В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.
Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:
- местным (региональным);
- национальным (внутренним);
- мировым (внешним).
Поотраслевому признаку выделяют рынок страхования:
- личного;
- имущественного;
- ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.
Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.
Сюрвейеры - инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).
Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.
Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.
Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.
Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:
1) страховая (перестраховочная) организация;
2) страховой брокер;
3) страховой агент;
4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;
5) актуарий;
6) уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный
аудитор);
7) общество взаимного страхования;
8) иные физические и юридические лица, осуществляющие
предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.
АО "Банк ТуранАлем" (Казахстан) сообщило об итогах деятельности группы страховых компаний банка за 2006 год
АО "Банк ТуранАлем" (Алматы), акции и облигации которого торгуются в официальном списке Казахстанской фондовой биржи (KASE) категории "A", распространило сегодня пресс-релиз, в котором сообщается следующее:
По опубликованным на сайте Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций итогам 2006 года для страхового рынка РК (http://www.afn. kz/cont/publish220534_4957. xls), страховые компании БТА подтвердили свое первенство. Это доказывает эффективность диверсифицированной стратегии развития страховых компаний, реализуемой акционером - АО "Банк ТуранАлем".
Консолидированные активы четырех компаний (АО "БТА Страхование", АО "Дочерняя компания по страхованию жизни Банка ТуранАлем "БТА Жизнь", АО "Дочерняя страховая компания Банка ТуранАлем "БТА Забота", СП АО "Страховая компания "Лондон-Алматы") составили 25,975 миллиардов тенге. Чистые страховые резервы - 12,609 миллиардов тенге. Страховые премии - 23,977 миллиардов тенге. Чистая сумма страховых премий - 20,424 миллиардов тенге. По всем этим показателям Страховая группа БТА заняла первое место.
По всем видам личного страхования Группа контролирует 26% рынка. Согласно стратегии развития Страховой группы, небанковские страховые операции занимают не менее одной трети от общего объема страховых премий. АО "БТА Страхование" сохраняет первенство по полисам КАСКО (доля на рынке - около 16%). Компания "БТА Жизнь" занимает первое месте по добровольному личному страхованию (доля - 23,4%) и первое место по страхованию жизни (доля - 91,9%). Компания "БТА Забота" существенно улучшила свои рыночные позиции, показав хорошую динамику в прошедшем году.
Развитие страховых компаний БТА осуществляется в рамках Стратегии всей финансовой группы Банка ТуранАлем. Стратегические цели банка на 2006г-2015 гг. включают выход на лидирующие позиции в Казахстане и других рынках СНГ в сегментах розницы, малого и среднего бизнеса и корпоративного обслуживания и получение долей рынка в Казахстане - не менее 25%, в России - не менее 2%, в других странах присутствия - не менее 5%. Намечено консолидировать совокупные активы банка и увеличить их к 2010 г. до $25млрд., а к 2015 г. до $50млрд.
27 ноября 2006 г. международное рейтинговое агентство A. M. Best (США) присвоило резиденту Республики Казахстан АО "Страховая компания "Евразия" рейтинг финансовой устойчивости на уровне B++ (очень хороший) и кредитный рейтинг “bbb”. Прогноз - стабильный.
Пресс-службой АО "Страховая компания "Евразия", для сравнения, отмечается, что рейтинг на уровне B++ был присвоен A. M. Best таким известным в мире международным компаниям, как Tokyo Marine Europe Insurance, Metlife Insurance, Alliance International Reinsurance, Converium AG и др. На дату опубликования пресс - релиза рейтинг АО "Страховая компания "Евразия" по шкале A. M. Best является наивысшим среди страховщиков стран СНГ и ЦВЕ.
АО "Страховая компания "Евразия" является безусловным лидером в Республике Казахстан по доле страхового рынка и по всем финансовым показателям, а также единственной казахстанской страховой компанией, имеющей все лицензии на право осуществления страховой деятельности, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.
Страховая компания "Евразия" (Казахстан) подвела предварительные итоги деятельности за 2006 год По предварительным данным Страховая компания "Евразия" за 2006 г. собрала страховых премий на общую сумму 110,4 млн. долл., выплатило 12,5 млн. долл. страхового возмещения. Основная доля приходится на страхование и перестрахование имущественных рисков - 53,4 млн. долл. На поступления по страхованию и перестрахованию ответственности за причинение вреда пришлось 37,3 млн. долл. Поступления от страхования и перестрахования договоров личного страхования составили 1,8 млн. долл. По предварительным данным, доля брутто-перестрахования, полученные СК "Евразия" из-за рубежа от компаний из более чем 20 стран мира, составила 23,02%. В 2005 г. этот показатель составлял 15,8%. На российских партнеров компании приходится более 72,85% сборов по перестрахованию из-за рубежа в 2006 г. От совокупных премий входящего перестрахования в Казахстане от нерезидентов за 2006 год 90% приходится на долю АО "СК "Евразия". В 2006 г. СК "Евразия" были присвоены рейтинги финансовой устойчивости от международных рейтинговых агентств Standard & Poor’s и A. M. Best. Агентством Standard & Poor’s "Евразии" присвоены долгосрочные кредитные рейтинги контрагента и финансовой устойчивости страховой компании "В+", а также долгосрочный рейтинг "kzBBB" по национальной шкале, прогноз стабильный. Агентством A. M. Best. присвоены рейтинги финансовой устойчивости на уровне "B++" и кредитный рейтинг "bbb", прогноз стабильный. По данным компании, присвоенный рейтинг Standard & Poor’s является вторым по величине в СНГ среди всех страховых компаний и наивысшим среди всех опубликованных рейтингов по национальной шкале частных финансовых институтов Республики Казахстан, а рейтинг A. M. Best. - наивысшим среди страховых организаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы.