Направления совершенствования банковского кредитования на примере АКБ Заречье ОАО (стр. 15 из 20)
При разработке кредитных продуктов АКБ «Заречье» следует учитывать определенные отраслевые особенности. Так, МСП ряда отраслей (например, сферы услуг) не имеют ликвидных основных средств, удовлетворяющих требованиям банка к залогам. Кредитная организация по мере накопления опыта работы с этими заемщиками (статистики риска) и со специфическими видами имущества, которое они могут предоставить в залог, смогут принимать в залог имущество, считающиеся менее ликвидным.
Перспективным для МСП, не имеющих ликвидного имущества для передачи его в залог, представляется лизинг. Риски банка здесь могут быть снижены за счет гарантии обратного выкупа имущества со стороны поставщика (дилера) (в случае его кредитоспособности).
Для инновационных МСП перспективным направлением обеспечения кредитов является интеллектуальная собственность, объектами которой выступают: патенты на изобретения; промышленные образцы; свидетельства на фирменное наименование, товарный знак, торговая марка; исключительные авторские права и другое. Правообладатели могут воспользоваться залогом прав на объекты интеллектуальной собственности, прежде всего для оформления кредита на финансирование опытно-конструкторских работ по доработке и доведению изобретения до стадии внедрения, а также на другие инновационно - промышленные цели. Однако залог этих прав в Российской Федерации осложнен несовершенством залогового законодательства (ввиду отсутствия необходимости государственной регистрации залога данных прав и единой процедуры обращения взыскания на заложенные права), что повышает риски банка.
Подводя итог, отметим, что АКБ «Заречье» (ОАО) при разработке отраслевых предложений следует учитывать особенности бизнеса и отрасли МСП, а также технологичность кредитных продуктов (т. е. насколько продукты могут быть стандартизированы и будут массовыми).
Приведенный пример построения продуктовой линейки банка для МСП основан на детальном анализе отраслевых тенденций в экономике, выделении приоритетных для банка отраслей и разработке продуктов, позволяющих: во-первых, проводить отсечение нецелевых клиентов с высоким уровнем риска и, во-вторых, предлагать клиентам наиболее адаптированные к их потребностям продукты (условия кредитования), снимающие риски банка. Такой подход обеспечивает контроль уровня кредитных рисков на этапе разработки продуктов, который заключается в детальном анализе рисковых параметров продукта, установлении пороговых значений показателей, ограничении максимальной суммы кредита. По мере накопления статистических данных стандартизация кредитных продуктов позволит банку оценивать риски не по каждому проекту индивидуально, а по группе кредитов с однородными признаками.
Профили кредитных продуктов, их состав со временем будут меняться в зависимости от ситуации на рынке и стратегических приоритетов банка. Тем не менее, в банке всегда должны быть определены и зафиксированы, как минимум, стандартные параметры продуктовой линейки для МСП как рыночного сегмента в целом. Как показал проведенный анализ, большинство банков еще только приближается к систематизации и стандартизации кредитных продуктов для МСБ. По нашему мнению, структура кредитных продуктов банков для МСБ может выглядеть в виде схемы, представленной на рисунке 3.3.1.
Рис. 3.3.1. Примерная структура кредитных продуктов
АКБ «Заречье» (ОАО) для МСБ
Что касается основных этапов кредитного процесса АКБ «Заречье» (ОАО) с МСП, то тут следует, на наш взгляд, разработать и утвердить такие основные документы, как «Методика оценки кредитоспособности МСП» (применительно к разным отраслям МСП и видам кредитов), «Политика по работе с обеспечением кредитов», «Методика оценки кредитного риска по кредитам МСП», «Условия предоставления каждого вида кредитов для МСП». Учитывая широкий диапазон целевого сегмента МСП, его многопрофильность, по нашему мнению, анализ кредитоспособности МСП пока скорее должен основываться на индивидуальном (корпоративном) подходе. При оценке кредитоспособности МСП, при выборе параметров и технологии кредитования должны учитываться специфика бизнеса и отрасль заемщика, период его работы на рынке, цель кредитования и динамические показатели. Аналогичным образом должен проводиться выбор обеспечения кредита, но всегда в рамках возможных форм обеспечения, утвержденных банком. Банк должен стремиться к объективной оценке кредитного риска, что может быть достигнуто на базе внедрения специального программного обеспечения.
Далее, в качестве возможных направлений развития кредитного рынка
со стороны АКБ «Заречье» (ОАО) можно предложить следующие меры:
- возможность применение системы поощрения добросовестных заемщиков, путем предоставления льгот, пониженных ставок по кредитам,
более выгодных условий кредитования;
- применение новейших маркетинговых приемов для продвижения
кредитных услуг.
АКБ «Заречье» (ОАО), при нынешнем нелегком положении, необходимо придерживаться некоторых принципов:
1. Необходимо иметь консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.
2. Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков.
3. Модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один и тот же подход 5 лет назад и сейчас.
Увеличение достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все – и банк, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями.
Анализ кредитной политики АКБ «Заречье» (ОАО) выявил некоторые риски, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования.
Во-первых, одним из видов риска для Банка является риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов. В своей деятельности по решению данной проблемы АКБ «Заречье» (ОАО) создает достаточные резервы под возможные потери по кредитам, также поддерживает структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следует принятого курса на диверсификацию (распределение риска).
Во-вторых, в современном мире суперконкуренции и предложения различных кредитных услуг АКБ «Заречье» (ОАО) может сдать свои позиции по причине длительного оформления заявки на кредит (большой пакет документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика и так далее).
Вышеназванные проблемы кредитования дают основу для разработки предложений по совершенствованию кредитования в АКБ «Заречье» (ОАО).
Здесь можно выделить два направления:
1. Организация работы с проблемными кредитами.
2. Направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.
Рассмотрим предложенные пути совершенствования кредитования в АКБ «Заречье» (ОАО) более подробно.
Работа с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят банкиру о том, что возникли определенные трудности:
1. Необычные или необъяснимые причины задержки предоставления финансовой отчетности, осуществления платежей или прекращения контактов с работниками банка.
2. Любое неожиданное изменение заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным планам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли.
3. Реструктурирование задолженности или отказ от выплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга заемщика.
4. Неблагоприятные изменения цены на акции заемщика.
5. Наличие чистых убытков в течение одного или нескольких лет, измеренных с помощью показателей доходности активов, доходности капитала или прибыли до уплаты процентов и налогов.
6. Неблагоприятные изменения структуры капитала заемщика (показателя соотношения акционерного капитала и долговых обязательств), ликвидности (коэффициент «критической» оценки) или деловой активности (например, соотношения объема продаж и товарно-материальных запасов).
7. Отклонение объема фактических продаж или потока наличности от планируемых при подаче кредитной заявки.
8. Неожиданные и необъяснимые изменения в размере остатков на счетах клиента.
В случае если кредит становится проблемным, можно предложить следующие основные шаги.
1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.
2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом. Обычно задержка только ухудшает ситуацию.
3. Нужно отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.
4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.