Проблемы кредитования корпоративных заемщиков на примере ОАО "МДМ-Банк" (стр. 9 из 10)

Динамика объема заключенных кредитных договоров с корпоративными заемщиками в 2005-2007гг.

Период кредитования	Количество договоров, шт.			Доля,%
	на 01.01.06	на 01.01.07	на 01.01.08	на 01.01.06	на 01.01.07	на 01.01.08
Овердрафт	4	8	0	2,61	3,72	0
3 месяца	87	91	179	56,86	42,33	47,6
Полгода	51	111	192	33,33	51,63	51,1
Год	10	4	4	6,54	1,86	1,06
3 года	1	1	1	0,65	0,47	0,27
Всего	153	215	376	100	100	100

Структура заключенных договоров по срокам кредитования представлена на рисунке 11.

Структура заключенных договоров по срокам кредитования

Источником дохода "МДМ-Банка" от кредитования корпоративных заемщиков является процентный доход, который сочетается с комиссией. При кредитных операциях с юридическими лицами банк получает одновременно процентные платежи и комиссию. Структура и динамика доходов от кредитования корпоративных клиентов за 2005-2007 годы представлена в таблице 19.

Динамика доходов от кредитования корпоративных заемщиков в 2005-2007 гг.

Показатель	на 01.01.06, тыс. руб.	Доля, %	на 01.01.07, тыс. руб.	Доля, %	на 01.01.08, тыс. руб.	Доля, %	Абсолютное отклонение, тыс. руб.			Прирост, %
							2006-2005	2007-2006	2007-2005	2006/2005	2007/2006	2007/2005
Общий объем доходов от кредитования юридических лиц	14500	100	20200	100	43130	100	5700	22930	28630	39,31	113,51	197,45
в том числе:
Оптовая торговля пищевыми продуктами	6000	41,38	4000	19,80	12000	27,82	-2000	8000	6000	-33,33	200	100
Металлотрейдеры	4500	31,03	1200	5,94	2250	5,22	-3300	1050	-2250	-73,33	87,5	-50
Автодилеры	4000	27,59	9000	44,55	3880	9,00	5000	-5120	-120	125	-56,89	-3
Проектное финансирование (строительство)	0	0	0	0	7000	16,23	0	7000	7000	-	-	-
Управление коммерческой недвижимостью	0	0	6000	29,70	18000	41,73	6000	12000	18000	0	200	-

Из представленных в таблице данных видно, что структура доходов от кредитования ежегодно изменялась. В 2005 году более 40% доходов было получено от кредитования предприятий оптовой торговли пищевыми продуктами, более 31% доходов - от кредитования металлотрейдинговых предприятий, 27,6% доходов - от кредитования автодилеров. В 2006 году структура доходов существенно изменялась. Уже 44,5% доходов получено банком от кредитования автодилеров, 29,7% - от кредитования предприятий сферы управления коммерческой недвижимостью, 19,8% - от кредитования предприятий оптовой торговли пищевыми продуктами и лишь 5,94% всех доходов принесло кредитование металлотрейдинговых предприятий. В 2007 году более 41% доходов составили доходы от кредитования предприятий сферы управления коммерческой недвижимостью, почти 28% - от кредитования предприятий оптовой торговли пищевыми продуктами, 16,23% - от кредитования предприятий сферы проектного финансирования, лишь 9% доходов принесло кредитование предприятий-автодилеров и всего 5,22% доходов принесло кредитование металлотрейдинговых компаний. Структура доходов от кредитования графически представлена на рисунке 12. Анализируя доходы банка от кредитования корпоративных клиентов, важно отметить положительную динамику их роста. За два года доходы банка выросли почти на 200% (28630 тыс. руб.), что в свою очередь вызвано ростом числа заключенных договоров. Предприятия почти всех отраслей продемонстрировали прирост доходов от их кредитования. Уменьшились за анализируемый период лишь доходы от кредитования металлургических компаний и компаний-автодилеров, что вызвано уменьшением сумм кредитов данным предприятиям. Динамика доходов банка представлена на рисунке 13.

Структура доходов то кредитования

Динамика доходов банка от кредитования корпоративных клиентов

Можно сделать следующие выводы. Банк предоставляет следующие кредитные продукты: кредитование в рублях и иностранной валюте, выставление гарантий и аккредитивов (без денежного покрытия), покупка или авалирование банком векселей клиентов, лизинговые операции, другие услуги (по согласованию).

Кредитные продукты МДМ-Банка могут получить клиенты, соответствующие определенным требованиям, в числе которых финансовое состояние клиента и целевое использование кредита, залоговое обеспечение и информационная открытость.

