В этом отношении важен вопрос определения даты, когда держатель узнал или должен был узнать об утрате карты. Этот вопрос должен быть урегулирован в Законе о банковских картах.
Установление ограничения ответственности, как представляется, направлено на защиту интересов держателя и на поощрение использования банковских карт.
Будущий Закон о банковских картах должен исходить из того, что, если мошенническая операция была произведена третьими лицами без физического использования карты (дистанционно или с использованием поддельной карты), списанные денежные средства должны быть восстановлены банком-эмитентом по требованию держателя. Однако банку следует предоставить возможность требовать отнесения убытков на счет держателя карты в случае грубой ошибки, неосторожности или небрежности со стороны последнего. К указанным случаям следует отнести сообщение третьим лицам секретного кода, отсутствие бдительности при хранении карты (например, карта оставлена на рабочем месте), запись секретного кода на бумаге, находящейся рядом с картой, запись секретного кода на самой карте и т.п.
С целью уменьшения риска убытков при несанкционированном списании денежных средств может применяться страхование.
Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом количество расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем их нормативно-правовое регулирование далеко не исчерпано. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан - потребителей финансовых услуг, в связи, с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны - держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам.
Закон о банковских картах должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России, в том числе: перечень оказываемых услуг с использованием банковской карты; состав субъектов соответствующих отношений; структуру договорных связей с указанием вида договора и его особенностей; подробное регулирование прав и обязанностей сторон, основания, виды и пределы их ответственности[8].
В ходе исследования данной темы курсовой работы нам удалось: достигнуть поставленной перед нами цели; доказать актуальность данной темы.
А также мы успешно решили следующие задачи: 1. выяснили, как формировался институт банковской тайны в российском законодательстве. 2. исследовали, основные проблемы банковской тайны. 3. Установить, какие существуют виды ответственности за разглашение банковской тайны.
Таким образом, после подробного исследования главы 1 «Формирование института банковской тайны в российском законодательстве» можно сделать следующие выводы. 1. Развитие российского законодательства о банковской тайне имеет много вековую, историю. 2. Понятие банковской тайны четко не определено законом. 3. Неизвестно, что имел ввиду законодатель под «иными сведениями» на сегодняшний день в литературе нет единого мнения специалистов по этому поводу.
После исследования Глава 2 «Основные проблемы банковской тайны» можно сделать следующие выводы: 1. На сегодняшний день нет единого мнения о соотношения банковской тайны с иными видами информации с ограниченным доступом. 2. Гаранты банковской тайны четко регламентированы законом, следовательно эти люди должны соблюдать режим банковской тайны.
А также после исследования главы 3 «Виды ответственности за разглашение банковской тайны» можно сделать следующие выводы: ГК РФ устанавливает, что в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).[9]
В заключение хотелос[10]ь бы сказать следующие: в настоящее время институт банковской тайны имеет множество проблем, таких как отсутствие, в нормативных правовых актах легального понятия банковской тайны К сожалению на сегодняшний день это далеко не единственная проблема касающаяся института банковской тайны. В настоящее время ученые не пришли к единому мнению о том, как банковская тайна соотносится с другими видами информации отнесенной законодателем к ограниченному доступу. Смею предположить, что после того как законодатель на законодательном уровне внесет необходимые поправки в законодательство, то может возникнуть еще одна немаловажная проблема, которая потребует незамедлительного разрешения, а именно может появиться потребность в во внесении нужных поправок в законодательство касающиеся ответственности разглашении сведений отнесенных законодательством Российской Федерации к банковской тайне.
Как следствие в данной ситуации напрашивается один единственный разумный выход из сложившейся сложной ситуации. По моему мнению, разрешение возникших проблем, затрагивающих институт банковского права должно быть незамедлительно, так как возможно только после этого исчезнет тот произвол, и дискуссии в области банковской тайны
Поэтому можно смело утверждать то, что этот факт подтверждает наличие еще одной острой проблемы в институте банковской тайны.
Считаю, что выявленные мною проблемы необходимо решать на законодательном уровне с учетом мнения ученых, а также специалистов разных уровней, только благодаря этому можно выработать норму права, которая будет удовлетворять всех специалистом и может быть пригодной для практического применению.
