики - пенсионные и бюджетные средства.
Банковские облигации и сертификаты должны стать одним из дополнительных финансовых инструментов аккумулирования банками средств на средние и длинные сроки.
В целях развития кредитного рынка необходимо создание правовых возможностей по секьюритизации активов.
Рост рентабельности и повышение капитализации банков.
Важнейший путь повышения капитализации банков - увеличение инвестиционной привлекательности банковского капитала.
Сдерживает повышение уровня рентабельности банков чрезмерный объем затрат. Он не позволяет кредитным организациям снижать процентные ставки и расширять доступ предприятий и населения к банковским кредитам.
Наряду с реализацией мер по повышению рентабельности банков, необходимо упростить процедуры регистрации капитала и размещения акций, а такжеснять ряд ограничений, необоснованно занижающих величину капитала банковской системы.
Поддержание банковской ликвидности. Рефинансирование и межбанковский рынок.
В целях укрепления стабильности банковской системы, поддержания ее текущей ликвидности и бесперебойного осуществления расчетов кредитным организациям необходимо обеспечить эффективное функционирование механизма пополнения банковской ликвидности в виде операций рефинансирования со стороны Банка России.
Система рефинансирования Банка России должна строиться на принципах равного и максимально широкого доступа кредитных организаций к инструментам Банка России. Кредиты должны обладать достаточной гибкостью, позволяющей получить кредит в короткий срок, а также предусматривать условия обеспечения, соответствующие обычной кредитной практике.