2. Запрет на льготное кредитование исполнительных должностных лиц, директоров и основных акционеров банка, основываясь на взаимоотношениях на корреспондентском счету.
3. Сознательное нарушение Закона об изменениях в банковском контроле от 1978 года.
4. За нарушение Закона о ссудно-сберегательной холдинговой компании.
5. Нарушение Закона об изменении контроля за ссудами и сбережениями от 1978 года.
Максимальный гражданско-правовой штраф, который может быть наложен, составляет в сумме 1000 долларов в день за каждый день нарушения. Максимальный размер штрафа за нарушение параграфа 19 Закона об изменении контроля за ссудосберегательными ассоциациями – 10000 долларов в день. При определении суммы штрафа необходимо учитывать финансовые средства и добропорядочность подвергаемой наказанию компании или должностного лица, тяжесть нарушения, наличие нарушений в прошлом и другие вопросы, необходимые для вынесения справедливого решения.
Для начала процедуры процессуальных действий ФКСВ направляет уведомление о наказании. В этом уведомлении обычно бывает:
1. Констатация предусмотренного законом права налагать наказание.
2. Указание суммы предполагаемой санкции.
3. Фактические и правовые основания для наказания.
4. Совет подвергающемуся наказанию лицу о праве на формальное административное слушание по наказанию.
5. Совет в отношении 10-дневного срока на подачу требования о таком слушании.
Одна из самых грозным мер по воздействию на банки и другие финансовые органы, нарушающие законодательство, это прекращение страхования вкладов.
Обычно эта мера в конечном итоге приводит к банкротству учреждения в отношении, которого эта мера применяется.
Процесс о прекращении страхования может быть возбужден по следующим основаниям:
1.Учреждение занимается небезопасной или неосновательной практикой.
2. Учреждение находится в небезопасном или неосновательном положении и не может продолжать деятельность.
3. Учреждение нарушило закон, правила, инструкции или распоряжение или какое-либо условие, установленное в письменной форме страховым фондом в связи с одобрением ходатайства или иной просьбы.
4. Учреждение нарушило подписанное с агентством письменное соглашение.
Эта серьезная мера, как правило, оставляется для ситуаций, когда финансовое положение учреждение серьезно ухудшено, и другие попытки распорядительных органов решить этот вопрос не дали результатов. После вынесения подобного решения обычно дают 120 дней для оздоровления положения, если только страховое агентство не вынесет определение, что эта отсрочка резко увеличивает страховой риск. Минимальный срок в этом случае 20 дней.
Учреждение, страхование которого прекращено, должно направить своим вкладчикам уведомление. Вклады в этом учреждении, имеющиеся на дату прекращения, за вычетом последующих изъятий, остаются застрахованными в течение двух лет после прекращения страхования, но вклады, принятые после даты прекращения страхования, не страхуют.
Страхование банковских вкладов является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность на территории государства (в т.ч. для филиалов и представительств иностранных банков). К странам, где действует такой вариант страхования, помимо США, относятся Канада, Великобритания, Япония. К "американскому" варианту больше склоняется и РФ.
В 2007 г. американская банковская система впервые за последние годы столкнулась с серьезными проблемами, которые продолжились и в 2008 г. Так, в I квартале 2008 г. почти в 2 раза снизились доходы банков по сравнению с тем же периодом 2007 г. Ухудшилось качество активов, начавшийся спад на рынке ипотечного кредитования заставил и банковских регуляторов, и сами банки пристальнее следить за уровнями своих рисков. Вновь стали разоряться банки. Причем если в 2007 г. произошло только три страховых случая - с мелкими банками, то за 11 месяцев 2008 г. их было уже 22, причем в числе разорившихся есть и крупные банки - IndyMac с активами, превышающими 32 млрд дол., и Franklin Bank с активами в 5,1 млрд дол. По опубликованным оценкам FDIC, финансовые потери, которые может понести Корпорация в связи с разорением банка IndyMac, -около 9 млрд дол., Franklin Bank - 1,6 млрд дол., что достаточно ощутимо, учитывая, что на 1 октября размер фонда страхования депозитов составлял 45,2 млрд дол.1 (на 1 апреля было 52,8 млрд дол. - снижение на 7,6 млрд.). С учетом того, что на конец II квартала 2008 г. отношение размера фонда к общей сумме страхуемых депозитов составляло 1,01% (произошло снижение значения этого показателя за полугодие на 21 процентный пункт и прогнозируется, что в начале 2009 г. он составит 0,65 - 0,7%), в начале октября швет директоров FDIC принял решение о повышении ставок взносов в среднем в 2 раза - до 0,135% в год от суммы страхуемых депозитов (согласно закону 2005 г., при сокращении значения коэффициента достаточности фонда страхования депозитов до уровня ниже 1,15%, FDIC должна утвердить план восполнения фонда в течение пяти лет).
