Главная задача государства в регулировании банковской конкуренции - упростить систему антимонопольного регулирования деятельности кредитных организаций, в частности исключить множественность регулирующих органов и дублирование их функций и компетенции;
В настоящее время антимонопольное регулирование деятельнотси банков как участников финансово-промышеленных групп осуществляется совместно МАП России, Минэкономики России и Банком России, антимонопольное регулирование лизинговых операций кредитных организаций - Минфином России и МАП России, антимонопольное регулирование деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг - ФКЦБ России, Банком России и МАП России, антимонопольное регулирование рынка банковских услуг - Банком России и МАП России.
Эти органы нередко имеют неодинаковые взгляды на формы и методы антимонопольного регулирования, в связи с чем возникает множество проблем.
Также необходимо обеспечить равные права банкам по объему лицензии и финансовым параметрам вне зависимости от форм собственности.
На мой взгляд, следует поддержать предложение РСПП о том, что если учредителем той или иной кредитной организации является государство, то это не может служить основанием для предоставления ей каких-либо преимуществ по сравнению с другими участниками рынка банковских услуг.
С другой стороны, есть опасения, что реализация предложения об изменении содержания банковских лицензий (только генеральная лицензия должна предоставлять право на открытие филиалов и представительств по всей территории России за границей, а также на открытие корреспондентских счетов в иностранных банках) создаст неоправданные преимущества банкам, имеющим генеральную лицензию, по сравнению с иными участниками рынка банковских услуг.
Следует развивать сеть региональных кредитных организаций, создавая условия для равномерного распределения банковских капиталов и организаций по территории страны. Любой банк вне зависимости от охвата обслуживаемой им территории должен иметь равные возможности для расширения своей деятельности, как в пределах всей страны, так и за рубежом.
Необходимо обеспечить специализацию банков методами экономического стимулирования. Вызывает вопросы предложение об изменении содержания и порядка банковского лицензирования и введении профильного лицензирования для специализированных банков. Это создаст неравные конкурентные условия.
Реформирование универсальных банков в специализированные должно осуществляться по единым понятным для всех принципам и на общих основаниях, исключающих субъективное усмотрение отдельных лиц.
Специализация банка это не принудительное сужение количества выполняемых им банковских операций или ограничение территории, на которой разрешено осуществлять банковскую деятельность, а добровольное сосредоточение банка на обслуживании определенного сегмента экономики или определенной группы клиентов.
В связи с этим, государственное регулирование процесса специализации банков может осуществляться только экономическими методами: снижением размера отдельных резервных требований, введением льготного режима финансового обеспечения отдельных видов деятельности либо иными формами государственной поддержки.
Если же государство считает необходимым в приоритетном и особом порядке обслуживать банковскими услугами отдельный сегмент рынка либо отдельную группу клиентов, то оно может создать специализированное учреждение в предусмотренной законодательством форме государственной корпорации. Создание же банков с государственным участием и последующим наделением их эксклюзивными полномочиями не согласуется с конституционными принципами поддержки конкуренции и запрещения монополизации.
Для укрепления доверия населения и инвесторов к банкам, повышения качества реализации банковской системой функций по аккумуляции денежных ресурсов и их трансформации в кредиты и инвестиции необходимо:
· принять Федеральный закон "О гарантирования вкладов граждан в банках" в редакции, адекватной его целям и задачам;
· ввести особый режим надзора за банками, работающими с физическими лицами;
· обеспечить создание условий, стимулирующих рынок потребительских кредитов, в сочетании с рынок банковских вкладов населения;
· стимулировать банки к развитию рынка корпоративных ценных бумаг;
· жестко пресекать деятельность юридических лиц, осуществляющих незаконное привлечение денежных средств населения.
Необходимо уточнить компетенцию Банка России, в частности в плане совмещения функции надзора и права на осуществление сделок на финансовом рынке.
Так, РСПП высказывает предложение, которое предусматривает лишение Банка России права на осуществление операций на открытом рынке, валютных интервенций, рефинансирование банков и т.п. Это обосновывается невозможностью совмещения в одних руках надзорно-контрольной функции и активной финансово-хозяйственной деятельности.
Функции кредитора последней инстанции, управляющего валютными резервами, а также осуществления денежно-кредитной политики самым непосредственным образом связаны с функцией эмиссионного центра государства. Эти функции имманентно присущи центральному банку любой страны, так как все они служат для выполнения его основной функции - защиты и обеспечения устойчивости национальной валюты. Таким образом, устойчивость национальной валюты не может быть обеспечена без осуществления центральным банком активных операций на национальном и международном рынках банковских услуг.
Поэтому считаю правильным ставить вопрос о выделении в перспективе из компетенции Банка России надзорно-контрольной функции с передачей ее специально созданному в системе исполнительной власти органу банковского надзора.
Таким образом целесообразно выделить следующие ключевые задачи развития конкурентной среды на российском рынке банковских услуг.
1. Повышение конкурентоспособности банковской системы России за счет снижения экономических и административных издержек бизнеса.
2. Целенаправленная работа по снижению себестоимости и повышению качества банковских услуг для юридических и физических лиц.
3. Обеспечение всем кредитным организациям подлинно равноправных условий, основанных только на законе возможностей осуществления банковского бизнеса. Все коммерческие банки должны быть в абсолютно одинаковых взаимоотношениях с регуляторами — Банком России и Правительством РФ.
4. Расширение участия иностранных кредитных организаций в отечественной банковской системе обязательно должно сопровождаться совершенствованием системы пруденциального надзора с тем, чтобы иметь возможность предупредить резкое ухудшение состояния российских банковских институтов, не выдержавших конкуренции.
5. Обеспечение доступности современных банковских услуг для корпоративных клиентов и населения во всех регионах страны, сопровождающееся реинженерингом системы управления банковской деятельностью, включая модернизацию внутреннего контроля и рискменеджмента.
6. Развитие эффективной деятельности на рынке розничных банковских услуг, для которого необходимо наличие обширной банковской сети (технологически объединенных офисов с высокой степенью автоматизации, с налаженным управленческим учетом и специально обученным персоналом). Причем в таком сетевом формате в России пока не присутствует ни один иностранный банк. И это как раз то ключевое конкурентное преимущество, которое позволит в будущем самым лучшим российским банкам стать национальными лидерами.
В целом стратегическая задача развития рынка банковских услуг заключается в донесении необходимой банковской услуги или продукта до конкретного потребителя — в любое время, в любую географическую точку по оптимальной цене. Решена она может быть только банковской системой, состоящей из крупных, средних и мелких банков, находящихся в частной собственности.
Только такая система способна в полной мере обеспечить банковскими услугами всех экономических субъектов на всей территории России и создать совершенную конкуренцию на рынке банковских услуг.
Целью данного исследования являлось изучение и анализ эффективности государственного регулирования банковской конкуренции, и рассмотрение путей его совершенствования. В ходе исследования поставленная цель была достигнута.
Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.
Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.
Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах.
Многообразием отличаются формы банковской конкуренции. Выделяют следующие формы:
1) Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.
2) Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.
3) Ценовая и неценовая конкуренция.
4) Совершенная и несовершенная конкуренция.
Характеризуя перспективы банковской системы России, можно выделить следующие сценарии развития:
5. уход мелких банков с финансового рынка, в том числе путем банкротств и поглощения другими банками;