Одним из способов минимизации рисков и потерь от них является страхование, которое, в силу заключаемого договора страхования, берет на себя риск наступления страхового случая.
Личное и имущественное страхование осуществляется через АО «Страховая компания «AllianzKazakhstan» , при этом список страховых компаний может быть дополнен по решению уполномоченного органа банка.
К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных, связанных с личностью гражданских интересов. К имущественному страхованию относится страхование имущества и гражданско-правовой ответственности.
Выгодоприобретателем по договору страхования должен быть залогодержатель, то есть банк. В страховых полисах и договорах страхования должны быть указаны реквизиты выгодоприобретателя и номер счета, на который страховая компания перечислит страховую сумму при наступлении страхового случая.
Оформление страхового полиса производится страховым агентом в соответствии с процедурами, утвержденными страховой компанией.
При предоставлении обеспечения в виде автотранспорта предусматривает обязательное страхование:
- от дорожно-транспортных происшествий;
- угона и кражи;
- от пожара.
Автотранспорт, предоставляемый в качестве дополнительного залога, подлежит страхованию только в случае решения Кредитных комитетов банка. Расчет страховой премии производится в соответствии с программой кредитования физических лиц на приобретение автотранспорта.
Страхование заемщика от несчастных случаев и потери трудоспособности осуществляется на весь период действия кредитного договора (Приложение 21). Расчет страховой прими за первый год страхования производится на сумму кредита, за последующие периоды страхования расчет страховой премии производится на остаток ссудной задолженности, на момент заключения договора страхования.
Страхование самовольно перестроенного имущества, то есть без разрешения соответствующих органов, либо приобретаемого имущества осуществляется на весь срок действия кредитного договора, в случае принятия данного решения кредитным комитетами банка:
- от пожара;
- удара молнии;
- взрыва;
- затопления водопроводной водой, вызванной разрывом труб;
- падения пилотируемых летательных аппаратов, их обломков или предметов и грузов из них;
- наезда транспортного средства.
Расчет страховой премии за первый год страхования производится на сумму кредита, за последующие периоды страхования расчет страхованной премии производится на остаток ссудной задолженности на момент заключения договора страхования.
Оплата страховой премии может осуществляться в рассрочку по годам, при условии заключения дополнительного договора страхования по истечении каждого года.
Сумма страховой премии в размере, установленном страховой компанией:
- перечисляется заемщиком с его текущего счета, открытого в банке на банковский счет страховой компании;
- наличными деньгами передается заемщиком кредитному работнику – страховому агенту для дальнейшего взноса на банковский счет страховой компании.
Страховой полис должен быть предоставлен в банк и храниться в банке в порядке, определенном для хранения документов.
О наступлении страхового случая банк узнает из источников:
- от самого заемщика/залогодателя;
- от страховщика;
- из других источников.
При получении банком информации о наступлении страхового случая, кредитный администратор консультирует заемщика/залогодателя о предпринимаемых им действиях и проводит контроль:
- за своевременным уведомлением страхователем страховщика о страховом случае. Срок оповещения страхователем страховщика о наступлении страхового случая оговаривается в страховом полисе;
- за своевременным уведомлением заемщиком соответствующих служб, исходя из компетенции (полиции, дорожной полиции, органов госпожарнадзора, аварийных служб и т.д.) о наступлении страхового случая;
- за поступлением страховой выплаты от страховой компании.
Одновременно с данными действиями кредитный администратор запрашивает у заемщика/залогодателя справку от страховой компании, в которой указана сумма причиненного ущерба.
На основании справки, предоставленной заемщиком/залогодателем, банк оценивает финансовую возможность восстановления имущества и возможность заемщика обслуживать свой долг. В случае значительного ущерба, низкой залоговой стоимости имущества после наступления страхового случая или изменения доходов заемщика в связи с происшедшим, сумма страховой выплаты должна быть направлена на погашение существующей задолженности по кредиту. Если заемщик оценивается как финансово устойчивый и имущество подлежит полному восстановлению, то сумма страховой выплаты передается заемщику/залогодателю банком для восстановления имущества.
