Сегодня страховой бизнес - это, преимущественно, частный бизнес, хотя он может осуществлять и обязательные виды страхования. Но главным источником дохода является добровольное страхование. Из 50 компаний - членов ВСС, лидирующих по сбору премий внутри Союза по итогам первого полугодия, только три получают львиную долю своих поступлений от обязательного страхования, хотя и обязательные виды (своего рода госзаказ на страхование) они осуществляют исправно.
Можно назвать целый ряд позитивных моментов в развитии страхования в России за истекшие два года, помимо роста количественных показателей. Появилась целая группа компаний, не только располагающих мощным потенциалом развития, но и нацеленных на инновационную волну. Некоторые компании, ранее известные, преимущественно, как корпоративные страховщики, стали заниматься новыми для себя видами деятельности, работать с массовым потребителем на открытом рынке.
Произошли изменения в стратегии развития ряда компаний - лидеров рынка. Они развернулись лицом к страховой "классике". Благодаря этому повысились котировки страховой отрасли и ее авторитет у государственных органов, потребителей страховых услуг, инвесторов, других сегментов экономики.
В некоторых федеральных округах наблюдался значительный рост числа филиалов, учрежденных страховыми компаниями, базирующимися за пределами конкретного региона, что во многом было связано с требованиями Закона об ОСАГО. Так, только в Сибирском федеральном округе, по данным представительства ВСС в Новосибирске, число филиалов таких компаний увеличилось с 161 до 380. Данное явление, которое наблюдается в целом по стране, способствует сокращению чрезмерно высокой концентрации страховой деятельности в Москве и Центральном федеральном округе, распространению страховой культуры в регионах.
Многие проблемы еще остаются открытыми и ждут своего решения. К их числу относятся отработка механизма и процедуры реализации ОСАГО с целью облегчить жизнь страхователей, разведение перестраховочных потоков, перестройка деятельности брокеров, введение независимого института актуариев и др. Вместе с тем, один из пунктов Концепции совершенно очевидно остается невыполненным. Он гласил: "Страхование будет играть существенную роль в пенсионной реформе". Пока мы вынуждены констатировать, что страховщики отстранены от полноценного участия в пенсионной реформе. На их долю осталось только страхование ответственности компаний, управляющих пенсионными накоплениями, и некоторых других рисков. В Концепции развития страхового дела, принятой два года тому назад, была поставлена важная проблема интеграции российского страхового рынка в международный рынок. Новый Закон о страховом деле сближает Россию с Европой. Это особенно важно в свете предстоящего расширения Европейского Союза за счет государств Восточной Европы. С другой стороны, остается и даже обостряется проблема гармонизации страхового законодательства стран СНГ.
Международная деятельность Всероссийского союза страховщиков развивается, насколько позволяют наши ресурсы, в трех концентрических сферах, там перед нами возникают новые проблемы и открываются новые возможности. ВСС сотрудничает с государствами - членами СНГ и странами Балтии, со странами - членами Европейского комитета по страхованию, с другими государствами и регионами.
Предпосылки развития
Страхование развивается не само по себе, оно лишь сопровождает экономическое развитие в целом. Его успехи или неудачи зависят от макроэкономической ситуации. Поэтому условиями и предпосылками развития страхового бизнеса являются:
· экономический рост и повышение благосостояния граждан и доходов предприятий;
· наличие платежеспособного спроса на страховые услуги и соответствующего этому спросу продуктового ряда;
· формирование благоприятствующего страхованию налогового режима, инвестиционного климата; совершенствование законодательной базы;
· укоренение страховой культуры и привычки к страхованию, осознание экономической целесообразности и необходимости страхования со стороны предпринимателей и граждан;
· долгосрочное планирование страхового бизнеса, привлечение стратегических инвесторов;
· достижение страховым бизнесом большей прозрачности, оценка его через фондовый рынок;
· самоорганизация страхового бизнеса, эффективная деятельность профессиональных ассоциаций и обществ по защите прав страхователей; приобретение ВСС статуса саморегулируемой организации (СРО);
· благоприятный имидж страховой отрасли в глазах населения (что особенно важно в свете опыта введения автогражданки).
Помимо защиты от рисков, другой важнейшей функцией страхования является инвестиционная функция. Среди факторов, влияющих на инвестиционное поведение российских страховщиков, необходимо отметить динамику роста фондового рынка России. В настоящее время бурный рост сменился умеренным, а то и спадом. Сказалось влияние невыгодных и непрестижных зарплатных схем, заставлявших ранее держать значительную часть средств страховой компании на расчетном счете, а также снижение процентных ставок по рублевым банковским депозитам. Еще одним фактором является высокий уровень доходности паевых инвестиционных фондов, направляющих средства клиентов в акции и корпоративные облигации.
