Ставки страхования, например, возможного ущерба от неумышленных ошибок персонала банков, работающего с АБС, безусловно, будут находиться в зависимости от уровня подготовки этого персонала. И у банков, и у разработчиков АБС появятся дополнительные стимулы к по-вышению качества подготовки персонала.
Гораздо сложнее страхование рисков, связанных с предумышленными действиями персо-нала, хакеров и иных внешних для банка лиц, посягающих на его информационную безопас-ность. Стоимость страховки неизбежно будет зависеть от степени информационной защищен-ности банка, обеспечиваемой, в том числе, и сотрудничеством со структурами, специализи-рующимися на предотвращении преступлений со стороны персонала и их раскрытии. Уже под-готовительная работа к внедрению страхования такого рода рисков повысит степень защищен-ности и надежность работы АБС.
По некоторым видам информационных рисков банкам могут первоначально предлагаться чрезмерно высокие ставки страховых взносов, однако конкуренция заставит разработчиков снижать величину ожидаемого ущерба.
Что дает страхование информационных рисков разработчикам АБС?
- анализ страховых случаев подтолкнет к повышению информационной защищенности и, значит, качества АБС, что, в свою очередь, приведет к увеличению сбыта;
-
- возрастет объем рынка АБС в целом (за счет большей надежности для пользователей – банков) и объем рынка специальных средств защиты банковских информационных ресурсов (от качества таких средств защиты будут зависеть платежи по страхованию);
-
- финансовая ответственность разработчиков АБС перед банками будет делиться со страховыми компаниями.
Потенциальный выигрыш банков от страхования информационных рисков видится в следующем:
- работа по изучению информационных рисков, предшествующая их страхованию, неиз-бежно приведет к повышению информационной защищенности банков – благодаря новым раз-работкам производителей АБС, экспертов, самих банков;
-
- будет компенсирована часть финансовых потерь банков, связанных с неизбежными сбоями в функционировании АБС, ошибками персонала, несовершенством АБС;
-
- повысится эффективность функционирования АБС, возрастет доверие к банкам со стороны их партнеров;
-
- еще по одному параметру деятельность российских банков приблизится к мировым стандартам, что повышает их конкурентоспособность;
-
- страхование информационных рисков повышает информационную прозрачность банков.
При страховании информационных рисков чрезвычайно велика роль экспертов. Действи-тельно, и стоимость информационного ресурса, и возможный ущерб при его искажении оце-нить несопоставимо сложнее, чем, скажем, стоимость строения и ущерб от пожара. В мировой практике пока нет общепризнанных эффективных методик объективной оценки стоимости ин-формации, но для ряда частных случаев методики, устраивающие и страховщика, и страховате-ля, разработаны, в том числе – Финансовой Академией и Всесоюзным научно-исследовательским институтом проблем вычислительной техники и информации (ВНИИП-ВТИ). Во многих случаях страхователь и страховщик не смогут договориться напрямую, без посредника: так, страховщик, чтобы получить большую премию, объективно заинтересован в преувеличении ущерба, а страхователь – в его преуменьшении. Независимые эксперты в роли посредников – обязательные участники сделок по информационному страхованию. Существенно также и то, что эксперты получат доступ к информационным ресурсам и системам защиты пользователей.
Эксперты должны будут пройти соответствующую подготовку, сдать квалификационный экзамен. Фирмы, претендующие на роль экспертов, не могут работать без аккредитации, осу-ществляемой официальным органом, состоящим из представителей АРБ, Всероссийского стра-хового союза, представителей ведущих фирм – разработчиков АБС, научно-аналитических структур (типа ВНИИПВТИ).
Разрабатываются алгоритмы работы по страховым ситуациям. По мнению авторов, насту-пление страхового случая должно подтверждаться независимыми экспертами, а размер компен-сации – если не найдено иного решения – должен определяться в ходе состязательного процесса специальным арбитражем, также учрежденным совместно АРБ, ВСС, разработчиками АБС, исследовательско-аналитическими структурами.
Заключение
Возможные выгоды страхования информационных рисков пока плохо осознаются как банками, так и разработчиками АБС. Целесообразно было бы отработать несколько наиболее простых (с точки зрения учета интересов сторон) полисов страхования информационных бан-ковских рисков и дать им широкое освещение в СМИ, использовать как первый шаг в алгорит-ме "втягивания" банков в этот вид страхования. В качестве опытной площадки могли бы выступать коммерческие банки, разработчики АБС, ВНИИПВТИ – как аналитическая структура, занятая отработкой всего пакета документов по страхованию, НМЦ "Сатурн" - как консалтинговая, экспертная, оценочная компания, "Страховой Сервис" - совместно со страховыми компаниями как страховщик, ОКБ САПР - как разработчик системы защиты компьютерной информации, покупателю которой предоставляются страховые гарантии. Патронаж этой работы, осуществляемый АРБ, позволит решать многие проблемы быстрее и эффективнее.