При наступлении страхового случая страховая сумма направляется:
- на погашение существующих обязательств по договору, в обеспечение которого было предоставлено застрахованное имущество;
- на текущий счет страхователя (заемщика/залогодателя), при условии предоставления другого обеспечения или на восстановление обеспечения, которому был причинен ущерб.
При наступлении страхового случая при личном страховании (от несчастных случаев, инвалидности и т.д.) сумма страховой выплаты должна быть полностью направлена на погашение кредита.
Решение по перечислению денег в виде страховой выплаты заемщику/залогодателю любо банку при имущественном страховании принимается Кредитным комитетом банка и направляется в страховую компанию для осуществления страховой выплаты.
6. Организация рассчетно-платежного оборота в банке
Одной из традиционных базовых функций коммерческих банков является организация и проведение безналичных расчетов, необходимых для предоставления различных банковских услуг своим клиентам.
Открывая различные виды счетов своим клиентам, коммерческие банки по их поручению при наличии соответствующих платежных документов, зачисляют или списывают указанную сумму в документе со счета клиента.
В Законе РК «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 г. N 237 указано, что банковский счет - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему депозита и совершению банком операций, связанных:
- с обеспечением наличия и использованием банком денег, принадлежащих клиенту;
- с принятием денег в пользу клиента;
- с выполнением распоряжения клиента о переводе денег в пользу третьих лиц в порядке, предусмотренном договором банковского счета или договором банковского вклада;
- с исполнением распоряжения третьих лиц об изъятии денег клиента, если это предусмотрено договором банковского вклада;
- с осуществлением приема о клиента и выдачу ему наличных денег в порядке, установленном договором банковского счета или договором банковского вклада;
- с предоставлением по требованию клиента информации о сумме денег клиента в банке и произведенных операциях в порядке, предусмотренном договором банковского счета или договором банковского вклада;
- с выплатой вознаграждения в размере и порядке, определяемых договором банковского счета или договором банковского вклада;
- с осуществлением иного банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором, законодательством и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Согласно Инструкции Национального Банка РК “О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов в банках второго уровня” от 02.06.2000г №61 между банком и клиентом заключается договор на обслуживание банковского счета.
Банковские счета могут открываться и вестись как в тенге, так и в иностранной валюте и подразделяются на текущие, сберегательные и корреспондентские счета.
Текущие и сберегательные счета – банковские счета физических и юридических лиц, обособленных подразделений юридических лиц.
Корреспондентские счета – банковские счета банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.
Организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, корреспондентские счета открываются только при наличии лицензии Национального Банка Республики Казахстан на проведение переводных операций.
При открытии текущего или корреспондентского счета по договору банковского счета банк обязуется принимать деньги, поступающие в пользу клиента, выполнять распоряжения клиента о переводе (выдаче) клиенту или третьим лицам соответствующих сумм денег и оказывать другие услуги, предусмотренные договором банковского счета.
Договор банковского счета должен содержать в себе следующее:
1. Предмет договора;
2. Регистрационный номер налогоплательщика – клиента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы, за исключением случаев, когда представление такого документа при открытии банковского счета не требуется;
3. Порядок распоряжения деньгами, находящимися в банке;
4. Условия оказания банком услуг и порядок их оплаты.
В договоре банковского счета могут быть предусмотрены иные условия, согласованные сторонами.
В случае открытия клиентом нескольких счетов в одном банке, банк в праве не требовать повторного предоставления клиентом документов, предусмотренных для открытия счета (за исключением документа с образцами подписей и оттиска печати) в случае:
1. Если клиент открывает банковский счет в том же банке, в котором открыт первый счет.
2. Либо если имеется подтверждение банка, в котором клиенту открыт первый счет, о наличии полного пакета документов, необходимых для открытия банковского счета. Порядок подтверждения банком о наличии у клиента полного пакета документов в другом филиале данного банка, в котором у клиента был открыт первый счет, в том числе путем передачи имеющихся документов в электронном виде, определяется банком самостоятельно.