Кредитование субъектов малого предпринимательства (стр. 11 из 19)

Внешторгбанк 24 предоставляет клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки.

Получить кредит можно для реализации различных задач:

1. Пополнение оборотных средств предприятия

2. Приобретение имущества

3. Покупка, ремонт или реконструкция помещений

4. Покупка векселей

Кредитный продукт «Инвестиционный кредит» разработан для предприятий и индивидуальных предпринимателей, которым необходимо финансирование сроком до десяти лет в объеме до 5 000 000 долларов США.

Кредит предоставляется на следующих условиях:

· сумма кредита – до 5 000 000 долларов США.

· срок кредита – до ста двадцати месяцев.

· срок рассмотрения заявки составляет от пяти до семи дней.

Процентные ставки также как и в предыдущем кредитном продукте устанавливаются индивидуально в соответствии с бизнесом заемщика. Погашение производится равными взносами или по соответствующему графику. Обеспечением по данному виду кредита выступает залог коммерческой недвижимости. Возможно обеспечение кредита на условиях частичного обеспечения.

В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования ВТБ 24 предлагает рамочную кредитную линию с лимитом выдачи, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии.

· Полученные кредитные средства можно потратить на приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества и на расширение производства.

Существует такой вид кредита, который называется «Кредит на развитие бизнеса». Данный продукт разработан для компаний, которым необходима сумма до 5 000 000 долларов США на срок до пяти лет. Основные условия предоставления кредита, следующие: сумма – до 5 000 000 долларов США. Срок, на который может предоставляться кредит, составляет шестидесяти месяцев. Для рассмотрения заявки на кредит с такими условиями необходимо кредитному специалисту около недели. Исследовав бизнес заемщика, специалист подбирает соответствующую процентную ставку. Преимуществом данного кредитного продукта является то, что возможно частичное обеспечение залогом и клиент сам может выбрать график погашения кредита.

Клиент приобретает право на получение суммы кредита одной суммой единовременно.

Рассмотрим виды предоставляемых кредитов в ТРАСТ банке.

Траст банк является довольно молодым участником кредитного рынка в Ставрополе. Его репутация еще не достаточна, авторитетна по отношению с другими банками. И основным его условием работы является завоевание рынка, путем привлечения внимания клиентов к своим кредитным продуктам. Главным привлекательным моментом можно отметить, что у данного банка расширенны рамки выдаваемых сумм. Максимальная сумма кредита составляет до 30 миллионов рублей или до одного миллиона евро. Это достаточно сумма достаточно внушительного размера, но мало кто из предпринимателей или малых предприятий сможет позволить себе кредит на такую сумму.

Сроки предоставления кредитных средств невелики и составляют всего пять лет.

Процентные ставки варьируются от 12,5% до 23% и устанавливаются в зависимости от суммы и срока кредита.

Недостатком программы кредитования малого бизнеса в Траст банке является комиссия за выдачу кредита в виде четырёх процентов.

Обеспечением выступает залог товаров в обороте или залог личного имущества, а также поручительство. Погашение кредита производится аннуитетными платежами или устанавливается индивидуальный график погашения. Чтобы провести сравнение рассмотрим программы кредитования банка под названием «Уралсиб».

Банк Уралсиб своим клиентам предлагает различные программы для развития бизнеса.

Одна из распространенных программа, является программа «Бизнес-рост». Базовое направление данной программы – удовлетворение потребностей предприятий в финансировании инвестиционных проектов, а также в финансировании оборотного капитала

Основные условия предоставления кредитных средств – это:

· сумма кредита: от пяти до пятнадцати миллионов рублей

· валюта кредита: рубли, евро.

· срок кредита: при инвестиционном финансировании до пяти лет, при финансировании оборотного капитала до трех лет.

В данном продукте предусмотрена отсрочка погашения основного долга в следующих случаях: если производится инвестиционного финансирование, то отсрочка составляет двенадцать месяцев, если осуществляется финансирование оборотного капитала, отсрочка – до шести месяцев.

Кредит может предоставляться как в форме единовременной выдачи всей кредитной суммы, так и в форме невозобновляемой и возобновляемой кредитной линии.

