Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляют по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы.
Страхование домашнего имущества. Страховое возмещение здесь составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.
Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества.
В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении — разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения.
При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения).
Кроме того, ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК
Однако при повреждении элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20% страховой суммы.
Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем.
Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состояние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета.
Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние.
Страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора, милиции, ГАИ, следственных, судебных и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, — сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания, судоремонтной мастерской и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы.
Страховое возмещение за транспортное средство (прицеп, полуприцеп или подвесной лодочный мотор), дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере причиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято на страхование в размере его действительной стоимости. Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства.
При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с хищением или угоном — из стоимости ремонта (восстановления).
12 Значение и роль личного страхования. Принципы личного страхования.
Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита граждан от неблагоприятных событий, угрожающих их жизни, здоровью и материальному благополучию. Личное страхование существенно отличается от социального страхования. Государство при наступлении у граждан неблагоприятных событий (например, болезнь, нетрудоспособность, смерть) выплачивает им или родственникам по линии социального страхования денежные пособия. Однако их размер явно недостаточен . Поэтому личное страхование, осуществляемое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к социальному страхованию. Работающие граждане могут осуществлять личное страхование за счет средств работодателей и своих средств, а неработающие граждане — только за счет собственных средств.
В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастного случая.
Поскольку жизнь, здоровье и трудоспособность не имеют стоимостной оценки, речь может идти только об оказании некоторой материальной помощи человеку или его близким. Отсюда следует:
-страховая сумма в договоре страхования определяется по соглашению сторон, и ее верхняя граница зависит только от размера страхового взноса, который может заплатить страхователь;
-в личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку страховая выплата, осуществляемая страховщиком, не может реально компенсировать потерю здоровья или смерть;
-страхование жизни часто предусматривает накопление средств к заранее оговоренному событию (совершеннолетию, свадьбе, достижению пенсионного возраста и т.д.).
Договоры м.б. долгосрочными и краткосрочными. Договор личного страхования может быть заключен в отношении как страховой защиты страхователя, так и третьего лица — застрахованного. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица (работодатели, страхующие своих работников), а застрахованными — только физические лица, дееспособные и недееспособные. Условиями договоров личного страхования предусматривается выгодоприобретатель — получатель страховой суммы в случае смерти страхователя (застрахованного лица).
Страховые выплаты в личном страховании принято называть страховым обеспечением.
В личном страховании в отличие от имущественного страховое обеспечение выплачивается по всем договорам страхования, действовавшим на момент предупреждения, смотренного в них страхового случая, т.е. отсутствует запрет на так называемое двойное страхование.
Основные виды личного страхования и формы его проведения.
Личное страхование-форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Классификация страхования:
1. по объему риска: страхование на случай дожития или смести; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.
2. по виду личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев.
3. по количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое лицо); коллективное (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
4. по длительности страхового обеспечения: краткосрочное (менее 1 года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет).
5. по форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты.
6. по форме уплаты страховой премии: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премий.
13 Договор страхования жизни
является одним из самых распространенных договоров личного
страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни,
здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования
жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.
Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в
момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование
жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их
на плечи родных и близких.
Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение
между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой
суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий
второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.
Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему
применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров.
Договор страхования жизни регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в
Российской Федерации", ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами
федерального органа по надзору за страховой деятельностью.
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками: