В условиях развития российской экономики потребность в страховых услугах будет расти вместе с ростом объемов хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой предпосылкой экономического роста, его составной компонентой. Это относится, в частности, к инвестициям, в жилищное строительство, которые финансируются ипотечным кредитом и гарантируются в значительной части страхованием жизни заемщика в пользу кредитора. Поэтому более чем скромные объемы российского страхования отнюдь не свидетельствуют об отсутствии у него огромного потенциала развития.
Факторами, ограничивающими возможности развития российского страхового рынка, являются: недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компании, выступающие на стороне производителей страховых услуг; невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне потребителей страховых услуг; недостаточная страховая культура населения и самих страховщиков; серьезные трудности с обеспечением профессионально подготовленными кадрами, отвечающими современным требованиям ведения страховых операций. [34, c.55]
Основная тенденция последних лет – планомерное ужесточение требований к страховым компаниям со стороны государства. В частности, по закону «Об организации страхового дела в РФ» к 1 июля 2007 года страховые организации должны нарастить свой уставный капитал. С введением данных требований к уставному капиталу в июле 2006 года были отозваны лицензии у 17 страховых компаний, работающих на территории Уральского федерального округа. Часть, из которых медицинские страховщики. С рынка уходят те, кто случайно на нем оказался, либо те, кто и так собирался закрываться или объединяться с другими компаниями, создавая более крупные. Надежность рынка в целом при этом растет. По данным Федеральной службы страхового надзора в 2007 году будут отозваны лицензии у 28% от общего числа страховых организаций Уральского федерального округа по причине недостаточности уставного капитала. По новым требованиям страховые компании должны были увеличить свой уставный капитал: предоставляющим универсальный спектр услуг,- до 30 млн. рублей; те, кто страхует жизнь,- до 60 млн. рублей, перестраховщикам – до 120 млн. рублей. Законодатель учел, что единовременно игроки рынка не смогут выполнить его требования, поэтому предложил компаниям увеличить капитал в три этапа. Первый этап прошел в 2005 году, второй завершился в июле 2006 года, третий запланирован на 1 июля 2007 года. Многие страховщики уже сейчас не могут выполнить такие требования, поэтому вынуждены уходить с рынка. Отзыв лицензий 17 уральских страховщиков был связан с наступлением очередного этапа в смене объемов капитализации. В тоже время часть страховых компаний смогла доказать, что их капиталы соответствуют требованиям законодателя, а причиной отзыва послужили технические ошибки в документации или в сроках ее предоставления. Эти компании добились восстановления лицензий и пока работают в прежнем режиме. Страхователи заключившие договора с компаниями, которые будут ликвидированы, никак не пострадают, портфели этих страховщиков перераспределятся между другими игроками рынка. [71] Также Федеральная служба страхового надзора ввела новые формы отчетности для страховщиков, затем развернула борьбу со схемным страхованием (использование страхования жизни и других видов полисов для ухода от налогообложения), сейчас идет работа над увеличением надежности компаний. Специалисты считают, что ужесточение правил игры положительно скажется на рынке. Компании становятся крупнее, а значит, растет их надежность, повышается качество услуг и соответственно увеличивается доверие населения к страхованию в целом. Для эффективной страховой компании нарастить капитал до 30 млн. рублей не представляет большого труда. В связи с вступлением России во Всемирную торговую организацию на рынке скоро появятся иностранные игроки, поэтому отечественные операторы должны быть готовы к этому моменту. Конкурировать с иностранцами смогут те, кто серьезно подготовится к их приходу[35, c.17] (Приложение В).
В дальнейшем медицинский страховой рынок будет развиваться высокими темпами, этому способствует и рост благосостояния населения, и стабилизация экономической ситуации в стране. Страховой рынок будет расти качественно и количественно. Прибыльность этого рынка станет очевидной, именно в этой сфере будут сосредоточены значительные средства. [36, c.462]
2.3 Характеристика функционирования зао ск «мединком»
Как известно, во многих странах мира страхование стало неотъемлемой чертой цивилизованной жизни. Услугами страховых компаний пользуются частные лица, государственные и коммерческие структуры, бизнесмены, крупные корпорации. Именно поэтому страхование является одним из самых мощных финансовых институтов и играет важную роль в социально-экономической жизни своих стран.
