При осуществлении обязательного государственного страхования указанные в соответствующем законе риски не могут приниматься на страхование обществом, созданным в любой форме, в тех случаях, когда, во-первых, законом по существу устанавливается не обязанность страхования имущества или иных имущественных интересов определенных в нем лиц, а гарантии возмещения убытков, понесенных такими лицами при наступлении определенных обстоятельств и при соблюдении указанных в законе условий; во-вторых, закон или принятое в его исполнение постановление или распоряжение Правительства РФ или нормативный акт органа государственного надзора за страховой деятельностью возлагает обязанность осуществления обязательного государственного страхования в качестве страховщика на конкретную страховую организацию.
Перестрахование обществом взаимного страхования
Наступление страхового случая (случаев), убытки от которого не могут быть покрыты за счет резервов общества даже при условии взимания с его участников дополнительных взносов либо которое уменьшает резервы общества (с учетом дополнительно собранных взносов) до уровня ниже предельно допустимой величины (минимального размера учредительного фонда, если для общества это предусмотрено законом), делает невозможной дальнейшую деятельность данного общества. В связи с этим возникает необходимость в перестраховании принятых обществом на себя рисков в определенной части.
Перестрахование для обществ, страхующих имущественные интересы своих членов, следует считать допустимым лишь в той части возможных убытков, которая превышает способность общества самостоятельно возместить причиненный его членам ущерб в соответствии со взятыми обязательствами за счет средств предназначенных для этого страховых и иных фондов (п. 1 ст. 968 ГК РФ). Поэтому у общества возникает право на передачу части принятых им на страхование рисков для перестрахования в том случае, если соответствующие им обязательства общества превышают размер страхового и иных его фондов, предназначенных исключительно для осуществления взаимного страхования, в части такого превышения. Заметим, что обязанность страховщика застраховать у перестраховщиков риск исполнения своих обязательств возникает только тогда, когда он принял обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов (п. 2 ст. 27 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), Это означает, что в ситуации, когда взятые на себя обществом обязательства по объему превышают размер средств, предназначенных для осуществления взаимного страхования, но менее суммарного размера собственных средств и страховых резервов, право принятия решения о необходимости передачи части рисков в размерах, превышающих объем предназначенных для осуществления взаимного страхования средств, принадлежит исключительно участникам общества. Отрицательное решение, принятое обществом по этому вопросу, лишает его участников права в случае наступления страхового события требовать возмещения причиненных им убытков в сумме свыше специально предназначенных для этого средств общества.
Участие обществ взаимного страхования в состраховании
Создание законодательных условий (необходимой нормативной базы) для осуществления сострахования с участием обществ взаимного страхования является целесообразным с позиций как обеспечения финансовой устойчивости отдельных обществ, так и создания предпосылок для повышения надежности функционирования страхового рынка в целом.
Для достижения указанной цели в закон о взаимном страховании было бы правильным ввести следующие положения:
Законом должно быть установлено, что общества, созданные в форме некоммерческих организаций и страхующие имущественные интересы своих членов на основании договоров, признаются страховщиками вне зависимости от того, осуществляют ли они свою деятельность на основании лицензии или без таковой, если в соответствии с законом получение ими лицензии не требуется.
2, Условия договора сострахования не могут создавать для страхователя такое положение, которое нарушало бы принцип равенства участников общества.
3. Закон должен предусматривать, что общество, участвующее в состраховании, в случае если договором сострахования не определены права и обязанности каждого страховщика, отвечает в соответствии с установленными в обществе правилами страхования соразмерно внесенным страхователем в общество членским (страховым) взносам.
Страхование обществом взаимного страхования риска гражданской ответственности за причинение вреда
Вне зависимости от того, на каком основании осуществляется взаимное страхование (непосредственно на основании членства или на основании договора), при организации страхования ответственности за причинение вреда для лиц, участвующих в данных отношениях, правовой режим в случае наступления страхового события не должен быть различным. На достижение такого положения, как представляется, должны быть направлены и нормы закона о взаимном страховании.
