Функции и роль коммерческих банков
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:
• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.
Коммерческие банки по статусу, по целям и направлениям не равноценны, но у всех банков есть общая основа: наличие баланса и его строение; характер основных функций и операций; получение дохода от своей деятельности.
Коммерческие банки также характеризуются как основное звено кредитной системы. Это означает, что банки, как основной центр кредитования, раскрывают богатые возможности кредита. В банковской системе кредит выдают центральный банк, банки второго уровня, специальные кредитные институты. А коммерческие банки, Коммерческие банки в условиях рыночной экономики – это активные деловые банки и во всех странах в банковской системе они занимают особое место.
Обслуживая всю экономику, выдают кредиты хозяйствам, предпринимателям. Отдельным лицам, приближены к клиентам и способствуют развитию сферы производства и сферы обращения.
В условиях рыночной конкуренции каждый банк определяет себе приоритеты, утверждается как основное звено кредитной системы.
В банковской системе страны функции кредитования выполняют:
Коммерческие банки выступают как «работающее звено», универсальные предприятия денежного рынка, которые выполняют для клиентов все операционные услуги. Вкладывая в понятие «коммерческий банк» широкое толкование можно их классифицировать по следующим признакам (рис 1.).
Общеизвестно, что коммерческие банки воспринимаются общественностью через их традиционные базовые функции, но на современном этапе они оказывают клиентам множество финансовых услуг, трастовые операции, покупка для клиентов ценных бумаг, управление недвижимостью, гарантийные обязательства.
Функции коммерческих банков можно разделить на традиционные и нетрадиционные; базовые (рядовые) и новые (рыночные). При общей группировке функций коммерческого банка можно их представить:
Функция мобилизации и аккумуляции сбережений подтверждает то, как привлекаются мелкие разрозненные денежные средства частных лиц, а затем, образовав общий запас таких денежных ресурсов, направляются в наиболее эффективные вложения в экономике. Заинтересованность вкладчиков в сохранении своих денег в высоко ликвидной форме и получении процента должна обеспечиваться банками и последние несут за это ответственность.
Функция посредничества в кредите является самой определяющей для банка, так как, перераспределяя временно свободные денежные средства путем предоставления их в ссуду хозяйствующим субъектам, он получает доход. Этой функцией банк способствует проявлению самой «категории кредит», когда кредиторы и заемщики одинаково заинтересованы и ответственны в рациональном использовании ссуженных средств исходя из объективной потребности в них. Предоставление ссуд кредитоспособным заемщикам для коммерческого банка является самой доходной операцией.
Функция посредничества в расчетах и платежах со счетов проявляется при переводе денег банком по поручению клиентов, оплате счетов при совершении хозяйственных операций в стране. Коммерческие банки, обеспечивая платежный механизм, следуют принципам расчетов, заинтересованы в снижении рисков в сфере денежного оборота, в развитии рыночных услуг при проведении расчетно-платежных операций.
Финансирование внешней торговли в условиях развития международных экономических отношений, международного рынка товаров выделяется как функция коммерческих банков. Конвертирование валюты, необходимой для расчетов с экспортерами, выставление импортерами аккредитивов по внешнеторговым операциям обязывает банки брать на себя обязательства по обеспечению расчетов, оказывать услуги по страхованию импортеров.
Функция посредничества банка в операциях с ценными бумагами проявляется при покупке ценных бумаг в целях получения дополнительного дохода, поддержания своей ликвидности. Покупая ценные бумаги, банк использует их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед государственными органами власти. Приобретаемые банками ценные бумаги бывают следующих видов: