Выгода лиц, застраховавших свои имущественные интересы, заключается в том, что при наличии страховой защиты им не потребуется в ограниченный отрезок времени заниматься поиском денежных средств для компенсации потерь. Заключив договор страхования и регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию страховой защиты; [8]
3) Предупредительная функция страхования проявляется в двух аспектах.
Во-первых, часть получаемых взносов по заключенным договорам страхования страховщики направляют на формирование резервов предупредительных мероприятий или фонд превенций. Аккумулируемые средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение возникновения страхового случая (аварий, пожаров, несчастных случаев и т.д.). Такие мероприятия позволяют снизить риск наступления страхового случая или отчасти минимизировать ущерб, что, с одной стороны, выгодно страхователям, у которых снижается риск возникновения страхового случая, а с другой - страховщикам, которые несут меньше затрат на возмещение убытков.
Во-вторых, страховые компании требуют от страхователей осуществления определенных мер, направленных на снижение вероятности наступления страхового случая, от которого застрахован клиент;
4) Существование рисковой функции страхования обусловлено наличием риска. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования. Эта функция раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий, а также угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности;
5) Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно, личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем;
6) Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховыми компаниями;
7) Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах.
Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших. В случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Таким образом, страхование играет роль стабилизатора уровня жизни граждан.
Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.
В-третьих, страховые компании являются работодателями. В странах с рыночной экономикой сектор страхования обеспечивает большое количество рабочих мест;
8) Страховщики осуществляют, как правило, два вида деятельности: собственно страхование и инвестиционную деятельность, обусловленную тем, что возникает разрыв во времени в оплате заключенного договора и использовании средств, предназначенных для возмещения ущерба или компенсации в договорах личного страхования. Следовательно, страхование выполняет инвестиционную функцию. [5]
Классификация страхования - система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации страхования лежат различия:
в страховщиках и сферах их деятельности;
в объектах страхования;
в категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования. [3]
Одним из главных классификационных признаков, принимаемых в страховании, является признак "содержание объекта страхования".
По данному признаку выделяют следующие основные отрасли страхования:
личное страхование;
имущественное страхование.
Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными событиями в жизни самого страхователя или застрахованного.
Объектом личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с:
1) дожитием граждан до определенного возраста или срока;
2) смертью;
3) причинением вреда жизни, здоровью граждан;
4) оказанием им медицинских услуг;
5) наступлением иных событий в жизни граждан.
В соответствии с действующей российской классификацией по видам страховой деятельности личное страхование включает:
страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование.
В договорах страхования жизниобъектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.
В договорах страхования от несчастных случаев и болезнейобъектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и, как следствие, качеством жизни, а также с трудоспособностью страхователя или застрахованного.
В договорах медицинского страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.
Имущественное страхованиепредставляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с:
владением, пользованием и распоряжением имуществом;
обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу;
осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии с российской классификацией по видам страховой деятельности имущественное страхование включает:
страхование имущества;
страхование гражданской ответственности;
страхование предпринимательских рисков.
Российская классификация выделяет следующие виды имущественного страхования:
¾ страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
¾ страхование средств железнодорожного транспорта;
¾ страхование средств воздушного транспорта;
¾ страхование средств водного транспорта;
¾ страхование грузов;
¾ сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
¾ страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
¾ страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
¾ страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
¾ страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
¾ страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
¾ страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
¾ страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
¾ страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
¾ страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
¾ страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
¾ страхование предпринимательских рисков;
¾ страхование финансовых рисков.
В практике страхового дела иногда встречаются объекты страхования, одновременно относящиеся к тем или иным видам имущественного или личного страхования. В этом случае возможно использование комбинированного страхования, представляющего собой объединение соответствующих простых видов страхования. [6]
Одним из признаков классификации страхования может быть юридический статус страховой организации. Целесообразность использования в страховании классификации по этому признаку обусловлена в первую очередь возможностью государственного регулирования страховой деятельности и определения тех страховых организаций, которые могут осуществлять определенные виды страхования.
В соответствии с названным признаком различают:
- государственное страхование, реализуемое от лица государства за счет средств бюджета любого уровня;