Также не менее важным вопросом на данный момент является аффилированность субъектов кредитной истории по отношению друг к другу. Данный вопрос в большей степени затрагивает интересы тех кредитных учреждений, которые в своей деятельности будут использовать сведения, содержащиеся в кредитной истории юридических лиц.
Не для кого не секрет, что любое правоспособное и дееспособное физическое лицо вправе выступать в качестве учредителя любого юридического лица. На данный момент в нашем государстве довольно обычным явлением стал тот факт, что одно и тоже физическое лицо является учредителем нескольких компаний. Данное обстоятельство, было обусловлено экономическими факторами, связанными с развитием малого и среднего бизнеса в Казахстане. Нередко случалась так, что предпринимателю в процессе своей деятельности, приходилось искать новые отрасли для вложения капитала и открывать новые компании. Очень часто случалось так, что у одного и того же предпринимателя некоторые компании со временем объявлялись банкротами и ликвидировались, а некоторые вполне успешно продолжали работать. Данный факт нестабильности связанный с деятельностью компаний мелкого и среднего бизнеса, а также отсутствие кредитной истории, обуславливал для кредитных учреждений серьезные риски, связанные с банкротством некоторых компаний принадлежащих одному и тому же физическому лицу до сих пор служит препятствием при получении компаниями денежных ресурсов в кредитных учреждениях.
Большинство финансовых аналитиков и банкиров нашей страны расписали в средствах массовой информации в основном только положительные аспекты внедрения в финансово-банковский сектор Казахстана института кредитных бюро, но никто не стал заострять внимание на вопросах реальной эффективности деятельности кредитных бюро. Тем не менее, в процессе деятельности кредитных бюро, могут возникнуть определенные трудности с определением степени объективности и достоверности, данных субъекта кредитной истории в связи с наличием такого явления, как – аффилированность.
Исходя из определений аффилированности, можно сделать вывод о том, что под аффилированным лицом компании понимается участник юридического лица, имеющий право в силу предоставленных полномочий прямо или косвенно решать или определять основные направления деятельности компании.
В Республике Казахстан создаются и действуют кредитные бюро по физическим и юридическим лицам. Исходя из содержания данной статьи и концепции развития системы кредитных бюро в Казахстане, Нацбанк четко закрепил, что у нас будут созданы кредитные бюро отдельно для физических лиц и отдельно для юридических лиц. Соответственно кредитная история в отношении физического лица не будет иметь никакого отношения к кредитной истории юридического лица, в котором данное физическое лицо может выступать в качестве его учредителя. Из этого следует, что у кредитного бюро появляется серьезный дефицит информации о ходе выполнения одним и тем же физическим лицом своих обязательств перед кредитными учреждениями в качестве учредителя юридического лица. Зная об этом пробеле в деятельности кредитных бюро, физическое лицо сможет добросовестно исполнять свои обязательства, как физическое лицо, и соответственно иметь хорошую кредитную историю, под которую кредитные учреждения всегда смогут выделить ему денежные ресурсы. А с другой стороны, физическое лицо, выступающее от имени учредителя юридического лица, может спокойно брать кредиты, и не исполнять свои обязательства по их возврату, путем признания своей компании - банкротом.
В качестве рекомендаций, рекомендовать создателям кредитных бюро, сформировать единую систему мониторинга кредитных историй, независимо от того, кто является субъектом кредитной истории: физическое или юридическое лицо. Данная мера позволит более четко отслеживать деятельность субъекта кредитной истории связанную с погашением своих кредитных обязательств.
На основании всего вышеизложенного можно сделать вывод о том, что система кредитных бюро в Казахстане создается, и будет действовать совсем по-иному, чем в западных странах. Будем надеется на то, что создание системы кредитных бюро в нашей стране позволит повысить доступ населения к финансированию, финансовую прозрачность и сократить пакет документов необходимый для рассмотрения на кредитном комитете, снизить риски мошенничества и создать более устойчивые условия для развития сектора малого и среднего бизнеса.
Заключение
Кредитное бюро - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
Кредитное бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.
Кредитное бюро предоставляет отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору.
Основным документом, регулирующим деятельность Кредитных бюро (КБ) в Республики Казахстан является закон от 06.07.2004 г. № 573"О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан", в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти
Цель и задачи кредитного бюро – в формировании информационной базы о заемщиках и предоставление этих отчетов кредиторам. С одной стороны, кредитное бюро позволит банкам адекватно, с учетом имеющейся информации о потенциальном заемщике, оценивать свой риск. С другой – облегчит доступ и условия получения займа добросовестным заемщикам, имеющим хорошую кредитную историю.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Закон РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй» от 06 июля 2004 года.
2. Кредитный бум.// Казкоммерц news – 2004. - №1. – с. 8
3. Сейткасимов А.Г. Управление банковской ликвидностью и методы ее анализа. - Алматы : «Карты - каражат», 1998.
4. Байгарина А.Т. О кредитовании населения в республике// Банки Казахстана 2004. - №5 – с. 32
5. Иванова Н.Н. Синдром боязни жить в кредит у казахстанцев исчезает// Банки Казахстана – 2004. - №6 – с. 25-27
6. Ауэзов М. В Казахстане создано первое кредитное бюро// Казкоммерц news – 2004. - №7 – с. 6-7
7. Бегимбетов Е. Кредит без страха и упрека// Банки Казахстана – 2004. - №7 – с. 38-39
8. Газета «Kazakhstan today» вып 21, от 18.05.2010г
9. Справки по ТОО « Первое кредитное бюро»
10. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ИНФРА-М, 1995.
11. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролевецкой. – СПб.: Питер, 2008.
12. Балабанов А.И., Боровкова В.А. и др. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009.
13. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. – 6-е изд., стер. –М.: КНОРУС, 2010.
14. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н., изд. 5-е, перераб. и доп. - М.:, 2009.
15. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра экон.наук, проф. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009.
16. Банковские операции: учебное пособие / кол.авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2010.
17. Банковские операции: учеб.пособие для средн.проф.образования / под ред. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр, 2008
18. Банковское право: Учебник / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. — М.: ЮНИТИ-Дана, 2008.
19. Свиридов О.Ю. Банковское дело. – изд. 3-е, испр. и доп. – Москва: ИКЦ «МарТ», 2010.
20. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. — М.: ИНФРА-М, 2007.
21. Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. — М.: Риор, 2008.
22. Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" и от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях". - Система ГАРАНТ, 2005.
23. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2007. - № 5.
24. Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2007. - № 8.
25. Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 5.
26. Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2006. - № 4.
27. Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2008. - № 1.
28. Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2005. - № 10.