Оцінка кредитоспроможності позичальника - фізичної особи (на прикладі ВАТ Райффайзен Банк Аваль) (стр. 10 из 15)

Таблиця 2.7 – Кредитно-інвестиційний портфель комерційних банків України першої групи станом на 01.01.2008 року

№ п/п	Банк	КІП, млн. грн.	Питома вага, %	В тому числі
				Міжбанківські кредити, млн. грн.	Кредити юридичним особам, млн. грн.	Кредити фізичним особам, млн. грн.	Цінні папери, млн. грн.
ВСЬОГО	470353,86	100,00	47771,66	243925,50	152711,27	25945,43
1	ПриватБанк	48515,91	10,315	4662,93	23878,08	18948,16	1026,75
2	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	39788,14	8,459	1607,05	19066,84	17829,73	1284,53
3	УКРСИББАНК	32822,49	6,978	1992,97	11862,34	18057,64	909,55
4	УКРСОЦБАНК	26131,80	5,556	592,47	10619,77	13418,30	1501,25
5	Укрексимбанк	24124,24	5,220	526,95	20734,74	1010,28	1852,27
6	Надра	17555,64	3,799	2864,28	5459,06	8563,41	668,89
7	ОТП Банк	15610,07	3,378	35,07	7479,24	7598,75	497,02
8	Альфа-банк	14041,26	3,038	2489,68	7707,96	3471,50	372,12
9	ОЩАДБАНК	12703,89	2,701	2606,05	3265,96	5293,52	2865,37
10	Фінанси та кредит	13252,44	2,868	627,47	6979,71	4149,64	1495,61

Аналіз показників кредитної діяльності банків України за період з 2005 року по 2007 рік свідчить про домінуючу роль ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" за обсягами кредитування та постійне нарощування його кредитних вкладень, про що свідчать дані наведені в таблиці 2.7.

Як свідчать дані наведені в таблиці 2.6 ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" за обсягом кредитного портфелю займає друге місце, його частка в загальному обсязі наданих кредитів складає 8,3%. Потрібно відзначити, що не зважаючи на те, що протягом досліджуваного періоду банк постійно збільшував обсяги кредитування, питома вага наданих ним кредитів в загальному обсязі кредитного портфелю банків України в 2007 році знизилась, хоча його позиція на кредитному ринку України залишалася стабільною – банк залишився на другому місці за обсягами кредитування (рис. 2.3).

Рисунок 2.3 – Частка найбільших банків в кредитному портфелі (за даними Асоціації українських банків)

Потрібно відзначити, що діяльність банків України, в тому числі і кредитна, значно відрізняється в залежності від того регіону, в якому вони працюють. Це пояснюється дією цілої низки факторів, серед яких головними є інвестиційна привабливість регіонів України та стабільність розвитку конкретного регіону.

Загальний аналіз кредитів дозволяє оцінити динаміку обсягу і структури наданих банком кредитів у досліджуваному періоді. До основних етапів загального аналізу кредитів належать:

- оцінка суми кредитів, наданих банком за період з 2005 року по 2007 роки;

- аналіз структури кредитів за різними класифікаційними ознаками;

- аналіз динаміки обсягу та структури наданих кредитів у досліджуваному періоді;

- оцінка змін у обсязі структурі кредитів за період з 2005 року по 2007 роки та визначення напрямків подальшого розвитку кредитної діяльності банку.

За період з 2005 по 2007 роки приріст заборгованості за кредитами за всіма видами валют склав 23907,7 млн. грн. або 66,3%. Загальна заборгованість за кредитами, наданими ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" станом на 01.01.2008 року склала 36053,0 млн. грн. або 81,0% загального обсягу активів банку.

Визначимо також показник загальної кредитної активності, що розраховується як співвідношення наданих кредитів до сукупних активів. Станом на 01.12.2005 року загальна кредитна активність склала 0,8, а отже банк заслуговує позитивної оцінки, оскільки даний показник повинен знаходитися в межах від 0,55 до 0,8 , що значить , що в банка немає проблем з управлінням активами та відсутні проблеми з ліквідністю.

Динаміка кредитного портфелю протягом періоду, що аналізувався, наведена на рис. 2.4.

Рисунок 2.4 – Динаміка кредитного портфелю ВАТ "Райффайзен Банк Аваль" протягом 2005 – 2007 років

В ході аналізу кредитного портфелю банку необхідно оцінити його динаміку і структуру в загальному обсязі активних операцій, його тенденції і напрямки проведення у відповідності до кредитної політики. Визначення оптимальної структури активів банку в цілому, та кредитного портфелю зокрема – це проблема, яка потребує ретельного аналізу, який проведемо за допомогою таблиці 2.8.

Таблиця 2.8 – Аналіз кредитного портфелю "Райффайзен Банк Аваль"

Показник	Значення станом на, млн. грн.			Відхилення
	01.01. 2006	01.01. 2007	01.01. 2008	2006/2005		2007/2006		2007/2005
				абс., млн. грн.	відн,%	абс., млн. грн.	відн, %	абс., млн. грн.	відн, %
Кредитування фізичних осіб	4365,2	10532,4	18325,2	6167,2	141,3	7792,8	74,0	13960	319,8
Кредитування юридичних осіб	7780,1	10349,6	17727,8	2569,5	33,0	7378,2	71,3	9947,7	127,9
Міжбанківське кредитування	776,6	641,2	961,9	-135,4	-17,4	320,7	50,0	185,3	23,9
Кредитний портфель банку	12921,9	21523,2	37014,9	8601,3	66,6	15491,7	72,0	24093	186,5

Дані, наведені в таблиці, підтверджують, що обсяг кредитних вкладень за період дослідження значно збільшився.