В региональной структуре банковского кредитования распределение кредитов, выданных малым предпринимателям, примерно совпадает с территориальным распределением самих малых предприятий по стране. Более четверти всех кредитов, выданных малым предприятиям, приходится на Москву, по 20% – на Южный и Уральский федеральные округа. Таким образом, за счет большей полноты охвата в более перспективных регионах России кредитование будет развиваться быстрее, чем в менее перспективных.
При этом развитие данного сегмента экономики замедляется тем, что число вновь открывающихся малых предприятий примерно соответствует числу предприятий, уходящих с рынка.
Не последнюю роль в увеличении доли неудачных бизнес-проектов в сфере малого бизнеса играют низкие возможности для оперативного получения кредитов новыми участниками рынка. Согласно ряду экспертных оценок, сегодня потребность малого бизнеса в заемных средствах удовлетворяется на 20–30%. А потребность в микрокредитах, то есть в суммах от одного до десяти тысяч долларов, удовлетворяется еще меньше – всего лишь на 5–7%.
Основными источниками финансирования малого бизнеса при этом выступают коммерческие банки, объем предоставляемых ими кредитов малым предприятиям в течение последних трех лет вырос примерно в два раза и приблизился к показателю в десять миллиардов долларов, в то время как запланированное на 2008–2010 гг. финансирование программы государственной поддержки малого предпринимательства, из бюджета Российской Федерации составит около 4 миллиардов рублей ежегодно. Об этом говорится в прогнозе социально – экономического развития российской федерации на 2008–2010 года, подготовленном Министерством экономического развития и торговли РФ и опубликованном на официальном сайте этого ведомства.
В Министерстве экономического развития и торговли сообщают, что средства федерального бюджета, предусмотренные на реализацию государственной поддержки малого предпринимательства, предоставляются субъектам Российской Федерации на конкурсной основе при условии софинансирования расходов по их реализации из региональных бюджетов. Такой подход позволяет в дополнение к средствам федерального бюджета привлекать финансовые средства регионов, а также стимулировать регионы к принятию новых, более эффективных программ поддержки и развития малого предпринимательства.
В результате конкурсного отбора бюджетам субъектов Российской Федерации в 2006–2007 гг. субсидии из федерального бюджета предоставляются для финансирования следующих мероприятий:
· создание и развитие инфраструктуры поддержки субъектов малого предпринимательства;
· поддержка субъектов малого предпринимательства, производящих и реализующих товары, работы и услуги, предназначенные для экспорта;
· развитие системы кредитования субъектов малого предпринимательства;
· создание и развитие инфраструктуры поддержки малых предприятий в научно-технической сфере. В 2008–2010 гг. поддержка субъектов малого предпринимательства по этим направлениям будет продолжена.
В Министерстве экономического развития подготовлено два варианта прогноза развития экономики на этот период времени. Первый вариант отражает развитие российской экономики в условиях стабилизации объемов экспорта углеводородов при продолжающемся ухудшении ценовой конкурентоспособности отечественной продукции и замещении ее импортной. Темпы роста ВВП в условиях данного варианта снижаются с 6,7% в 2006 году до 5,2–5,3 процента в 2009–2010 годах.
Второй вариант ориентируется на относительное улучшение конкурентоспособности российского бизнеса и активизацию структурных сдвигов за счет реализации комплекса мер по ускорению экономического роста.
Первый вариант прогноза социально – экономического развития РФ предполагает замедление темпов роста российского малого бизнеса, ухудшение конкурентоспособности продукции отечественных предприятий, низких темпов роста экспорта, негативные тенденции в изменении предпринимательского климата.
Второй вариант ориентируется на положительную динамику роста малого бизнеса в условиях благоприятной экономической конъюнктуры. Принятие закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» повысит эффективность реализации финансовых механизмов государственной поддержки и обеспечит снижение затрат малого предпринимательства на преодоление административных барьеров, что будет способствовать дальнейшему развитию системы малого предпринимательства, увеличению объемов производства.
Кроме того, в регионах с низким уровнем социально-экономического развития реализация мер государственной поддержки будет иметь, наряду с экономической, и социальную значимость, являясь эффективным механизмом снижения безработицы.