В России, несмотря на все сложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний. До сих пор продолжается тенденция по увеличению их удельного веса на российском страховом рынке. Одно из ведущих мест на рынке медицинского страхования занимает страховая компания «Мединком». При осуществлении страховой деятельности «Мединком» основное внимание уделяет индивидуальному подходу к каждому клиенту и неукоснительному выполнению всех взятых на себя обязательств. При разработке и внедрении новых страховых продуктов специалисты компании руководствуются принципом их соответствия потребностям клиента по удобству условий, доступности тарифов и качеству сервиса.
Положительный эффект такого подхода к бизнесу подтвержден ведущими позициями в рейтингах страховщиков по объему собираемых страховых премий.
«Мединком» уделяет большое внимание развитию и поддержанию долгосрочных взаимоотношений с каждым клиентом – и с частным лицом, и с крупной организацией. Также общество рассматривает страхование как форму создания для граждан благоприятной среды безопасности путем защиты их здоровья.
Правовой статус:
ЗАО СК «Мединком» является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс, расчетный, валютный и др. счета, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
ЗАО СК «Мединком» является собственником принадлежащего ему имущества, включая имущество, переданное ему акционерами. ЗАО СК «Мединком» осуществляет согласно действующему законодательству владение и распоряжение находящимся в его собственности имуществом в соответствии с целями своей деятельности и назначением имущества. Филиалы, представительства и др. обособленные подразделения ЗАО СК «Мединком», не имеющие прав юридического лица, наделяются основными и оборотными средствами за счет ОАО ЗАО СК «Мединком». Общество несет ответственность по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом. Акционеры не отвечают по обязательствам общества и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им акций.
Характерная черта «Мединком» – разработка, совершенствование и предложение страхователям новых, самых современных продуктов. Спектр страховых предложений «Мединком» юридическим и физическим лицам является самым широким среди страховых компаний УРФО. «Мединком» готово предложить каждому гражданину, трудовому коллективу, предприятию и организации комплексный подход к страхованию, обеспечивающий полный учет потребностей и возможностей сторон в целях устойчивости и благополучия в обществе.
СК «Мединком» является крупнейшей страховой медицинской организацией на Урале, «Мединком» осуществляет свою деятельность в соответствии с лицензией на обязательное и добровольное медицинское страхование и страхование лекарственного обеспечения С № 004366.
Рассмотрим отдельные виды деятельности компании:
Участие в профессиональных союзах. Мединком - один из основных инициаторов создания Межрегионального Союза Медицинских Страховщиков (МСМС). В 2004 году компания на альтернативной основе была избрана представителем МСМС в Уральском Федеральном Округе. СК «Мединком» является членом Совета по страховой деятельности при Правительстве Свердловской области, членом Координационного Совета Межрегионального Союза Страховщиков «Белый Соболь», возглавляет в нём Комитет по медицинскому страхованию.
Страховая деятельность. В рамках обязательного медицинского страхования компания оказывает услуги более чем 1 миллиону человек, что составляет 20% населения Свердловской области. За все годы деятельности СК «Мединком» обслуживает своих застрахованных на самом высоком уровне. В кадровом составе фирмы – специалисты высокой квалификации, в качестве врачей-экспертов работают кандидаты и доктора медицинских наук.
Собственные активы позволяют взять на себя обязательства в объёме 600 миллионов рублей, что подтверждает высокую надёжность и финансовую устойчивость компании
Только в 2006 году создано 5 новых филиалов и представительств в Свердловской области и 7 в Челябинской области.
Полноту страховой защиты обеспечивает также и хорошо развитая региональная сеть. На сегодняшний день в региональную сеть ЗАО СК «Мединком» входят 25 филиалов в Муниципальных образованиях Свердловской области, что позволяет компании удовлетворить потребности клиентов практически на всей территории Свердловской области.
В настоящее время СК «Мединком» осуществляет деятельность в 25 муниципальных образованиях Свердловской области.