Иностранные банки специализируются на операциях на еврорынке, кредитуют внешнюю торговлю. Кроме того, они консультируют компании по вопросам иностранных инвестиций и другим проблемам, возникающим при проведении различных международных операций, предоставляют им экономическую и финансовую информацию, дают советы по выбору партнеров.
Консорциональные банки – финансово-кредитные институты с участием по крайней мере двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета акций. Поскольку эти банки создавались на основе долевого участия банков ведущих стран, они в состоянии мобилизовать на еврорынке огромные средства на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому виду банков. [22, с. 212]
Последним звеном на втором уровне кредитной системы Великобритании являются учетные дома. Особенностью их деятельностью является привилегия получения кредита в Банке Англии. Традиционно учетные дома занимались учетом векселей, отсюда их название. Наряду с векселями эти институты совершают операции купли-продажи государственных облигаций и обязательств местных органов власти.
К прочим небанковским специальным кредитно-финансовым институтам Великобритании относятся сберегательные институты, страховые компании и пенсионные фонды, инвестиционные тресты, доверительные паевые фонды, финансовые корпорации, фирмы венчурного финансирования.
К сберегательным институтам в свою очередь относятся Доверительно-сберегательный банк, Национальный сберегательный банк, строительные общества. Доверительно-сберегательный банк по масштабам деятельности и капиталу уступает лишь «большой четверке» и выполняет все основные функции коммерческого банка. Национальный сберегательный банк по количеству вкладов является одним из крупнейших сберегательных учреждений в мире. В качестве его отделений используются почтовые отделения.
Страховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудный капитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной по отношению к их специализации – страховому делу и частному пенсионному обеспечению.
Инвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путем эмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и терпят убытки.
Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трестами. Они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Мобилизуют капитал путем продажи паев, дающих право на пропорциональную долю в доходе.
Финансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющих доступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие – финансовая корпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и др.
Фирмы венчурного финансирования – это специализированные учреждения, возникшие преимущественно в 80-х гг. XX в. Занимаются главным образом кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что связано с повышенным риском.
Рассмотрим кредитную систему Германии. [Приложение В, рисунок В.1]
Центральным банком Германии является «Дойче Бундесбанк», правление которого находится во Франкфурте-на-Майне. Этот банк имеет 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк является федеративным юридическим лицом публичного права и на 100 % принадлежит Федерации. [2, с. 219]
Руководящий орган – Центральный совет, который определяет монетарную политику страны. Исполнительным органом является Совет директоров, который включает президента «Бундесбанка», вице-президента и до шести членов.
Основными задачами «Бундесбанка» выступают регулирование денежного обращения, кредитное обеспечение экономики, осуществление платежного оборота. В связи с этим его главными функциями являются монопольная эмиссия банкнот, банк-банков, банк правительства, регулирование экономики посредством проведения денежно-кредитной политики, контроль и надзор за коммерческими банками, управление золотовалютными резервами. [9, с. 629]
Кроме «Бундесбанка», контроль за функционированием денежно-кредитной системы осуществляет Федеральная банковская служба надзора (ФБСН), которая подчиняется Министерству финансов.
Второе звено кредитной системы Германии представлено коммерческими банками. Особенностью немецкой банковской системы по сравнению с системами других промышленно развитых стран является преобладание универсальных кредитных учреждений, которые выполняют все банковские операции.
На первом месте в системе универсальных банков стоят три крупных банка – гроссбанки. К ним относятся «Дойче банк» (DeutscheBank), «Коммерцбанк» (Commerzbank)и «Дрезднебанк» (DresdnerBank). Они осуществляют разнообразные операции: торгуют акциями, привлекают вклады, предоставляют кредиты, проводят операции с золотом и валютой, финансируют различные проекты. [22, с. 118]
К универсальным банкам относятся также частные коммерческие банки (около 350), в которые входят региональные и прочие кредитные банки, а также филиалы иностранных банков. Данная группа выполняет 30 % операций всех банков страны. [2, с. 220]
Публично-правовые кредитные учреждения раньше относились к специализированным, однако теперь они работают как универсальные банки. Эта группа состоит из 700 сберегательных касс и 12 жироцентралей, которые выполняют 50 % операций всех банков. [22, с. 221]
Кооперативные банки также выполняют универсальные функции. Доля их операций составляет около 20 % операций банков. Их главный вид деятельности – бессрочные и сберегательные вклады и выдача краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. [2, с. 220]
Завершают группу универсальных банков банкирские дома. В настоящее время их число постоянно уменьшается в результате концентрации их деятельности. [9, с. 634] На современном этапе на них приходится не более 6 % всего объема банковской деятельности. Банкирские дома кредитуют промышленность, сферу обслуживания, оказывают разнообразные услуги отдельным клиентам, в том числе выполняют операции с золотом и драгоценными металлами. [22, с. 120]
Основное преимущество универсальной банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности в результате надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг услуг и операций, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.
Специализированные кредитные учреждения составляют примерно четверть кредитных учреждений Германии. К ним относятся ипотечные банки и другие кредитные учреждения, выдающие кредит под залог реальных ценностей; кредитные учреждения со специальными задачами, предоставляющие ссуды с погашением в рассрочку; кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строительства; почтовый банк; кредитные учреждения промышленности. [19, с. 126]
Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты на строительство и реконструкцию жилых домов, для промышленных и сельскохозяйственных инвестиций, а также предоставляют коммунальные кредиты федерации, землям, муниципалитетам, другим корпорациям и учреждениям публичного права. [22, с. 121]
Строительно-сберегательные кассы формируют ресурсы за счет взносов частных лиц, собирающихся строить дом или приобретать квартиру. За последнее время число таких учреждений осталось практически неизменным (около 30), в то время как их активы стремительно увеличиваются. [9, с. 640]
В начале 1990 г. был открыт почтовый банк (Postbank) в качестве специализированного банка расчетов и сделок по вкладам. Почтовый банк представляет собой публично-правовое учреждение, имущество которого принадлежит федерации. Это учреждение имеет свыше 20 тыс. отделений по всей Германии. [22, с. 124]
Экспортным кредитованием в Германии занимаются экспортный банк, предоставляющий средне- и долгосрочные кредиты по экспорту; банк восстановления, созданный как инвестиционный в 1948 г. для восстановления экономики (в настоящее время он переориентировался на кредитование экспорта); торговые товарищества, которые финансируют экспорт в развивающиеся страны. [15, с. 38]
При наличии общих закономерностей развития кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие развитые страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационных пенсионных фондов, организаций потребительского кредита. Для ряда стран Западной Европы вместе с тем характерны государственные кредитные учреждения более крупного масштаба и универсального характера, чем в США.
3. Тенденции и проблемы развития кредитных систем развитых стран на современном этапе
Среди важных процессов происходящих в кредитной системе в настоящее время можно выделить следующие:
· концентрация и централизация банковского капитала;
· дальнейшее усиление конкуренции между различными типами (видами) кредитно-финансовых институтов;
· продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;
· интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.