Приоритетными направлениями в сфере развития малого предпринимательства на период 2008–2010 гг. станут:
– реализация законодательства, определяющего участие субъектов малого предпринимательства в реализации государственного заказа;
– содействие созданию инфраструктурных объектов поддержки малого предпринимательства, ориентированных на поддержку вновь создаваемых субъектов малого предпринимательства;
– специальные программы поддержки конкурентоспособных, экспортно-ориентированных проектов;
– формирование благоприятных условий и поддержка институтов микрофинансирования;
– формирование институциональных условий для развития кредитования предпринимательства банковскими учреждениями;
– развитие системы бизнес-инкубаторов для начинающих предпринимателей;
– совершенствование нормативной правовой базы в целях сокращения административных ограничений и барьеров для предпринимательской деятельности;
– обеспечение доступа субъектов малого предпринимательства к недвижимому имуществу, находящемуся в государственной и муниципальной собственности.
В то же время, эксперты отмечают, что увеличение объемов кредитования малых предприятий приведет к сколько-нибудь существенному увеличению финансовых возможностей лишь тех заемщиков, которые самостоятельно добились финансовой устойчивости, имеют позитивную историю взаимодействия с банками и готовы привлекать сравнительно большие кредиты. Напротив, возможности привлечения средств вновь создающимися малыми предприятиями и выдачи микрокредитов в целом остались на прежнем уровне. В результате, если рассматривать не удовлетворение абстрактных «потребностей» в финансовых средствах, а долю малых предпринимателей, имеющих реальную возможность получить кредит в банке, ситуация выглядит еще менее позитивной.
По мнению экспертов, такого рода дисбаланс возникает в результате того, что при распространении на малое предприятие традиционных схем корпоративного кредитования уровень возникающих рисков и накладных расходов оказывается слишком высоким, и в то же время возникают проблемы с залоговым обеспечением привлеченных предприятием средств. В результате ни один коммерческий банк не может быть заинтересован в развитии микрокредитования в рамках классических схем финансового обслуживания юридических лиц.
Вместе с тем, по мере освоения региональными банками поточных схем кредитования, специализированных кредитных линий, предоставляемых банками международного и федерального значения, и создания адекватной сети продаж, работа с представителями малого бизнеса становится все более серьезным претендентом на роль новой «технологии прорыва».
Кредитование малого бизнеса – это новый растущий финансовый рынок, и он отнюдь не перегружен: каждый год открывается достаточно много малых предприятий. Конечно, многие и закрываются, но, в частности, одним из факторов этого закрытия является то, что они не находят финансирования. В то же время, параллельно растет и развивается рынок потребительского кредитования, который все еще далек от насыщения, несмотря на то, что на нем присутствуют практически все российские банки. Тем меньше оснований говорить о перспективах насыщения рынка кредитов малым предприятиям, который еще не вызывает массового интереса со стороны кредитных организаций и где рост предложения все еще не может угнаться за ростом спроса, а внедрение некоторых видов кредитных продуктов даже не начиналось.
По мнению экспертов, за последние 3–4 года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80% и достиг к концу 2007 года сто шестьдесят миллиардов рублей. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15–17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка.
Сегодня рынок кредитования малого бизнеса продолжает расти, но темп его роста ниже, чем мог быть на самом деле. В этой сфере существует ряд объективных проблем. С одной стороны, банки заинтересованы в расширении данного бизнеса, так как эта ниша еще достаточно не освоена. С другой стороны банки разработали программы кредитования малого бизнеса и предъявили определенные требования к документообороту, к прозрачности схемы данного бизнеса, что многое малые предприятия не способны выполнять эти требования.
Банкиры все еще упрекают малый бизнес в плохих залогах, низкой платежеспособности и надежности. Главной проблемой кредитования с точки зрения банков выступает:
1) непрозрачность российского малого бизнеса, что подразумевает раскрытие реальной и «белой» финансовой информации о предпринимателе.
Непрозрачность заключается в несоответствии данных бухгалтерской и управленческой отчетностей, что затрудняет определение реального финансового состояния субъекта малого предпринимательства при оценке категории качества выдаваемого кредита.
2) Отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества.