Рассмотрение споров по договорам страхования осуществляется в порядке искового производства. По общему правилу (ст. 117 ГПК и ст. 25 АПК) иск предъявляется по месту жительства (месту нахождения) ответчика. Однако если в договоре страхования указано место исполнения договора, в соответствии со ст. 118 ГПК и ст. 26 АПК иск может рассматриваться по месту исполнения договора. Кроме того, ст. 120 ГПК и ст. 30 АПК предусматривается и договорная подсудность.
Помимо общих и арбитражных судов споры, возникающие из страховых правоотношений, рассматриваются также третейскими судами (ст. 21 и ст. 35 Закона «О страховании»). Популярность таких судов растет по той причине, что они, во-первых, специализируются на какой-либо одной отрасли или подотрасли права, а это повышает уровень рассмотрения дел. Во-вторых, сроки рассмотрения дел в третейских судах, как правило, гораздо короче, чем в судах общей юрисдикции и арбитражных судах. В-третьих, в третейских судах значительно ниже судебные издержки. И, наконец, решение третейского суда немедленно вступает в силу, так как здесь нет кассационных и надзорных инстанций.
В настоящее время в России образован третейский суд Ассоциации страхового права и Страховой третейский (арбитражный) суд при Московской торгово-промышленной палате.
Общий срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права по договорам страхования равняется трем годам (ст. 196 ГК РФ). Так как в договор страхования включаются обязательства с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение исковой давности начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату. При наличии уважительных причин пропуска этого срока суд на основании ст. 205 ГК РФ может восстановить его.
Для требований, вытекающих из договоров имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ).
В судах общей компетенции и арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении страхового договора, изменением его условий, расторжением заключенного договора, признания договора страхования недействительным в целом или какой-либо его части, споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.
Однако, как показывает практика, в действительности суды имеют дело с довольно узким перечнем дел, связанных в основном с неисполнением страховщиком обязанностей по страховым выплатам, а также с регрессивными требованиями. Большое количество споров связано со страхованием автотранспорта.
Глава 2. СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
2.1 Автострахование: виды, особенности, отличия
До России идея автострахования шла почти сто лет, хотя в самом начале наша страна не отставала от западных первопроходцев. В России разговоры о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 году, но дальше них дело так и не пошло.
Заметным событием в истории развития страхования в СССР стало постановление Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», принятое в 1984 году. В соответствии с этим документом в СССР появилось страхование «авто-комби», объектами которого являются сами транспортные средства, багаж и пассажиры.
При этом страхование ответственности автовладельцев в нашей стране появилось лишь в 1991 году, притом на добровольной основе, а Федеральный закон от 25 апреля 2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[22](далее - Закон об ОСАГО) был принят в 2002 году и вводился поэтапно.
Программа начала действовать с 1 июля 2003 года, при этом в течение полугода за отсутствие полиса «автогражданки» не предусматривалось штрафных санкций. В настоящее время за заведомое отсутствие полиса предусмотрен штраф от 500 до 800 рублей и запрет на эксплуатацию автомобиля.
Согласно Закону об ОСАГО, с 1 июля 2003 года для прохождения государственного технического осмотра или постановки транспортного средства на учет в органах ГИБДД необходимо было предъявить полис ОСАГО. А с 1 января 2004 года эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса и вовсе была запрещена.
По полису ОСАГО водитель транспортного средства страхует свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Другими словами, если по его вине произошло ДТП, в результате которого пострадал автомобиль второго участника, нанесен ущерб любому имуществу (в том числе недвижимому) либо жизни и здоровью других участников движения, страховая компания возмещает потерпевшей стороне затраты на восстановление поврежденного имущества, а также лечение пострадавшего.
При желании автовладелец может увеличить сумму возмещения ущерба, воспользовавшись услугой дополнительного автострахования (ДСАГО).
Что же касается самого виновника ДТП, ущерб, нанесенный его автомобилю, жизни и здоровью, ОСАГО не возмещает. Это возможно только при добровольном страховании автомобиля (автокаско). Это добровольное страхование транспортного средства от угона, хищения и ущерба. Стоимость каско страховки зависит от многих факторов, таких как стоимость автомобиля, марка транспортного средства, стаж и возраст водителя, и другое.
Несмотря на множество споров вокруг доходности «автогражданки» для страховых компаний и принципов расчета ее стоимости для водителей, она все-таки привносит некий элемент цивилизованности на российские дороги. Кроме того, она способствовала росту других типов страхования – добровольное страхование гражданской ответственности, автокаско, страхование от несчастных случаев.
Точкой отсчета для российского рынка добровольного автострахования можно назвать конец восьмидесятых - начало девяностых годов. Национальный рынок страхования автокаско начал формироваться с момента открытия крупными западными компаниями своих представительств в России. Именно эти зарубежные фирмы принесли культуру страхования своих автопарков (так называемых «флотов» - от английского fleet). Безусловно, автомобили посольств иностранных государств страховались и ранее, но их доля в автопарке России была крайне мала. Нельзя сказать, что западный опыт сразу упал на благодатную почву, тем не менее, привнесенные преимущества, регламенты и правила цивилизованной страховой деятельности оказали неоценимое позитивное влияние на развитие российского страхового рынка[23].
Под автотранспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от неблагоприятных последствий, связанных с причинением ущерба при эксплуатации автотранспортного средства.
Объектами страхования выступают имущественные интересы страхователя на случай наступления гражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО, ДСАГО), а также при причинении ущерба самому застрахованному транспортному средству (автокаско).
Учитывая обязательность и публичность договоров обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО), страхование осуществляется на основании правил страхования, о чем будет более подробно описано в пункте 2.2. настоящего диплома, в отличие от страхования автокаско. В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При этом при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Таким образом, деятельность в сфере ОСАГО регламентирована стандартными Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 263[24] (далее – Правила ОСАГО), а деятельность в области автокаско – Правилами добровольного страхования, утверждаемыми страховщиками (или их объединениями), которые в дальнейшем по согласования сторон могут быть изменены для целей применения конкретного договора страхования.
Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом.
Основными видами автотранспортного страхования являются:
- страхование средства транспорта;
- страхование ответственности владельцев транспортных средств.
Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших.