Кредит может предоставляться в российской и иностранной валюте. Сроки финансирования достигают двенадцати месяцев. Форма предоставления финансирования осуществляется в виде единовременной выдачи, кредитной линии и банковской гарантии.
В виде обеспечения может выступать залог векселей, эмитированных банком «Уралсиб» или другими банками финансовой корпорации «Уралсиб».
Что же касается главного народного банка страны, т.е. Сбербанка России, а точнее Северокавказского банка Сбербанка России, то его деятельность наиболее обширнее и спектр услуг богат своим разнообразием предлагаемых кредитных продуктов на различных условиях в отношении каждого клиента.
Индивидуальный подбор кредитных продуктов и инструментов обеспечивает клиенту полноценное комплексное обслуживание, максимально соответствующие его запросам. Кредиты предоставляются практически на любые цели, востребованные современным бизнесом – от покрытия кассовых разрывов в обороте до реализации масштабных и долгосрочных инвестиционных и строительных программ.
Северокавказский банк предлагает кредиты на развитие бизнеса: малым предприятиям, крестьянско-фермерским хозяйствам и индивидуальным предпринимателям: ведущим хозяйственную деятельность не менее шести месяцев и имеющим выручку не более шестидесяти миллионов рублей в год. В рамках программы финансовой поддержки малого предпринимательства Северокавказский банк предлагает кредиты в рублях и иностранной валюте. Направления финансирования и кредитные продукты: кредитование текущей и инвестиционной деятельности осуществляется в рамках: стандартного кредита, возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии, рамочной кредитной линии, овердрафтного кредита, вексельного кредита; кредитование внешнеэкономической деятельности; предоставлении банковских гарантий: предоставление займов в драгоценных металлах. На срок до одного года кредиты предоставляются на: пополнение оборотных средств для производства, торговли и предоставления услуг; выплату заработной платы работникам; погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды. В данном случае возможно предоставление кредита без указания цели кредитования в сумме до 750 тысяч рублей. Процентная ставка на таких условиях кредитования не более 17% годовых. Совокупные комиссионные платежи: не более 0,65% от суммы кредита. Так, например, при получении кредита в размере один миллион рублей сроком на один год, выплаты по кредиту составят:
Таблица 3.1. Платежи за кредит
| Период внесения средств | Погашение основного долга, руб. | Сумма комиссии и процентные платежи, руб. |
| 1 | 2 | 3 |
| До получения кредита | - | 6500,00 руб. |
| 1 месяц | 83 333,33 руб. | 14 166,67 руб. |
| 2 месяц | 83 333,33 руб. | 12 986,11 руб. |
| 3 месяц | 83 333,33 руб. | 11 805,56 руб. |
| 4 месяц | 83 333,33 руб. | 10 625,00 руб. |
| 5 месяц | 83 333,33 руб. | 9 444,44 руб. |
| 6 месяц | 83 333,33 руб. | 8 263,89 руб. |
| 7 месяц | 83 333,33 руб. | 7 083,33 руб. |
| 8 месяц | 83 333,33 руб. | 5 902,78 руб. |
| 9 месяц | 83 333,33 руб. | 4 722,22 руб. |
| 10 месяц | 83 333,33 руб. | 3 541,67 руб. |
| 11 месяц | 83 333,33 руб. | 2 361,11 руб. |
| 12 месяц | 83 333,33 руб. | 1 180,56 руб. |
| ИТОГО: | 1 000 000,00 руб. | 98 583,33 руб. |
Таким образом, сумма выплат по кредиту составит менее десяти процентов от суммы кредита.
На срок до трех лет предоставляются на: приобретение объектов недвижимости для использования в целях производства, торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений; расходы по капитальному и текущему ремонту помещений; выкуп земельных участков под находящимися в собственности заемщика объектами недвижимости, используемых в хозяйственной деятельности; приобретение оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или оказания услуг; приобретение сельскохозяйственных животных.
Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика, который открывается на основании распоряжения и кредитной документации. В случае если предпринимателем при ведении хозяйственной деятельности применяется форма расчетов с использованием наличных денег, возможно получение кредита в сумме до полтора миллионов рублей без предоставления на момент выдачи кредита документов, подтверждающих целевой характер использования кредитных средств. С последующим подтверждением – в течение десяти рабочих дней.
Погашение кредита производится ежемесячно, равными долями.