В октябре - ноябре 2008 г. FDIC выступила с рядом инициатив, направленных на повышение стабильности банковской системы США и повышение уровня защищенности граждан страны в условиях непрекращающегося финансового кризиса. В частности, объявлено о начале реализации программы по полному гарантированию FDIC остатков на беспроцентных трансакционных счетах в банках, вновь возникших долговых обязательств банков, программы гарантирования ипотечных кредитов и системного смягчения условий ипотеки.
Корпорация стремится в полной мере задействовать широкие полномочия, предоставленные ей законодательством для урегулирования несостоятельности отдельных банков, а также для принятия мер по преодолению системных банковских кризисов.
Можно с уверенностью сказать, что Федеральная корпорация страхования депозитов США остается признанным лидером мирового сообщества страховщиков депозитов. Ее многообразный опыт и многолетняя успешная деятельность по управлению системой страхования депозитов и урегулированию несостоятельности банков служат полезным и поучительным примером для многих стран, включая Россию.
3.3 Сравнительная характеристика систем страхования банковских вкладов
Мы уже знаем, что впервые механизм страхования вкладов появился в США после Великой депрессии. Тогда актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов. В России подобная организация появилась только в 2003 году и получила название система страхования вкладов. Выплатами компенсаций занимается госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов".
Российская система страхования вкладов создана с учетом положительного и отрицательного опыта существования данной системы в США. Страхование банковских вкладов является обязательным для всех банков, осуществляющих деятельность на территории государства, и в США и в России.
Мы уже знаем, что участие в органах управления Агентством по страхованию вкладов принимают представители Правительства РФ и Банка России, как и ФКСД, которое подотчетно Конгрессу и возглавляется чиновниками. За одним лишь исключением – банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой.
Также, у обеих систем существует значительная поддержка со стороны государства.
Агентство, так же , как и ФКСД имеет право издавать распоряжения о прекращении или приостановлении деятельности банка.
Основаниями для отзыва лицензии и в США и в России являются: нарушение норм действующего законодательства, предоставление недостоверной отчетности, в финансовом учреждении существует небезопасная или неосновательная практика ведения деятельности, которая может нанести вред клиентам.
Но несмотря на всю схожесть систем страхования вкладов в США и РФ, существуют и различия между ними. ФКСД наделено большими функциями, чем Агентство. Помимо страхования вкладов, ФКСД осуществляет: ревизию платежеспособности, ревизию деятельности по доверительной собственности, надзор за учреждениями зарегистрированными штатами, исполнение законодательства о потребителях, реализацию законодательства о ценных бумагах, надзор по антитрестовским вопросам.
ФКСВ существует на доходы, получаемые за счет выплат застрахованных банков по своим вкладам, когдаФонд обязательного страхования вкладов формируется из: страховых взносов, уплачиваемых банками, пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов, денежных средств и иного имущества, которые получили удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, средств федерального бюджета (в особых случаях), доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, первоначального имущественного взноса.
Сравнив характеристики систем страхования вкладов России и США, мы видим, какой большой шаг российская система сделала в отношении страхования вкладов за 7 лет и как много, при этом, еще предстоит сделать.
3.4 Практические рекомендации по страхованию банковских вкладов в России
В соответствии с Законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", обязательному страхованию вкладов подлежат вклады населения, размещенные в банках, и от вкладчика для страхования вкладов ничего не требуется, кроме как хранить свои сбережения в банке. Даже договора страхования не оформляются.
Однако не все размещенные в банках вклады попадают под систему страхования вкладов. Не подлежат страхованию вклады (денежные средства) следующих вкладчиков:
- средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
- денежные средства, размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;