При всем своеобразии взглядов практически все сходятся в том, что слишком идеалистично полагать, что описанное выше государство обратится к своим гражданам, с тем чтобы стать их государством или с тем чтобы закон стал их законом. Самоограничение государства правом никогда не будет до конца последовательным и безусловным, если за правом не стоит гражданское общество, сформировавшее и защищающее его.
4) Ведение конкурсной борьбы на российском банковском рынке осложняется, мягко говоря, своеобразными методами, которые применяют уполномоченные органы государственной власти, осуществляя антимонопольное регулирование.
Так, общеизвестным монополистом на российском рынке частных депозитов (вкладов физических лиц) является Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк), которому по разным оценкам принадлежало по состоянию на 1 октября 2009 г. от 60 до 65% этого рынка, что в абсолютных цифрах выражается числом 1 129 831 319 тыс. руб. привлеченных вкладов граждан. Ближайшие конкуренты Сбербанка, Внешторгбанк и Банк Москвы, имеют привлеченных частных вкладов чуть более 44 млрд. руб. каждый [55].
Уже на протяжении нескольких лет Международный валютный фонд предлагает изменить ситуацию, для чего во всем мире обычно принудительно разделяют монополиста на несколько независимых организаций. С этой целью группа экспертов Международного валютного фонда и Всемирного банка подготовила техническое задание для дополнительного финансового обследования Сбербанка. В этом задании в качестве основных задач проверки названы: во-первых, описание схемы принятия решений в банке (как в головном офисе, так и во всех учреждениях); во-вторых, переоценка кредитного портфеля банка и его ценных бумаг по стандартам международной финансовой отчетности, которые, как известно, гораздо жестче российских. По сути дела предлагается сделать вывод об эффективности системы управления Сбербанком и его финансовой деятельности.
Однако расчленение Сбербанка на несколько независимых друг от друга кредитных организаций не согласуется с планами главного и по сути дела единственного регулятора всех без исключения процессов в банковской системе России - Центрального банка РФ. Банк России предлагает усилить конкуренцию на рынке частных вкладов не путем разделения Сбербанка на несколько независимых не только друг от друга, но и от него самого организаций, которыми потом трудно будет управлять (не следует забывать, что контрольный пакет акций Сбербанка принадлежит Банку России), а путем "выращивания" единственного его конкурента. Устремления Банка России в общем-то легко объяснимы: любой орган управления, опирающийся на директивные методы, стремится к упрощению и упорядочиванию объекта управления.
На роль конкурента Сбербанка, по мнению Банка России, как нельзя лучше подходит Банк внешней торговли (Внешторгбанк). В связи с этим Банк России дал наблюдательному совету Внешторгбанка поручение рассмотреть возможность приобретения и после действительно приобрести филиальную сеть Мост-банка, лицензия которого была отозвана после августовского кризиса 1998 г. Интересно, почему именно Внешторгбанк удостоился такой благосклонности со стороны Банка России? Не потому ли, что 99,91% акций Внешторгбанка в то время принадлежало Банку России? Даже если это и не так, то в результате выполнения изложенного плана Банк России будет конкурировать на российском рынке частных вкладов сам с собой. Почему такое возможно? Одной из причин (не главной, но существенной), судя по всему, является невразумительность, а иногда и откровенная необоснованность отдельных важнейших положений законодательства, о чем подробнее будет сказано ниже.
5) Если на западе общая тенденция состоит в замене длительных отношений обезличенными операциями (ситуация, при которой банкир и потребитель его услуг давно знакомы друг с другом, в связи с чем возникает взаимное доверие, уступает место другой ситуации, когда доминируют обезличенные операции, что наиболее ярко иллюстрируется заключением сделок с использованием компьютера), то в России кредит обычно выдают не на основании точного знания финансового положения заемщика, а либо в силу наличия личных доверительных отношений между кредитором и заемщиком, либо по рекомендации (протекции) тех, кому кредитор доверяет.
