Помощник президента Аркадий Дворкович заявил, что инфляция по итогам 2010 года составит 6—7%. Граждане, в связи с ростом цен на продукты, настроены менее оптимистично и неохотно кладут деньги на короткие рублевые депозиты. Даже не экономисту ясно, что их доходность не покрывает инфляцию. Это относится к депозитам сроком до года. В этих условиях банки вынуждены предлагать населению альтернативные варианты сохранения средств, и депозиты в валюте для многих неплохой вариант. Если не предложить альтернативные рублевым депозитом варианты, граждане будут тратить рублевые накопления на товары длительного пользования. Так с 1 сентября 2010 года клиенты Альфа-Банка могут открывать текущие счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Как уточняется в сообщении кредитной организации, такая возможность доступна в рамках пакетов услуг «Стиль» и «Статус» для премиальных клиентов банка. Рекомендуется хранить сбережения в евровалюте. Экономические проблемы Европы очерчены точно, чего не скажешь о проблемах Америки, глубина которых неизвестна (никто, например не знает примерного размера токсичных активов). Неизвестно какая экономическая политика будет проводиться после выборов в Конгресс, когда большинство перейдет к республиканцам.
Пока же самый динамичный показатель в банковском секторе - вклады населения. По оценке ЦБ, за семь месяцев они выросли на 15,1%, только за июль рост составил 2,1%. Именно депозиты становятся одним из основных ресурсов для кредитных учреждений (27,8%) с тенденцией к росту. Общую картину немного портит снижение доли валютных вкладов (на 5,4% за восемь месяцев этого года). Тем не менее, по оценке экспертов, вклады имеют большой потенциал к росту при нынешнем уровне страхового возмещения.
Однако в ЦБ убеждены, что главным образом на стоимость банковских продуктов оказывают и будут оказывать влияние депозиты населения на срок более года: с 63,7% (или 4,721 из 7,481 трлн рублей) в начале года до 65,3% (или 5, 626 из 8616 трлн рублей) в августе 2010 года.
В связи с этим из уст Михаила Сухова прозвучало предложение дополнить безотзывные или так называемые сберегательные сертификаты возможностью продажи банками продуктов с плавающей процентной ставкой. Среди преимуществ называлось, в частности, что выдавать кредиты можно быстрее и по более низким ставкам. Есть гарантия сохранности, так как плавающие процентные ставки могут не только падать, но и расти. Михаил Сухов считает, что не нужно внедрять этот продукт раньше безотзывных вкладов. Но и отказываться от него скорее всего регулятор не намерен, так как восстанавливать доходность нужно любыми возможными путями.
По всей видимости, на это будет нацелена и стратегия развития банковского сектора на 2011-2015 годы, которая сейчас активно готовится в Минфине.
Глава 3. Тенденции развития банковского сектора России
В 2011 году Россия начнет тестировать новые антикризисные механизмы банковского надзора на основе базельских стандартов. Система столкнется с дефицитом свободных ресурсов, количество банков сократится.
Третья часть международных положений по банковскому надзору («Базель-3») разрабатывается Базельским комитетом по банковскому надзору, который был основан в 1974 году при Банке международных расчетов. В настоящее время в комитет входят представители центральных банков и органов финансового регулирования 20 стран мира, включая Россию. Основной задачей комитета является разработка единых стандартов в сфере банковского регулирования. Эти стандарты не являются обязательными к внедрению, но, как правило, находят отражение в национальных законодательствах не только государств-членов комитета, но и других стран.
Проект «Базель-3» был принят в декабре 2009 года. Введение новых стандартов запланировано с 2012 по 2018 год. В «Базеле-3», в частности, будут ужесточены требования к форме капитала первого уровня, который теперь должен будет состоять только из обыкновенных акций и нераспределенной прибыли. Кроме того, в фазе экономического роста банки должны будут создавать запасы капитала сверх регулятивного минимума и формировать резервы на возможные потери на основе ожидаемых, а не понесенных потерь.
Доцент кафедры банковского дела Российской экономической академии имени Плеханова Денис Домащенко не ждет от внедрения «Базеля-3» в России «никакой революции», но полагает, что банковская система «продолжит дальше консолидироваться, классический банковский бизнес будет менее выгоден, рост показателей системы будет сдержанным». «Действия регуляторов на протяжении всей истории развития банковских систем всегда следуют за рыночными событиями, — рассказывает экономист. — Получается своего рода цикл: ужесточение — ослабление — ужесточение. Сейчас мы находимся в фазе ужесточения ряда нормативов, в том числе по оценке капитала и качества активов. Кроме того, планируется переработать подходы к оценке банковских рисков, что, безусловно, заставит банки на некоторое время ужесточить свои стандарты кредитования».
Член совета директоров «ВТБ Капитала», бывший глава Центробанка Сергей Дубинин ожидает, что переход на «Базель-3» «будет очень непростым для российской банковской системы и для систем других развивающихся стран, в том числе стран Восточной Европы», а российская банковская система во время перехода «будет испытывать недостаток свободных ресурсов для достижения необходимых уровней достаточности капитала и резервов».
