Как уже упоминалось, кредитная организация по соглашению с клиентами теперь может установить порядок определения ставок по кредитам, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменить порядок определения процентных ставок, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, а в отношении кредитных договоров с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами - также и случаев, предусмотренных договором с клиентом.
Концепцией проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (далее - законопроект) является создание баланса прав и обязанностей сторон кредитного договора, а также усиления защиты прав заемщика - физического лица, как экономически более слабой стороны кредитного договора.
Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения кредитными организациями существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращение срока кредитования, предъявление требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменение величины процентных ставок, которое иногда доходит до ста и более процентов. В сложившейся экономической ситуации одностороннее увеличение кредитными организациями процентных ставок ставит в затруднительное финансовое положение, прежде всего заемщиков - граждан, которые являются экономически более слабой стороны кредитного договора. Кроме того, указанная практика провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств, что приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности.
Вместе с тем, необходимо отметить, что законопроект не нарушает права и законные интересы кредитных организаций, поскольку положения законопроекта будут распространяться на правоотношения, которые возникнут из кредитных договоров, заключенных после вступления в силу федерального закона.
Финансово-экономический кризис оголил проблемы регулирования финансового рынка, в том числе в сфере взаимодействия финансовых институтов с клиентами - физическими лицами. Принятие законопроекта позволит повысить доверие граждан к институту кредитования, и банковской системе в целом.
Далее необходимо отметить, что кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Следует отметить, что банковские отношения носят комплексный характер. Это означает, что они одновременно являются публично-правовыми и частноправовыми. В связи с этим специфика банковских отношений проявляется в том, что они могут устанавливаться как гражданско-правовым договором, так и каким-либо нормативным правовым актом.
3.2. Перспективы совершенствования системы банковского кредитования
Проанализируем как ситуация на рынке корпоративного кредитования в 2010 году изменилась по отношению к 2009 году и постараемся выявить перспективы в системе банковского кредитования.
В 2009 году рынок корпоративного кредитования практически замер. Все банки проводили политику минимизации рисков, что фактически означало мораторий на выдачу кредитов новым клиентам. Бизнесу было крайне сложно привлечь финансирование, потому, что требования к финансовому состоянию заемщиков и обеспечению по кредитам были предельно ужесточены. Также кризис повлиял на сроки кредитования. Начиная с сентября 2008-го и в 2009-м году периоды кредитования сократились, что было вызвано отсутствием возможности у банков привлекать долгосрочные ресурсы. В результате кредиты длиннее 1 года стали достаточно редки, а длиннее 3 лет практически перестали предлагаться.
Одновременно ухудшалась ситуация с просрочкой. Официальная статистика ЦБ РФ свидетельствует о том, что доля просроченных кредитов в банковской системе за 2009 год составила 6,2%: по корпоративным кредитам — 6% (762,5 млрд. руб.) против 2,1% на начало года, а по розничным кредитам — 6,8% (243 млрд. руб.) против 3,7% на начало года. Рост просрочки неизбежно привел к увеличению размера резервов на возможные потери, которые формируются за счет прибыли. Резервы надо было увеличивать, а банкам тяжелее стало поддерживать требования обязательных нормативов ЦБ. В целом по банковской системе объем резервов в 2009 году вырос почти в два раза — с 1,022 трлн. до 2,051 трлн. рублей.
Тем не менее мы считаем, что в этом году не будет такого резкого наращивания задолженности, как в прошлом. У ряда банков есть задолженность и до 1%, то есть те, кто грамотно продумал для себя весь менеджмент, с меньшими потерями выходит из сложившейся ситуации.
Объем требований банков к нефинансовому сектору за прошедший год практически не изменился и с февраля 2009−го находиться на отметке 13,5 трлн. рублей; на начало декабря среднегодовой прирост корпоративного кредитного портфеля в относительном выражении составил, по данным Банка России, 2,8%. Этот результат выглядит довольно неплохо, если взглянуть на итоги в сегменте кредитования физических лиц. Ведь общий портфель розничных кредитов за год сократился почти на 11% до 3,574 трлн. рублей. В этом тысячелетии такого обвала кредитования мы еще не наблюдали: даже в середине прошлого года этот показатель исчислялся двузначной цифрой – 15–20%. Это, конечно, весьма скромно по сравнению с результатами 2007-2008 годов – около 50% прироста в год.
