предоставление информации, содержащейся в кредитных историях, заинтересованным кредиторам.
В обязанности кредитного бюро должно входить соблюдение законодательно установленных правил раскрытии информации о заемщиках и ее неразглашения третьим лицам. Необходимо ввести ответственность за нарушения (например, а виде штрафов, с последующим устранением нарушения, и т.д. вплоть до отзыва лицензии). Кроме того, бюро должно иметь право отказать заемщику во включении данных о нем в банк информации и случае недостоверности предоставляемых сведений. В свою очередь, заемщик должен иметь право в любое время и в полном объеме получать информацию, содержащуюся в его кредитной истории; в установленном порядке оспаривать достоверность сведений, предоставленных бюро теми или иными организациями или выданных бюро другим организациям и лицам, а также оспаривать отказ бюро во включении данных о клиенте.
Наряду с работой, проводимой по линии совершенствования внутрибанковских процедур и мероприятии в области укрепления экономической безопасности банков, следует уделять большое внимание просвещению клиентов о возможных рисках мошенничества. Это должно делаться как через средства массовой информации, так и через банковские информационные материалы, предназначенные клиентам. Такая кампания должна проводиться постоянно, несмотря на то, что существует некоторая угроза снижения привлекательности технически сложных продуктов (включая пластиковые карты, платежи через Интернет) для клиентов. К числу информационных мероприятий можно отнести постоянное напоминание клиентам правил хранения персональных идентификационных номеров кредитных карт, паролей для работы в сети Интернет, необходимости быстрого уведомления банков об утере пластиковых карт и документации, содержащей секретные коды и пароли. Кроме того, необходимо постоянно подчеркивать важность уведомления правоохранительных органов и банка об утере документов, которые могут обеспечить доступ к банковским счетам. Такая работа будет способствовать снижению операционных рисков и в стратегическом плане повысит уровень доверия к банкам, ибо предупреждение о рисках того иди иного банковского продукта как показатель респектабельности кредитного учреждения.
Риски банковских операций сложны и разнообразны, и успеха добьются те банки, которые сумеют эти риски своевременно идентифицировать и должным образом этими рисками управлять.
В современных условиях можно выделить ряд мер способных повысить уровень потребительского кредитования в России и наметить направления его совершенствования.
Первостепенной задачей является обеспечение потребительского кредитования действенной и достаточной правовой базой. В этих целях необходимо разработать и принять федеральный закон с отражением в нем таких положений:
условия кредитования кооперативного и индивидуального жилищного и гаражного строительства;
право заемщика на получение достоверной информации об условиях получения кредита его использовании и возврата.
установить ответственность кредитора за предоставление недостоверной или неполной информации заемщику.
К 2000 году, например, объем выданных кредитов составлял, по данным ЦБ 27,6 миллиарда рублей. Но тут начался подъем экономики, а инфляция, напротив, начала снижаться. На начало 2005 года объем кредитования граждан достиг уже 618 миллиардов рублей, 2006-го - 1173 миллиарда, 2007-года - 2065 миллиардов и, наконец, к ноябрю минувшего года составил 3,13 триллиона рублей.
Параллельно стремительно начал наращиваться объем долгов. За 2006 год просроченная задолженность увеличилась в два с половиной раза. Если в начале 2007 года россияне не выплачивали только 2,6 процента от взятого, то к концу года эта доля увеличилась до 3,3 процента.
К рассмотрению в Госдуме подготовлен новый законопроект. Согласно документу, не желающие выплачивать долги потребители могут быть наказаны работами на срок от 180 до 240 часов. Альтернатива штраф до 100 тысяч рублей или на сумму годового дохода [42].
Положительный эффект для кредитования частных лиц имело бы:
1) введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств;
2) проведение банками маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых видах ссуд;
3) повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
4) максимальный учет интересов клиента и индивидуальный подход при кредитовании.
Страхование кредитных рисков при потребительском кредитовании.
По договору страхования потребительских кредитов страхуются убытки кредитора (чаще банка, но также возможно и торговой организации, оказывающей услуги по покупке товаров в рассрочку), которые могут быть получены в результате неисполнения контрагентом в сроки, установленные кредитным договором, следующих обязательств:
возврат потребительского кредита;
уплата процентов за кредит.