Существенным препятствием на пути внедрения новых стандартов не только в России, но и за рубежом являются «сомнения в адекватности системы присвоения рейтингов». «Ориентироваться на рисковые оценки, сделанные рейтинговыми агентствами, оказалось невозможным, — напоминает Сергей Дубинин. — В целом ряде стран, например в США, где принят соответствующий закон, агентства будут нести материальную ответственность за ошибочные рейтинги и потребители смогут выставлять к ним претензии. Но насколько это применимо в российской действительности и как именно оценивать наших заемщиков — вопрос очень сложный». Экономист допускает, что мелкие банки могут оказаться даже более устойчивыми, чем крупные, поскольку «имеют хорошее представление о своих заемщиках». Если, конечно, выдача ими кредитов «не будет связанными сделками и скрытым инсайдом». «Когда сам себе выдаешь кредит, от этого риски только умножаются, — поясняет Сергей Дубинин. — Банкирам кажется, что таким образом они снимают риски, потому что знают, кому дают деньги, а на самом деле они собирают риски в одну корзину».
Директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев предполагает, что уже в 2011 году Россия вслед за Европой и США начнет тестировать некоторые положения «Базеля-3», но в течение еще нескольких лет переход на новые стандарты «будет больше похож на эксперимент, мониторинг нововведений будет осуществляться в формате индикативного наблюдения, и если банки будут безболезненно реагировать на новые нормы, они будут утверждаться в качестве требований».
Глава исследовательского центра пока «не готов делать даже предварительные выводы о последствиях новых стандартов для российских банков», поскольку новые параметры регулирования еще не известны. «Базельский комитет рекомендовал введение нормативов финансового рычага, но его можно измерять по-разному, и мы даже не знаем, какая формула уравнения будет использоваться в новых стандартах, — приводит пример экономист. — Кроме того, мы не знаем, какой уровень финансового рычага будет установлен в качестве критического порога, а не зная этого порога, нельзя судить о том, какое пополнение капитала потребуется банкам».
Сергей Моисеев напоминает, что в настоящее время минимальный норматив текущей ликвидности в России — 50%, то есть предстоящие в ближайший месяц выплаты банка должны не меньше чем наполовину покрываться ликвидными активами. «Базельский комитет предполагает, что такой норматив должен быть не 50, а 100%, а какой норматив установит Банк России, мы не знаем», — отмечает он.
Заключение
Роль банковского сектора в экономике трудно переоценить. Являясь проводником денежно-кредитной политики государства, он обеспечивает нормальное функционирование платежно-расчетной системы, осуществляет деятельность по приему вкладов, инвестиций, выдаче кредитов, обеспечивает эмиссию денежных средств, регулирует ее массу, скорость потока обращения, принимает меры, направленные на недопущение развития инфляционных процессов. Исходя из данного далеко не полного перечня, становится ясно, что банковский сектор имеет сложную многоуровневую структуру, определенную систему.
Не за горами вторая годовщина финансового кризиса в России. При общем относительно неплохом состоянии российской экономики, банки до сих пор находятся в состоянии неопределенности. А ведь пришло время отдавать долги государству.
Маржа по операциям сокращается, многие банки до сих пор, если судить по итогам второго квартала, находятся в убытках. При этом наступает пора возвращать займы, полученные в кризис. Из госбюджета на спасение нашей финансовой системы было затрачено около 200 млрд рублей в виде субординированных кредитов и еще 192 млрд рублей было выделено на санацию проблемных организаций. Есть ли надежда, что государство и дальше будет спасать проблемные банки? Или придется вернуть ему материальную помощь?
Без банковской системы экономика работать просто не сможет. «Государство поддержит банки в случае второй волны кризиса, но лишь банки, входящие в первые 50–100 по размеру активов. В среднесрочной перспективе количество мелких банков будет сокращаться, а в списке Топ-200 продолжится процесс слияний и поглощений», — считает заместитель начальника аналитического отдела «Инвесткафе» Александра Лозовая. По ее мнению, конкретно для российского банковского сектора риски второй волны кризиса невелики. Устойчивое финансовое положение страны и существенный объем резервов Центробанка смогут поддержать финансовую систему в случае форс-мажора. «Однако это относится исключительно к крупнейшим банкам страны. Что же касается мелких и средних банков, то в их светлом будущем я не уверена. Думаю, в ближайшие два года мы увидим сокращение их количества в разы», — считает аналитик.
Литература
1. ФЗ от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
2. ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
3. www.cbonds.info.ru
4. http://quote.rbc.ru/
5. http://kommersant.ru/
6. http://www.fcinfo.ru/
7. http://www.rts.ru/
8. http://www.vedomosti.ru/
9. http://rosfincom.ru/
10. http://www.micex.ru/
11. http://www.vesti.ru/
12. http://rg.ru/
13. http://dengi.sravni.ru/
14. http://www.cbr.ru/
15. http://bankir.ru/