Сегодня участниками рынка - поставщиками страховых услуг являются рыночные (универсальные) компании, кэптивные компании, входящие в состав крупнейших промышленно-финансовых групп и обслуживающие, по преимуществу, учредителей и акционеров, а также определенные министерства и ведомства, региональные и специализированные компании. В Законе об организации страхового дела обозначены новые участники страхового рынка - страховые актуарии и брокеры, которые в качестве таковых и вносятся в единый государственный реестр.
Чтобы максимально эффективно выполнять свои функции, ВСС стремится приобрести статус саморегулируемой организации. В данном вопросе мы идем в ногу с общей тенденцией на разгосударствление и избавление госаппарата от избыточных функций. Страховая отрасль, как и отдельные российские граждане, сама страдает от излишней бюрократизации.
Сегодня индустрия страхования - это уже далеко не периферийный участник экономической жизни, каким он был прежде, в минувшие 10-15 лет. Но, вместе с успехами, появляются и будут снова появляться новые проблемы, новые тревоги. Всероссийский союз страховщиков ищет адекватный ответ на новые вызовы, стараясь представить и защитить подлинные и реальные интересы страхового сообщества.
Показатели деятельности страховых компаний
Для оценки деятельности страховых компаний используются абсолютные, относительные и средние показатели. К абсолютным статистическим показателям, наиболее часто использующимся в статистическом анализе финансово-экономической деятельности страховых организаций, относятся:
* абсолютный размер собственных и приравненных к ним средств компаний, уставного капитала в оплаченной его части, собственного капитала;
* абсолютные размеры поступления страховых премий в целом по портфелю и по отдельным видам страхования, в том числе, например, по страхованию жизни, иным, чем страхование жизни, по обязательным видам и т.п.;
* абсолютный размер страховых выплат, в том числе по отдельным видам страхования;
* абсолютный размер тарифных ставок;
* абсолютный размер различных видов страховых резервов и т.д. Относительные статистические показатели, наиболее часто используемые в соответствующих расчетах, следующие:
* показатель структуры активов;
* уровень платежеспособности, оцененный на основе коэффициентов отклонений от норматива соотношения премий и выплат;
* отношение собственных и приравненных к ним средств к общей сумме поступивших взносов;
* доля перестрахования в страховых операциях (не должна превышать уровень в 45%, чтобы не создавать зависимости страховой компании от перестраховщика);
* отношение ответственности по отдельному риску к объему собственных средств страховщика (не должно превышать 10%);
* соотношение размера страховых резервов и объемов премий по определенным видам страхования;
* отношение чистой прибыли к собственному капиталу, которое позволяет наиболее объективно оценить деятельность компании с точки зрения ее финансово-экономической эффективности;
* отношение нераспределенной прибыли к общему объему собственных средств;
* показатель рентабельности страховой деятельности; отношение чистой прибыли к себестоимости или к общей сумме страховых взносов;
* отношение показателя расходов на ведение дела к прибыли;
* отношение показателя расходов на ведение дела к собранной премии;
* показатель доли страховых агентов ко всему персоналу компании;
* отношение резервов к предстоящим выплатам и т.п. Средние показатели, наиболее часто встречающиеся в статистических расчетах, связанных со страхованием, следующие:
* прибыль, в среднем приходящаяся на 1 руб. собственных средств;
* средняя прибыль на 1 руб. собранной страховой премии в целом и по различным видам страхования;
* сколько в среднем расходует компания из каждого 1 руб. собранной премии на собственные нужды;
* средний размер выплат с 1 руб. премии в целом и по видам страхования;
премия, приходящаяся в среднем на одного занятого в компании; на агента и т.п.
Наряду с перечисленными в зависимости от поставленных задач статистического анализа и конъюнктуры рынка используются и другие показатели.
Расчеты в личном страховании основаны на таблицах смертности и средней продолжительности жизни населения и показателях доходности. Исходными данными для расчета являются значения числа доживающих до определенного возраста и числа умирающих в определенном возрасте. Число доживающих до возраста х лет обозначается lx, число умирающих при переходе от возраста x к возрасту х+1 год -- dx. Вероятность умереть в возрасте от х лет до возраста х+1 год рассчитывается по формуле