Стоит отметить, что страхование потребительских кредитов пока еще не самый распространенный вид страхования в России, поэтому для него не существует типовых договоров, договоры составляются для каждого клиента отдельно.
Анализируя качество кредитного портфеля российские банки в последние годы осуществляют ранжирование кредитов, т.е. используют метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска.
Основные цели ранжирования кредитов:
повышение эффективности ссудных операций;
улучшение качества портфеля;
улучшения управленческой информации и контроля; (определения стандартов и установления границ ответственности;
создание основы для управленческих решений.
Важнейшими факторами, в соответствии, с которыми осуществляется ранжирование кредитов, является состояние отчетности, информация о состоянии дел и счетов клиента, отношения с клиентами, наличие обеспечения. Чтобы обезопасить себя от заведомо безвозвратных ссуд, банк строит свою работу с клиентами, используя две аксиомы, проверенные временем:
1) заниматься кредитованием преимущественно тех областей, в кредитовании которых у банка уже накоплен значительный опыт;
2) не выдавать ссуд за пределы обслуживаемого региона. Диверсификация кредитного портфеля, т.е. совокупности ссуд, выданных клиентам, - основной метод регулирования, используемый банком в процессе управления кредитными операциями. Метод предполагает предоставление кредитов разнообразным группам клиентов - организациям и предприятиям различных отраслей и физическим лицам. Рассредоточивая кредиты, банк получает возможность уменьшить кредитный риск, компенсировать возможные потери от задержки возврата ссуды одним заемщиком доходом от других клиентов, своевременно выполняющих свои обязательства.
Анализ отраслевой структуры позволяет определить диверсификацию кредитов по сравнению с предыдущей отчетной датой. Для этого рассчитываются удельные веса вложенных в отдельные отрасли ссуд в целом, краткосрочных и долгосрочных ссуд, а также в динамике. Этот анализ необходим для выявления зон кредитного риска, для выработки кредитной политики и определения лимитов кредитования по отдельным отраслям и клиентам банка.
На величину кредитного риска в нашей стране воздействуют как макро-, так и микроэкономические факторы. К числу важнейших макроэкономических факторов, повлиявших на рост кредитных и прочих рисков банковской деятельности в России следует отнести:
высокий уровень экономического риска как следствие экономического, политического и социального кризиса в стране;
проведение правительством жесткой политики финансовой стабилизации, основанной на монетарных рецептах ограничения денежной массы и уменьшения государственных расходов, которая привела к небывалому спаду производства, взаимным неплатежам субъектов экономики и, естественно, росту невозврата банковских ссуд.
Макроэкономическая ситуация в стране является важной причиной роста объемов просроченной ссудной задолженности и невозврата банковских ссуд. Вместе с тем, нередко наблюдаются намеренные сознательные действия по задержке погашения и невозврату ссуд со стороны заемщиков и по выдаче заведомо безнадежных ссуд со стороны банкиров. Все это позволяет отнести кредитный риск к числу наиболее важных факторов современного нестабильного состояния банковской системы России.
Особое значение в связи с этим приобретает анализ обеспеченности ссуд. Обеспечение ссуд анализируется по видам обеспечения и его качеству.
Цель анализа - выявить степень обеспеченности выдаваемых ссуд, а следовательно, и возможность компенсации при невозврате ранее выданных кредитов и покрытия рисков.
Согласно "Политике Сбербанка России по управлению рисками" банк определяет для себя следующие существенные риски:
Кредитный - риск, возникающий вследствие несвоевременного исполнения или неисполнения контрагентом своих обязательств перед банком.
Рыночный - риск, возникающий вследствие неблагоприятного индикаторов финансового рынка (курсов валют, котировок ценных бумаг, процентных ставок, цен на товарных рынках).
Операционный - риск, возникающий в результате недостатков в организации деятельности банка, используемых технологиях, вследствие неадекватных действий или ошибок сотрудников, а также в результате внешних событий.
Риск ликвидности - риск, возникающий вследствие недостаточности ликвидных активов для покрытия обязательств банка или вследствие избыточного объема средств в высоколиквидных активах [41].