В случае причинения членом общества вреда третьему лицу ответственность за это несет причинитель вреда. При страховании гражданской ответственности за причинение вреда на основании договора стороны могут установить, что потерпевший наделен правом требовать возмещения вреда непосредственно от страховщика (ОВС). Когда же страхование осуществляется на внедоговорной основе, обязанность общества взаимного страхования возместить потерпевшему вред в пределах страховой суммы может иметь место только в силу закона. Поэтому было бы целесообразно включить в закон о взаимном страховании норму, предоставляющую потерпевшему лицу возможность обратиться с соответствующим требованием непосредственно к страховщику (обществу).
Бартош В.М., кандидат юридических наук, магистр частного права, адвокат
[1] Коммерсантъ.2000. 30 марта (№ 54).
[2] Проект федерального закона № 295151-3 «О взаимном страховании» (см. п. 52 протокола заседания Совета Государственной Думы РФ от 6 марта 2003 г. № 161).
[3] Проект федерального закона № 173367-3 «О взаимном страховании», внесенный в 2002 г. в Государственную Думу РФ депутатами И.Ю.Артемьевым, М.М.Задорновым и М.В.Емельяновым (см. п. 28 протокола заседания Совета Государственной Думы РФ от 12 февраля 2002 г. № 105), был отклонен Госдумой.
[4] См.: постановление Государственной Думы РФ от 17 сентября 2003 г. № 4352-III ГД.
[5] Яковлев В.Ф. О некоторых вопросах применения части первой Гражданского кодекса арбитражными судами. // Вестн. ВАС РФ. 1995. № 5. С. 9.
[6] Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации./ Под общ. ред. В.Д.Карповича. М., 1995. С. 163.
[7] Такой анализ был проведен, в частности, в рамках диссертационного исследования автора. См.: Бартош В.М. Взаимное страхование по российскому праву: Автореф. дис.... канд. юрид. наук. М., 2005.
[8] Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М., 1995. С. 24.
[9] Именно эти принципы и составляют содержание «начал взаимности» при организации страховой защиты, осуществляемой в рассматриваемой форме. «Возмездность» в данном случае надо понимать не в широком смысле — как обусловленность конкретного гражданско-правового обязательства встречным удовлетворением,а в узком смысле — как наличие в составе встречногоудовлетворения элемента, образующего прибыль лица, взявшего на себя соответствующее обязательство.
[10] Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула, 2001. С. 450 (серия «Юридическое наследие»).
[11] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании». // Ведомости СНД ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56.
[12] Пылов К.И. Комментарий к Закону РФ «О страховании». М., 1995. С. 21.
[13] См., напр.: Комментарий ГК части 2 постатейный. С. 557; Гражданское право: Учебник. Часть 2./ Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М., 1997. С. 505 и след.
[14] См.: п. 1 постановления Кабинета Министров СССР от 26 июня 1991 г. № 397. // СПП СССР (отд. 1). 1991. № 18-19. Ст. 75.
[15] А именно: в § 5 («Некоммерческие организации») главы 4 («Юридические лица») подразд. 2 («Лица») раздела 1 ГК РФ.
[16] См., напр., п. 4 ст. 107, п. 6 ст. 113, п. 6 ст. 116, п. 3 ст. 117, п. З ст. 120 ГК РФ.
[17] Если общество взаимного страхования — это организационно-правовая форма юридического лица, было бы некорректно говорить о создании указанного общества в какой-либо иной форме (ч. 1 п. 5 ст. 968 ГК РФ). Кроме того, если внутренняя организация общества столь специфична, что требует особой формы, принципиально отличной от предусмотренных действующим гражданским законодательством для некоммерческих организаций, возникают сомнения в том, что эта специфика не будет препятствовать обществу, образованному в одной из указанных в ГК РФ форм коммерческих организаций, осуществлять на основе взаимности страхование имущественных интересов его членов.
[18] Мартемьянов B.C. Хозяйственное право: Учебник. М., 1994. Т. 1. С. 75.
[19] Там же. С. 75.
[20] Федеральный закон от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях». // СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 145.
[21] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.).
[22] См., напр.: Комментарий к ГК РФ части второй (постатейный). М., 1996. С. 558 и след.; Гражданское право: Учебник./ Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М., 1997. Ч. 2. С. 506; Гражданское право: Учебник./ Под ред. Е.А.Суханова. М., 2000. Т. 2, полут. 2. С. 159; Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000. С. 148; Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. СПб., 2000. С. 33.