Разница между обезличенными операциями и длительными отношениями весьма наглядно демонстрируется в теории игр в форме так называемой "дилеммы заключенных". Итак, пойманы два проходимца и идет их допрос. Если один из них дает показания против другого, он может получить более короткий срок наказания, но увеличивается вероятность осуждения другого. Оба они окажутся в более выгодном положении, если останутся верными друг другу. Но каждый в отдельности может получить выгоду за счет другого.
Таким образом, если в случае конкретной операции существует возможность предать друг друга и с сиюминутной точки зрения это будет рационально, то в перспективе выгоднее сохранить преданность друг другу. Иными словами, обезличенные операции являются антитезой долговременному сотрудничеству и сопутствующей ему преданности.
Для успешного реформирования банковской системы необходим четкий механизм правового регулирования банковской деятельности, закрепленный законодательными нормами.
К числу приоритетных проблем банковской системы относятся:
· низкий уровень капитализации (совокупный капитал банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран);
· высокий уровень налогообложения банковской деятельности;
· низкая кредитоспособность кредитных организаций;
· несоответствие по срокам активов и пассивов кредитных организаций;
· олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности.
· слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности, в частности отсутствие судебной защиты срочного рынка;
· недооценка со стороны власти значимости банковской системы в функционировании экономики страны и отсутствие концепции развития банковского сектора;
· отсутствие ряда существенных элементов механизма правового регулирования банковской деятельности;
· отсутствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг;
· низкое качество управления в кредитных организациях и в целом низкий уровень правового образования финансово-кредитных работников (как в государственном, так и в частном секторе);
· неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковскую систему криминальных элементов.
Все это:
· снижает функциональную роль банковской системы в экономике страны;
· тормозит развитие промышленности, производства, сельского хозяйства, социального и иных секторов экономики;
· подрывает экономическую безопасность и суверенитет России (финансово-кредитная система является одним из важнейших атрибутов государственного суверенитета);
· препятствует интеграции банковской системы в международное банковское сообщество;
· негативно влияет на устойчивость банковской системы;
· формирует атмосферу неадекватно высокого уровня недоверия к российским банкам со стороны населения и иностранных инвесторов.
В процессе банковской реформы должны быть сохранены фундаментальные принципы организации российской банковской системы.
В частности:
а) двухуровневая структура банковской системы (на 1-ом уровне - органы государственной власти, осуществляющие управление банковской системой, а на 2-ом - равноправные кредитные организации);
В целях укрепления прямых и обратных связей между субъектами 1-го и 2-го уровней следует законодательно закрепить статус банковских союзов и ассоциаций как саморегулируемых организаций.
б) универсальный характер банков (круг разрешенных операций, сделок и возможность его расширения должен зависеть не от формы собственности, организационно-правовой формы, размеров самого банка или его клиентуры, а от объективных показателей его хозяйственно-экономической деятельности и соблюдения им нормативных предписаний, а также его реноме в банковском сообществе).
Безусловно, существуют и другие проблемы государственного регулирования конкуренции на рынке банковских услуг, которые требуют осмысления и всестороннего исследования. Однако, я остановлюсь на сказанном и еще раз подчеркну, что все приведенные выше особенности лишний раз подчеркивают уникальность характера банковской конкуренции, указывают на ее отличительные черты. В первую очередь, это сам товар, с которым оперируют финансовые институты - деньги, их всеобщая эквивалентность, мобильность, виртуальность. В тоже же время, нельзя забывать о специфике самих банков, их социальной направленности, ограниченности предоставляемых услуг, большой зависимости от контрагентов, жесткому контролю государственных органов, что, в свою очередь, приводит к специфике конкуренции на рынке именно банковских услуг.
Поэтому необходимо наметить перспективы повышения эффективности государственного регулирования.
Проведенный анализ показывает, что лишь решив фундаментальные проблемы финансово-кредитного рынка России в целом, можно обеспечить повышение его эффективности для участников рынка и для повышения качества жизни граждан. В связи с этим предлагается ряд мер совершенствования государственного регулирования банковской конкуренции.