При кредитовании на приобретение помещений, оборудования, транспортных средств возможна отсрочка погашения кредита на срок до шести месяцев.
Для производителей, предприятий сферы услуг график погашения может быть установлен с учетом сезонного характера работ. При сумме кредита свыше трех миллионов рублей возможно установление индивидуального графика погашения. Но проценты уплачиваются ежемесячно.
Наиболее наглядно разобраться, какие же условия являются выгодными поможет сравнительная таблица 3.2.
Достоинства программ Сбербанка России по кредитованию малого бизнеса заключаются в следующем:
· оперативность принятия решений;
· доступные и выгодные процентные ставки;
· разнообразные сроки кредитования;
· индивидуальный подход к обеспечению, в том числе возможность получения частично обеспеченного и беззалогового кредита;
· возможность кредитования без отчета о целевом использовании кредитных ресурсов;
Таблица 3.2. Сравнительная характеристика предложений банков по кредитованию субъектов малого предпринимательства
| Условия | Банки | |||
| ВТБ 24 | УРАЛСИБ | ТРАСТ | СБЕРБАНК | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| максимальная сумма | 5 000 000 | 8 000 000 | 30 000 000 | свыше 3 000 000 |
| минимальная сумма | 850 000 | 30 000 | 150 000 | 150 000 |
| проценты за пользование кредитом | устанавливаются индивидуально | от 14,5% и выше | 12,5%-23% | от 14% до 17% |
| сроки, на которые предоставляется кредит | от 2 до 10 | до 5 лет | до 5 лет | от 1 до 7 |
| требование к заемщикам | наличие действующее го бизнеса не менее 6 месяцев | наличие действующего бизнеса не менее 6 месяцев | наличие действующего бизнеса не менее 6 месяцев | наличие действующего бизнеса не менее 6 месяцев |
| обеспечение | недвижимость, транспортное средство, оборудование, товары в обороте | транспортное средство, недвижимость, оборудование, ценные бумаги, личное имущество | основные средства, недвижимость, товары, личное имущество, поручительство | товары в обороте, недвижимость, оборудование, транспортное средство, поручительство, в некоторых случаях не требуется |
| комиссии | - | 0,03% от суммы кредита | 0–4% от суммы кредита | не более 0,65% от суммы кредита |
| сроки рассмотрения заявки на первоначальном этапе | 3–5 | 7–10 | 7–10 | 1–3 |
| период погашения | ежемесячно | ежемесячно | ежемесячно | ежемесячно |
· для индивидуальных предпринимателей имеется возможность получения кредита наличными средствами;
· широкий выбор программ кредитования. Подбор программы с учетом особенностей бизнеса заемщика;
· бесплатные консультации специалистов;
· высокая надежность и репутация Сбербанка России.
«Если ваш бизнес требует роста» – под таким девизом банк внедряет новые и совершенствует уже имеющиеся банковские продукты и услуги, которые могут реально поддержать один из самых молодых секторов отечественной экономики, дать хорошую основу или новый импульс его динамичному развитию. Новый этап взаимодействия малого бизнеса и банка нашел свое отражение в комплексной программе развития сотрудничества Северокавказского банка Сбербанка России с субъектами малого предпринимательства.
Исходя из этого огромного выбора предложений остается только подать заявление на предоставление кредитных средств. Но не все так просто, для получения кредита еще необходимо соответствовать некоторым требованиям банков. Вот тут и возникают проблемы рынка кредитования субъектов малого предпринимательства, которые будут рассмотрены ниже.
3.2 Проблемы и причины их возникновения в сфере кредитования субъектов малого предпринимательства
Финансовое состояние и показатели развития малых предприятий являются достаточно точной характеристикой экономической ситуации. Так, несмотря на стабилизацию экономического развития и возникновение большого числа новых малых предприятий, до полного освоения экономической ниши малого бизнеса в России еще далеко. Например, если в развитых странах малые предприятия производят 50–70% валового внутреннего продукта, то в России этот показатель составляет 10–13,5%. Число занятых на малых предприятиях составляет почти 20% от всего российского рынка труда, однако существуют определенные сложности выживания малых предприятий в рыночной конкурентной борьбе. В данных условиях перед государством стоит задача поддержки малого бизнеса и недопущения сокращения занятости на малых предприятиях путем создания соответствующих структур поддержки и развития кредитования малого бизнеса государственными и коммерческим банками.