Обеспечением по данному виду кредита может выступать залог автотранспортного средства, залог товаров в обороте, недвижимость, оборудование, ценные бумаги и личное имущество заемщика.

Ставки по кредиту устанавливаются как в рублевом эквиваленте, так и в иностранной валюте. Минимальные процентные ставки в рублях составляют 14,5% годовых, в евро – 13% годовых. Конкретная ставка по кредиту устанавливается кредитным комитетом банка. Для клиентов с положительной кредитной историей при предоставлении повторных кредитов возможно снижение ставки на 1% в рублях и 0,5% в валюте.

Достоинством данной программы являются, минимальные комиссии за открытие ссудного счета и составляют 0,03%. Схемы погашения аналогичны: равными долями или индивидуальный график.

Программа «Бизнес-развитие». Данная программа кредитования разработана с учетом особенностей ведения бизнеса малых предприятий и позволяет получить финансирование практически на любые цели: на пополнение оборотных средств, модернизацию оборудования, на приобретение основных средств и материальных активов, на реализацию инвестиционных программ.

Основные условия предоставления кредита: сумма кредита колеблется в пределах от тридцати тыс. руб. до 900 тыс. руб. – это микрокредит и обычный кредит – от 900 тыс. руб. до восьми млн. руб. кредитные средства могут предоставляться как в рублях, так и в иностранной валюте, преимущественно в евро. Срок кредитования достигает от трех до пяти лет.

В данном продукте также предусмотрена отсрочка погашения основного долга: при инвестиционном финансировании – до двенадцати месяцев, при финансировании оборотного капитала – до шести месяцев.

Обеспечением является транспортное средство, товары в обороте, недвижимость, оборудование, ценные бумаги, личное имущество. Кредиты до 900 тыс. рублей могут предоставляться без имущественного обеспечения при условии наличия положительной кредитной истории в любом банке.

Схемы погашения осуществляется равными долями, предусмотрен индивидуальный график погашения.

Такой вид кредитного продукта как овердрафт – предоставляется предприятию для исполнения его платежных документов при временном отсутствии или недостаточности денежных средств на счете клиента. Овердрафт позволяет одновременно покрывать сразу несколько кассовых разрывов по счету и оперативно управлять собственной ликвидностью.

Сумма кредита по овердрафту составляет от ста тыс. руб. до трех миллионов рублей. Срок предоставления кредитных средств до шести месяцев. Обеспечение по данному кредиту не требуется. Единственным минусом является то, что необходимо поручительство. В качестве поручителей в обязательном порядке должны выступать: физические лица – фактические владельцы бизнеса; юридические лица и индивидуальные предприниматели – входящие в группу компаний, которые являются собственниками основной доли активов бизнеса или держателем основного денежного потока.

В настоящее время банк «Уралсиб» реализует два вида овердрафта: овердрафт с обнулением и непрерывный овердрафт.

1. Овердрафт с обнулением. В течение срока овердрафта необходимо полностью погашать задолженность по основному долгу так, чтобы срок непрерывной задолженности не превышал установленного значения. Срок непрерывной задолженности составляет от семи до тридцати календарных дней, в зависимости от типа овердрафта.

2. Непрерывный овердрафт. В течение срока овердрафта необходимо полностью погашать задолженность по каждому траншу, полученному по договору овердрафта так, чтобы срок пользования каждым траншем не превышал установленного значения. Срок пользования каждым траншем составляет от семи до тридцати календарных дней, в зависимости от типа овердрафта.

Кредит и гарантии под залог долговых обязательств банка. Финансирование под залог долговых обязательств банка является краткосрочным кредитным продуктом и предоставляется в денежной или документарной форме.

Использование кредитного продукта позволяет решить следующие задачи бизнеса:

· покрыть разрывы ликвидности;

· привлечь финансирование без потери доходности по имеющимся долговым обязательствам банка;

· оперативно осуществить подкрепление денежными средствами при заранее оформленной кредитной линии;

· оперативно получить гарантию банка по обеспечению обязательств клиента перед третьими лицами.

Основными преимуществами данного кредитного продукта являются: предоставление финансирования в кратчайшие сроки; необходимость предоставления минимального пакета документов для рассмотрения вопроса о предоставлении финансирования; низкие процентные ставки за пользование кредитными средствами.