Что касается понятия «Банковской тайны» по моему оно должно иметь четкое содержание и быть не двусмысленный а также законодателю необходимо перечень сведений, относящихся к банковской тайне сделать исчерпывающимся во избежание различных толкований понятия банковской тайны, следовательно, появится реальная возможность охранять законом банковскую тайну.
Библиографический список
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (учётом поправок, внесенных Законами РФ от 30.12.2008. № 6 ФКЗ, от 30.12.2008. № 7-ФКЗ). // Российская газета, № 7, 21.01.2009.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. – Ч 1.: ФЗ РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ. с послед. изм. и доп. //СЗ РФ ст. 3301. 27.12.2009 № 352-ФЗ.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. – Ч 2. : ФЗ РФ от 22.12..1995 № 14-ФЗ. с послед. изм. и доп. // Российская газета - 20.07.2009.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации. от 31.07.1998 № 146-ФЗ. с послед. изм. и доп. // Российская газета. 12.03.2010.
5. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002. № 95-ФЗ. с послед. изм. и доп. // Российская газета – 04.05.2010.
6. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.1990 № 395-1. с послед. изм. и доп. // Российская газета –26.07. 2010.
7. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002. с послед. изм. и доп. // Российская газета -30.11.2009.
8. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт: Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. №266-П с послед. изм. и доп.
Литература
9. Алексеева Д.Г. и др., Банковское право. Учеб. Пособие – 3-е издание – М.: Юристъ, 2007. – 591с.
10. Бондарь Е. О. и др., Банковское право. /О. Е Бондарь Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. – 166 с.
11. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. М., 2006 – 498с.
12. Буторин А.Е. Банковские карты: проблемы правового регулирования // Юридическая работа в кредитной организации. 2010. № 2. 55-64с.
13. Залогин В. И. Банковское право: Учебное пособие. В. И. Залогин - М.: Вольтерес Клувер, 2010 – 251 с.
14. Олейник О. М. Основы банковского права. /О. М. Олейник Курс лекций. – М.: Юристъ, 1999, - 218с.
15. Овсянникова И.Л. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами юридических лиц: Автореф. дис. канд. юрид. наук. М., 2007 – 120 с.
16. Прощунин М. М. Банковское право. Учебник. /М. М. Прощунин – М.: Эксмо, 2010 – 427 с.
17. Травкин А. А. Банковское право: Учеб. пособие.- 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2008. – 100 с.
18. Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. – М.: изд-во Эксмо, 2005. – С. 432с.
19. Чаадаев С. Г. Курбатов А. Я. Банковское право России /С. Г. Чаадаев, А. Я. Курбатов, 2008. – 309 с.
20. Эрнашвили Н. Д. Банковское право: Учебник. 6-е изд. Эрнашвили Н. Д. .- М.: Закон и право, 2009. – 251с.
21. Эрнашвили Н. Д. Банковское право: Учебник. 7-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА:закон и право, 2009. – 607 с.
[1] Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. – М.: изд-во Эксмо, 2005. – С. 432с.
[2] Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. – М.: изд-во Эксмо, 2005. – С. 432с.
[3] Эрнашвили Н. Д. Банковское право: Учебник. 6-е изд. Эрнашвили Н. Д. .- М.: Закон и право, 2009. – 251с.
[4] Прощунин М. М. Банковское право. Учебник. /М. М. Прощунин – М.: Эксмо, 2010 – 427 с.
[5] Тедеев А.А. Банковское право: Учебник. – М.: изд-во Эксмо, 2005. – С. 432с.
[6] Прощунин М. М. Банковское право. Учебник. /М. М. Прощунин – М.: Эксмо, 2010 – 427 с.
[7] Чаадаев С. Г. Курбатов А. Я. Банковское право России /С. Г. Чаадаев, А. Я. Курбатов, 2008. – 309 с.
[8] Прощунин М. М. Банковское право. Учебник. /М. М. Прощунин – М.: Эксмо, 2010 – 427 с.
[9] См.: Гражданский кодекс Российской Федерации. – Ч 2. : ФЗ РФ от 22.12..1995 № 14-ФЗ. с послед. изм. и доп. // Российская газета - 20.07.2009.