Кредиты корпоративным заемщикам составляют четверть кредитного портфеля банка. Темпы прироста объемов кредитования корпоративных заемщиков и в 2006 и в 2007 году примерно одинаковы - более 40% в год. За два года объем кредитования корпоративных заемщиков вырос почти вдвое. Количество заключенных с корпоративными клиентами договоров имеет тенденцию к увеличению: в 2007 году количество заключенных договоров превысило количество договоров, заключенных в 2005 году, почти в 2,5 раза. Структура выданных кредитов все время менялась. В 2005 году большая часть кредитов была выдана предприятиям оптовой торговли, кредиты на равные суммы были выданы металлотрейдерам и автодилерам. В 2006 году доля кредитов металлотрейдерам увеличилась. Меньше всего кредитов было выдано автодилерам. В 2007 году произошли изменения в структуре выданных кредитов. Больше всего было выдано предприятиям оптовой торговли пищевыми продуктами и управления коммерческой недвижимости. Меньше всего кредитов в 2007 году было выдано предприятиям-металлотрейдерам. Просрочка по возврату кредитов в 2005 году составила 2,78%, в 2006 году отсутствовала, в 2007 году достигла наибольшего значения - 4, 19% от суммы выданных кредитов. Анализируя доходы банка от кредитования корпоративных клиентов, важно отметить положительную динамику их роста. За два года доходы банка выросли почти на 200%, что в свою очередь вызвано ростом числа заключенных договоров. Предприятия почти всех отраслей продемонстрировали прирост доходов от их кредитования. Уменьшились за анализируемый период лишь доходы от кредитования металлургических компаний и компаний-автодилеров, что вызвано уменьшением сумм кредитов данным предприятиям.

Заключение

Объектом исследования при прохождении преддипломной практики являлась кредитная организация ОАО "МДМ-банк" филиал в г. Новокузнецк. За время прохождения преддипломной практики были исследованы экономическая характеристика кредитной организации, место ее на рынке банковских услуг в Сибирском Федеральном Округе, также был поведен краткий анализ финансового состояния МДМ-банка и анализ кредитного портфеля МДМ-банка.

МДМ-Банк - современный универсальный кредитно-финансовый институт, предлагающий полный объем услуг корпоративным клиентам и частным лицам. МДМ-Банк является признанным лидером среди российских частных финансовых организаций. Среди клиентов банка - многие крупнейшие российские предприятия. Для обслуживания клиентов - юридических и физических лиц создана сеть, охватывающая многие регионы России.

Филиалы МДМ-Банка занимают далеко не последнее место в банковском секторе Сибирского Федерального Округа. По сумме чистых активов по состоянию на 01.01.08г. Кемеровский и Новокузнецкий филиалы МДМ-банка входят в десятку лидирующих банков наряду с региональными банками и отделениями Сибирского банка России. Доля филиалов МДМ-банка в банковской системе СФО составляет 2,5%. По размерам ссудной задолженности за 2007 год филиалы МДМ-банка улучшили свое положение и переместились с 15 на 13 место в банковском секторе СФО. Доля филиалов МДМ-банка в объеме ссудной задолженности банковской системы составляет 1,5%. Доля филиалов МДМ-банка по объемам кредитов физическим лицам составила 2,6%, благодаря чему они занимают 7 место в банковской системе СФО. Доля филиалов МДМ-банка по объемам средств физических лиц на счетах составила всего 0,4%. Доля филиалов МДМ-банк в банковской системе составила 7,4%, что позволило расположить их на 4 месте по объемам средств юридических лиц.

По результатам исследования деятельности банка можно увидеть, что валюта баланса в целом увеличилась. В то же время следует отметить увеличение собственного капитала за счет прибыли, оставшейся в распоряжении банка.

Активы же банка увеличились за счет роста ликвидных и работающих активов. В анализируемом периоде собственные средства-нетто увеличиваются, при этом возрастает оперативность распоряжения финансовыми ресурсами.

По соотношению ликвидных и неликвидных активов и их динамике, можно судить о достаточном запасе ликвидности. Изменение расходов и рисков, влияющих на собственные средства, может положительно сказаться на доходности, так как увеличиваются объем ссудной задолженности, но с другой стороны заслуживает отрицательной оценки, с точки зрения обеспечения надежности банка.

Банк осуществляет агрессивную кредитную политику при высоком уровне риска, зависимость банка от нестабильных видов ресурсов повышается, при этом банк испытывает недостаток денежных средств в ликвидной форме.