Мы видим, как в нашей стране в последние годы активно развивается малый и средний бизнес, становясь основой развития экономики России. Уже сейчас в российском малом бизнесе насчитывается 950000 предприятий, в которых заняты 12 млн. наших сограждан. Позитивные тенденции других секторов российской экономики позволяют предполагать, что указанные цифры будут расти и в дальнейшем, приближаясь к показателям стран Европейского Союза, США и Японии. Именно в этих государствах – признанных глобальных экономических лидерах – доля малого и среднего бизнеса в общем объеме национальных экономик превышает 50%» /33/.
Успешная деятельность НБ «ТРАСТ» будет активно способствовать обеспечению потребностей малых и средних предприятий в заемных средствах. Кроме того, клиентам будут предложены и другие дополнительные Банковские продукты: пластиковые карты, расчетные и депозитные продукты и прочие, - что, безусловно, окажет позитивное влияние на развитие малого предпринимательства в России.
Основные сферы работы малого бизнеса в России – торговля и потребительские услуги – останутся доминирующими секторами.
Банковские продукты ориентированные на малый бизнес, являются высокодоходными при относительно низком уровне рисков, что обусловливает высокий интерес Банков к кредитованию малых предприятий. За последние два-три года во взаимоотношениях Банков и малых предприятий наметились позитивные тенденции: малый бизнес уже не воспринимается Банками как второсортный хозяйствующий субъект, некоторые кредитные организации начинают внедрять свои технологии, позволяющие сотрудничать с малыми предприятиями достаточно эффективно. Постепенно уходят в прошлое мифы об исключительно теневой природе малого предпринимательства и низкой финансовой дисциплине (по статистике, доля невозврата кредитов в секторе малого бизнеса составляет менее 1-3%). Но в целом финансовый сектор пока недостаточно активен на рынке финансовых услуг для малого бизнеса.
«Оцениваемая потребность малых предприятий в финансировании составляет порядка 34,5 млрд. долларов США, тогда как совокупный кредитный портфель Банков, работающих с малым бизнесом, пока лишь 6-8 млрд. долларов США. Эти цифры позволяют нам сделать вывод, что рынок пока находится в стадии формирования. Таким образом, Банк имеет возможность быстро занять лидирующие позиции на развивающемся рынке кредитования малого и среднего бизнеса» /32/.
3.2.6 Перспективы развития
Дальнейшее развитие розничного бизнеса станет одним из ключевых направлений деятельности Банка в 2011 г. Бизнес-модель, позволившая успешно осуществлять розничные продажи по всей филиальной сети, будет совершенствоваться в следующих направлениях:
- развитие существующих программ путем расширения продуктовой линейки, каналов продаж, целевых сегментов;
- запуск новых розничных программ и продуктов: товарное кредитование, ипотека, кредитные карты, зарплатные проекты и торговый эквайринг;
- мониторинг качества кредитного портфеля по физическим лицам;
- дальнейшее развитие инфраструктуры продаж;
- развитие перекрестных и пакетных продаж как инструмента повышения доходности розничного бизнеса Банка;
- внедрение системы оценки эффективности работы всех сотрудников, занятых в продажах, на базе ключевых показателей эффективности (KPI);
- внедрение CRM как системы построения и функционирования клиентоориентированного бизнеса и оперативного управления продажами;
- разработка и внедрение стандартов продаж и обслуживания клиентов по всей филиальной сети как основы системного подхода к организации и аудиту продаж.
В условиях дальнейшего ужесточения конкурентной борьбы на рынке розничных услуг в 2011 г. НБ «ТРАСТ» будет стремиться к совершенствованию бизнес-процессов, к использованию передового опыта ведущих международных Банков. Результатом работы по всем этим направлениям должно стать дальнейшее развитие продаж и в конечном счете достижение амбициозной цели – стать лидером рынка в этом целевом сегменте.
3.3 Краткий обзор рынка ипотечного кредитования в России в 2010 году
«По сообщению информационного портала недвижимости RealEstateроссийскийрынок ипотеки вырос в 2010 году до 200 млрд. рублей. Согласно Концепции рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, были запланированы целевые показатели, согласно которым годовой объем выданных ипотечных кредитов должен был составить не менее 108 млрд. руб. Таким образом, объем рынка ипотеки в 2010 году превысил запланированные показатели Концепции в 2 раза. Объем выданных ипотечных кредитов в 2010 году превышает аналогичный показатель 2009 года, когда было выдано ипотечных кредитов на 157 млрд. руб. меньше. В 2009 году объем фактически выданных ипотечных кредитов составил 43 млрд. руб. и превысил запланированные на 2009 год показатели всего на 1 млрд. руб. За первые шесть месяцев 2004 года было выдано всего ипотечных кредитов на 3 673 миллионов рублей.
По прогнозам ипотечного банка DeltaCredit объем ипотечного рынка в 2011 году должен вырасти еще в два раза. По утверждению вице-президента по развитию бизнеса банка Аллы Цытович: «Россия идет по пути всех стран Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении трех-четырех лет» /31/.
