Страхование спортсменов 2 (стр. 2 из 3)

* тырехразовое питание во время пребывания в стационаре;

* дицинские процедуры по назначению лечащего врача.

При организации лечения за рубежом страховой компании целесообразно предлагать страхователю дополнительные услуги, например:

* организацию получения проездных документов застрахованному и сопровождающему его лицу до места лечения (авиа- и ж.-д. билеты, трансфер и т. п.);

* проживание застрахованного и сопровождающего лица во время лечения вне стационара;

* страховку для пребывания за границей;

* помощь в оформлении визы (по необходимости).

Годовая стоимость программы ДМС определяется договором страхования и зависит от выбранного страхователем набора медицинских и сервисных услуг, лечебных учреждений, количества застрахованных и других параметров.

Порядок реализации страховых услуг по комплексному страхованию сборным командам и клубам

Комплексное решение вопроса страхования спортсменов является наиболее оптимальным как в плане быстрейшего и полного восстановления рабочих кондиций спортсмена, так и в плане минимизации финансовых затрат на его лечение, реабилитацию и социальную поддержку во время нетрудоспособности. Комплексная программа работает как при индивидуальном страховании спортсменов, так и при их групповом страховании за счет средств спортивных организаций. Условия страхования адаптированы к различным видам спорта, потребностям спортивных команд (клубов), их финансовым возможностям и конкретизируются при заключении договора страхования. При этом основной принцип программы остается неизменным. Это – максимально быстрое и полное восстановление спортсмена и его социальная поддержка.

Рассмотрим порядок заключения и исполнения договора комплексного страхования (см. рисунок).

1. Спортивный клуб заключает договор комплексного страхования (добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев).

2. Спортивный клуб на основании договора перечисляет страховую премию в страховую компанию.

3. При наступлении страхового случая (травма спортсмена во время тренировок, соревнований и т. д.) страховая компания производит покрытие убытков спортклуба:

* по оплате услуг врача спортивного клуба, осуществляющего лечение спортсмена (3.1);

* по оплате всех необходимых медицинских препаратов и средств (3.2, 6), израсходованных на амбулаторное лечение в условиях клуба (4), которые приобретаются у поставщика по заявке врача клуба (5);

* по оплате лечения спортсмена (9) по счету ЛПУ (8) при необходимости его направления (7) в стационар для дальнейшей операции и реабилитации;

* по оплате спортсмену зарплаты по нетрудоспособности (11).

Порядок реализации страховых услуг по комплексному страхованию

сборным командам и командам спортивных клубов

При организации продаж комплексного страхования сборным командам и командам спортивных клубов следует выявлять преимущества, среди которых можно выделить преимущества:

1) для спортивного клуба:

* снижение финансовой нагрузки по оплате труда нетрудоспособного спортсмена;

* возможность стимулирования спортсменов за счет страховщика;

* легализация использования врачом клуба любых количеств и наименований препаратов (в рамках законодательства) и материалов, необходимых для лечения и восстановления спортсменов в условиях клуба;

* возможность урегулирования цен на препараты и расходные материалы со страховщиком, а не с поставщиком;

* включение уплаты страховой премии по данному виду страхования в себестоимость клуба, что дает возможность снижения ЕСН и НДФЛ;

2) для поставщиков лекарственных препаратов:

* возможность работы с одним страховщиком, имеющим договоры страхования с несколькими клубами;

* отсутствие необходимости в случае бюджетного финансирования клуба участия в конкурсах на поставку лекарственных средств;

* возможность согласования цен со страховщиком.

