5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).
6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.
7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.
8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.
Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. В случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.
Страхование и привлечение достаточного обеспечения позволяют вернуть ссуженные средства и компенсировать убытки банка по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании. Поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.
В работе по снижению времени рассматривания заявок в АКБ «Заречье» (ОАО) рекомендуется выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:
1. Большой пакет документов по кредитованию.
С целью привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и, если это возможно, сократить количество документов, необходимых для оформления кредита.
2. Ошибки специалистов (недоработки в документах).
Здесь необходима целенаправленная работа с персоналом: в данном случае ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).
Данные рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность АКБ «Заречье» (ОАО) на фоне других коммерческих банков.
Таковы основные шаги по совершенствованию кредитной политики АКБ «Заречье» (ОАО). Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании этого вопроса в работе является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.
В итоге исследования получается, что АКБ «Заречье» (ОАО) как современный коммерческий банк шагает в ногу со временем, проводя гибкую кредитную политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного рынка. Рекомендации, предложенные в данной главе, предотвратят негативные последствия некоторых проблем, с которым приходится сталкиваться кредитной организации в процессе работы, и, тем самым, усовершенствуют существующую кредитную деятельность банка.
Необходимо постоянно совершенствовать работу управленческих механизмов и технологических систем, а также изменять мышление сотрудников банка и их подходы к работе. В результате будет расти производительность труда, высвобождаться ресурсы для улучшения качества обслуживания и более интенсивной работы с клиентами.
Неплохо было бы создать персональное предложение для каждого клиента, доводить его до адресата через множество каналов и одновременно управлять маркетинговыми кампаниями, ориентированными на микро-сегменты клиентов.
Таким образом, реализация предложенных мер позволит не только обеспечить улучшение условий участия АКБ «Заречье» (ОАО) на соответствующих рынках кредитных услуг, поддержать банк «на плаву» в условиях финансового кризиса, повысить роль института кредитования в отечественной экономике, но и активизировать кредитную деятельность банка в сегменте малого и среднего бизнеса.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. При этом необходимо отметить, что от состояния кредитного дела в банке зависит его жизнеспособность, так как кредитные операции являются важнейшей статьей дохода в деятельности российских банков. Кредитные операции, играя важную роль в развитии, как банков, так и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. При банковском кредите возникают отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, государства, аккумулируемые кредитными организациями, предоставляются иным организациям и гражданам на условиях срочности, платности и возвратности.
В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.
Особую актуальность изучения особенностей банковского кредитования приобретает в кризисные периоды развития финансового рынка страны. Развитие рыночных отношений в России, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры, невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Банковский кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно – технического прогресса.
Финансовый кризис привел к резкому сокращению объема выдаваемых кредитов, уменьшению сроков кредита, увеличению процентных ставок, росту просроченной задолженности. Однако стоит отметить, что на данном этапе эти перечисленные проблемы банками успешно преодолеваются, в связи с постепенным уменьшением влияния мирового финансового кризиса.
Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка России, в целом преодолев кризис ликвидности в банковской системе, на повестке дня стал вопрос ухудшения качества кредитного портфеля банков в условиях стагнирующего, в последний год, рынка кредитования.
Все вышеперечисленные факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния денежной – кредитной системы.
Объектом исследования в данной работе выступил АКБ «Заречье», который за довольно большой опыт успешной работы в банковском секторе зарекомендовал себя как стабильный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.
По данным о предоставленных кредитах за 2009 год АКБ «Заречье» находиться на 20 - м месте с суммой предоставленных кредитов равной 2,23 млрд. рублей. Приоритетным направлением вложений АКБ «Заречье» является кредитование "реального сектора" экономики, доля выданных кредитов по которому составляет 59% от всех выданных кредитов Банка. При этом нужно учесть, что темп роста объемов выданных кредитов к соответствующему периоду пошлого года у АКБ «Заречье» (ОАО) составил 23,1%. А доля просроченных кредитов незначительна и составляет 0,01% от общей суммы кредитного портфеля при нормативе не более 1%. Можно сделать вывод, что мировой финансовый кризис почти не повлиял на объемы кредитования исследуемого банка.
В ходе анализа кредитной политики АКБ «Заречье» (ОАО) были выявлены следующие проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования:
1. Риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов. Для решения данной проблемы АКБ «Заречье» целесообразно создавать резервы в большем объеме под возможные потери по кредитам, а также поддерживать структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следовать принятому курса на диверсификацию (распределение риска).