Однако для того, чтобы выставить итоговую оценку, следует учитывать несколько существенных обстоятельств. С высокой степенью вероятности можно предположить, что сохранение на уровне 2008 года портфеля кредитов, выданных предприятиям, было достигнуто, прежде всего, за счет крупных компаний.
Во−первых, на протяжении почти трех кварталов 2009 года действовало активное пожелание правительства к системообразующим государственным банкам, получившим государственную помощь, выдавать кредиты именно крупным предприятиям.
Во − вторых, значительный объем кредитов был реструктурирован. Именно эта реструктуризация и позволила искусственно поддержать кредитные портфели. При этом ясно, что ведущие банки, прежде всего, осуществляли реструктуризацию задолженности крупнейших заемщиков, от которых они зависели в большей степени. И куда менее охотно шли на реструктуризацию массовых кредитов среднему и малому бизнесу. Наконец, поддержать кредитные портфели помогли государственные гарантии, в рамках которых Министерство финансов выдал в 2009 году около 250 млрд. рублей, что для России внушительная сумма. Однако поступавшие в виде государственных гарантий средства выдавались не средним и малым предприятиям, а крупным.
Стоит отметить, что на протяжении всего 2009 года шло обсуждение мер по поддержке малого и среднего бизнеса, причем государство ввело в действие сразу несколько таких программ. Реализовывались планы по созданию инфраструктуры поддержки малого и среднего бизнеса — гарантийных фондов и бизнес − инкубаторов.
Однако, кредитные портфели прекратили свой рост. У предприятий стало куда меньше желания — да и возможностей — брать деньги в долг. Когда спрос на продукцию падает, а компании сокращают штаты, отказываются от инвестиционных проектов и стараются экономить на любых статьях расходов, необходимость в заемном финансировании снижается. Многим предприятиям пришлось отказаться от уже задуманных проектов. И деньги на развитие стали им не нужны.
Что касается малого и среднего бизнеса, то эта категория заемщиков нуждалась в деньгах скорее для того, чтобы поддержать свои оборотные средства, удержаться на плаву. Но и здесь затрат на развитие не предполагалось. Соответственно, снизился спрос на кредиты в этом сегменте.
Другая причина сокращения объема заимствований предприятиями малого и среднего бизнеса кроется в резком сокращении их выручки. Многие компании были обременены кредитами, взятыми еще до кризиса. Часто существующего денежного потока не хватало даже на обслуживание предыдущих займов. В такой ситуации не до новых заимствований у банков.
Объективно положение большинства малых и средних предприятий существенно ухудшилось, особенно в IV квартале 2008 — I квартале 2009 года. Однако, в конце 2009 года с точки зрения финансовых результатов и условий ведения бизнеса ситуация на российском рынке отчасти выровнялась. Но этого было недостаточно для того, чтобы небольшие фирмы смогли обслуживать новые кредиты.
В 2006–2008 годах, рассматривая заявку на кредит от малого предприятия, кредитные организации в 60−70% случаев удовлетворяли ее, если заемщик собирал все необходимые документы. Но во второй половине 2009 года кредитные организации одобряли уже не более четверти заявок: число платежеспособных заемщиков в сфере среднего и малого бизнеса существенно снизилось.
Компаниям из сферы малого и среднего бизнеса необходимо четко определять политику своего развития уже не на один, а на два–три года вперед. Формируя планы, следует понимать, потребуются ли кредитные ресурсы для развития бизнеса, и каким образом может быть обеспечен залог по этим кредитам. Наконец, большинству заемщиков нужно продолжить оптимизацию бизнеса — сокращать издержки и добиваться устойчивого потока наличности.
Уменьшение объемов кредитования распределился по отраслям очень неравномерно: какие-то сегменты банки практически перестали кредитовать, а объемы кредитования других отраслей существенно не изменились. Из всего агрегированного списка отраслей по данным Банка России объемы кредитования резко снизились в основном у отрасли транспорт и связь, их обязательства перед банками сократились на 22,3%. Можно предположить, что основное сокращение пришлось именно на транспорт. Еще прошлой весной банкиры рассказывали, что осознанно приостанавливают выдачу кредитов участникам этого сегмента, поскольку объем грузоперевозок с началом кризиса существенно снизился и транспортники стали нести убытки.