3.3.1 Макроэкономика
«В 2010 году продолжился рост денежных доходов населения. За 10 месяцев 2010 года реальные денежные доходы выросли по сравнению с январем-октябрем 2009 года на 11,5%, в том числе реальная заработная плата - на 13,2%», - говорится в отчете Минздравсоцразвития, размещенном на сайте правительства РФ 25 декабря 2010 года. При этом по данным Росстата, инфляция в 2010 году составила всего 8,2%. Таким образом, это означает, что доходы среднестатистического гражданина обогнали рост цен.
Как отмечает Минздравсоцразвития РФ, росту реальных денежных доходов населения, в частности, способствовало установление с 1 мая 2010 года минимальной заработной платы в размере 1100 рублей, повышение ставок заработной платы работников федеральных государственных учреждений с 1 мая 2010 года на 15% и с 1 октября 2010 года на 11%, повышение на 15% денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним лиц, повышение с 1 апреля базовой части трудовой пенсии на 8,5%, страховой части трудовой пенсии - на 6,3% и с 1 августа - страховой части трудовой пенсии на 6,2%.
По словам главы министерства экономического развития и торговли (МЭРТ) Г. Грефа, инфляция с начала 2010 года накопленным итогом составила 8,8% и, скорее всего, по итогам года окажется вблизи границы официального прогноза (9%).
По заявлению главы МЭРТ Г. Грефа в ходе «круглого стола» промышленников России и ЕС, рост ВВП России в 2010 году составит около 7%. Напомним, официальный прогноз министерства на 2010 год по ВВП составляет 6,6%, и ранее представители МЭРТ, ЦБ, и вице-премьер А. Жуков высказывали мнение, что рост ВВП может оказаться выше – 6,7-6,8%. На наш взгляд, оживление в экономике в последние месяцы и особенно улучшение динамики инвестиций позволяют надеяться на то, что более оптимистичный прогноз МЭРТ оправдается.
В 2011 г. Банк России планирует снизить инфляцию до 6,5 - 8% (прогноз Г. Грефа – 7-8%), а в среднесрочной перспективе – до 4-5,5%. Прогноз ЦБ РФ по темпам роста денежной массы на 2011 г. составляет 19-29%, денежной базы в узком определении - 16-24%.
По мнению аналитиков, планы по ускоренному росту тарифов естественных монополий с 2012 г. будут сдерживать устойчивое снижение инфляции. На основании принятых решений о значительном повышении внутренних регулируемых тарифов на газ и ускорения либерализации рынка электроэнергии МЭРТ планирует повысить прогнозы по инфляции (как минимум, на 0,3-0,5%, без учета роста инфляционных ожиданий). Между тем, ожидаемая стабилизация мировых цен на нефть и даже их умеренное снижение (вполне вероятно, что среднегодовая цена Urals окажется ниже предусмотренной в базовом сценарии 61 долл./барр.) должно ослабить приток валюты в страну, что снизит давление на обменный курс рубля и сдержит рост денежного предложения. Кроме того, ослабление ожиданий по вынужденной ревальвации рубля может сократить приток спекулятивного краткосрочного капитала извне, дополнительно раскручивающего и укрепление рубля, и инфляцию. Реалистично удержание в 2011 году роста денежной массы в пределах 20-30%, прогноз по росту индекса потребительских цен составляет 8,5%» /32/. Однако реальный инфляционный эффект не ограничивается индексом потребительских цен, измеряемым Росстатом. Косвенно он проявляется в аномально высоких темпах роста цен на финансовые активы (ценные бумаги, недвижимость), создающих среднесрочные риски формирования спекулятивных пузырей.
3.3.2 Основные сдерживающие факторы
Основной проблемой развития ипотеки в России продолжает оставаться достаточно низкий уровень доходов граждан по сравнению со стоимостью жилья.
Несмотря на заметный рост реальных доходов населения в 2010 году, стоимость жилья увеличивается опережающими темпами.
«За одиннадцать месяцев 2010 года цены на жилую недвижимость в региональных (областных) центрах выросли в среднем на 70-90 %. В некоторых городах (Иваново, Нижний Новгород) еще до окончания года рынком достигнут двойной ценовой рост.
По данным информационного портала недвижимости RealEstate средняя цена готового жилья в крупных российских городахна конец 2010 года составила 1290 долларов за квадратный метр.
Стремительный рост цен, сокращение объемов строительства и усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость существенно ограничили предложение на рынке и сократили круг людей, имеющих возможность взять кредит в достаточном размере и купить интересующее их жилье. Отчасти такое сокращение было компенсировано ростом доходов граждан и либерализацией условий кредитования.
В 2010 году многие банки в крупных российских городах фактически конкурировали за небольшое число платежеспособных клиентов.
По статистике банков-первичных кредиторов в Иваново не менее 70 % одобренных заемщиков не могут своевременно найти подходящий им вариант квартиры и/или завершить сделку купли-продажи по причине недостатка предложения. На периферии этот показатель ниже (30-50 %), хотя острый дефицит квартир на вторичном рынке жилья наблюдается практически во всех российских регионах» /30/.