В рамках программы при получении застрахованным спортсменом травмы страховщик:

1) определяет специализированное на травмах данного вида медицинское учреждение (клиника, больница и т. п.) для лечения застрахованного (учреждение может находиться как в России, так и за рубежом);

2) предоставляет застрахованным медицинскую помощь через лечебное учреждение и сопутствующие услуги (перевозка застрахованного и сопровождающих его лиц, оформление необходимых документов, проживание в месте лечения и реабилитации, транспортное обеспечение и пр.);

3) организует реабилитацию застрахованного, включающую в себя все необходимые мероприятия, до его полного восстановления от полученной травмы и вывода его в работоспособное состояние;

4) производит оплату всех мероприятий по лечению и реабилитации, которые включают в себя:

* все виды медицинской диагностики;

* труд врачей и медицинского персонала, в том числе патронаж;

* проведение операции, в том числе протезирования, имплантации, пересадки органов, пластики и т. П. По медицинским показаниям;

* нахождение в стационаре в палатах улучшенной комфортности;

* питание;

* необходимые медикаменты, перевязочные материалы, специальные средства, аппараты и т. П.;

* все процедуры, назначенные лечащим врачом;

* лечебную физкультуру, тренажеры и т. П.;

* прочие мероприятия по медицинским показаниям.

Помимо организации медицинских услуг, страховщик производит застрахованному выплаты страхового обеспечения в размере, определенном договором страхования в соответствии с программой:

* при временной нетрудоспособности – в размере суммы заработка, упущенного застрахованным за время его временной нетрудоспособности, или фиксированную величину за каждый день нетрудоспособности;

* при постоянной профессиональной нетрудоспособности выплачивается пособие в размере, позволяющем возместить материальные потери, связанные с лишением источника дохода – уходом из спорта и получением новой профессии, повышением квалификации в имеющейся профессии и т. п.;

* при наступлении постоянной общей нетрудоспособности (инвалидности) выплачивается пособие в размере, позволяющем получить достойное содержание, поддерживающее социальный статус застрахованного спортсмена;

* в случае смерти застрахованного в результате полученной травмы его семье выплачивается определенная денежная сумма материальной компенсации.

Как показывает современная российская практика, оптимальная страховая сумма по договору на каждого застрахованного спортсмена сборной команды составляет 350 тысяч долларов, при этом целесообразно установить лимиты ответственности:

1) на лечение застрахованного – 100 тысяч долларов;

2) на приобретение специальных средств, транспорт, сервисные услуги и т. п. – 100 тысяч долларов;

3) на реабилитацию – 50 тысяч долларов;

4) на выплату компенсации по смерти – 100 тысяч долларов;

5) на выплату компенсации по инвалидности:

* I группа – 100 тысяч долларов;

* II группа – 70 тысяч долларов;

* III группа – 40 тысяч долларов;

6) на выплату компенсации по временной нетрудоспособности – 30 тысяч долларов.

Базовая страховая премия составляет от сотых долей процента до нескольких процентов от страховой суммы и рассчитывается страховщиком при заключении договора страхования исходя из представленных страхователем данных, таких, как:

* вид спорта;

* срок страхования и страховой период;

* прочие сведения, такие, как график соревнований, режим тренировок и места их проведения, страховая история и т. п.

При заключении договора страхования на условиях, отличных от базовых, расчет страховой премии производится с учетом требуемых страхователем размеров страховой суммы, лимитов ответственности и ежедневных выплат по временной нетрудоспособности.

Пример 2

Страховыми случаями согласно условиям, разработанным в компании, признаются события, произошедшие во время срока действия договора страхования, во время проведения спортивного мероприятия в соответствии с планом проведения, в результате которых застрахованным была получена травма, инвалидность или наступила смерть застрахованного лица.

Наиболее целесообразно устанавливать начало срока страхования со времени приобретения билета на мероприятие, но не ранее, чем за 30 минут до начала в соответствии с планом мероприятия, а конец – через 30 минут после фактического окончания мероприятия.

Как показала практика подобного страхования, в настоящее время наиболее целесообразна такая страховая сумма, приходящаяся на каждого застрахованного:

* 100 тысяч рублей;

* или 1000-кратная стоимость билета на мероприятие.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

В соответствии со статьёй 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со статьёй 3 того же закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.