Когда клиент банка А собирается совершить покупку в торговом предприятии обслуживающего банка Б, торговое предприятие в первую очередь должен убедится в том, что в соответствии с договором с обслуживающим банком Б операция по предъявляемой для оплаты карте будет возмещена. Другими словами, торговое предприятие должно убедиться в том, что эмитент А и обслуживающий банк Б являются участниками одной платежной системы. Визуально это устанавливается по логотипу платежной системы, нанесенному на пластиковой карте покупателя.
Процесс оплаты услуги в общем случае состоит из двух частей. Первая часть – авторизация транзакции. (рисунок 1.1)
Кассир торгового предприятия “считывает” с пластиковой карты, предъявляемой клиентом для оплаты покупки, требуемой для авторизации операции информации, а так же, возможно получает дополнительную верифицирующую клиента информацию непосредственно от самого клиента (ПИН-код, имя клиента, и другие его идентификаторы).
Далее кассир добавляет информацию о покупки – размер и валюту транзакции, иногда тип операции.
На основе собранной информации торговое предприятие принимает решение о технологии выполненной операции, а так же о режиме авторизации транзакции – онлайновом или офлайновом. При офлайновом режиме решение о разрешении или отклонении операции принимается терминалом или картой. В онлайновом режиме такое решение принимается эмитентом карты.
В случае онлайновой авторизации получения от клиента и считанная с карты информация, а так же информация о покупке и торговом предприятии (идентификаторы торгового предприятия и устройство приема карты, способ ввода информации карты в платежную сеть, описание возможностей терминала по обработке транзакции) передаются торговым предприятиям своему обслуживающему банку в форме авторизационного запроса. С помощью авторизационного запроса торговое предприятие спрашивает у обслуживающего банка, может ли оно предоставить держателю карты запрашиваемую им услугу. Обслуживающий банк должен проверить полученные в запросе данные:
1) наличие у банка договора с торговым предприятием, имеющим указанные в запросе реквизиты;
2) наличие у торгового предприятия авторизации банка на выполнение запрашиваемой держателем карты операции ( разрешен ли тип операции, код валюты и т.п.);
3) целостность полученных от терминала данных;
4) присутствие карты в стоп-листах платежной системы;
5) выполнение требований эмитента карты по ее обслуживанию (например, карта предназначена только внутристрановых операций)
В случае офлайновой авторизации два последних пункта должны проверяться электронным терминалом торгового предприятия.
В случае онлайновой авторизации обслуживающий банк обращается за разрешением на оказание услуг держателю карты и его банку эмитенту А. При этом банки А и Б обмениваются сообщениями в соответствии с правилами, установленной платежной системой. Поэтому синтаксис и семантика сообщений должны быть понятны обоим банкам.
Эмитент А, получив запрос от обслуживающего банка Б, проверяет достоверность информации о карте и ее держателе: правильность реквизитов карты и идентификатора держателя карты, статус карты в системе эмитента ( активна или заблокирована), ограничения на использование карты, ПИН-код держателя. После этого банк А определяет достаточность средств на счете клиента для оплаты запрашиваемой им услуги.
Если все проверки завершились успешно, Банк А отвечает на запрос банка Б разрешением на совершение покупки, предварительно списав со счета клиента ( или только заморозив на нем) размер покупки. Возможно, вместе с установленными им комиссиями ( в случае операции покупки взимание комиссии с держателя банка карты обычно запрещено правилами платежных систем).
Поскольку разрешение банка А по правилам любой платежной системы является гарантией возмещения средств банку Б от банка А, обслуживающий банк, в свою очередь, разрешает операцию покупки своему торговому предприятию, тем самым гарантирую последнему возмещению средств за выполненную операцию.
Вторая часть безналичной оплаты товаров/услуг заключается в расчетах между всеми участниками транзакции. Как уже отмечалось, торговое предприятие получает возмещение за операцию покупки своего обслуживающего банка. Обслуживающий банк , в свою очередь, получает возмещение с банка эмитента. Гарантом расчетов между банками выступает платежная система. В этом состоит ее важнейшая функция. Расчеты , как правило, производятся безакцептно (т.е. без получения специального разрешения их участников) через специальные счета, открываемые банками в расчетных банках платежной системы.
Наконец, банк-эмитент списывает средства по операции со счета своего клиента. Таким образом, при участии и гарантии платежной системы реализуется передача средств со счета клиента на счет торгового предприятия.
Основанием для расчетов между участниками транзакции могут быть авторизационные сообщения, которым обменялись в процессе обработки транзакции обслуживающий банк и эмитент карты. В этом случае по окончании бизнес-дня платежная система на основании имеющейся у нее информации осуществляет расчеты за прошедший день между всеми своими банками-участниками. Системы, в которых расчеты производятся на основании авторизационного трафика, называется SMS (Single Message System).
Иногда правила платежной системы таковы, что для инициализации расчетов между участниками транзакции обслуживающий банк должен отправить в платежную систему специальное финансовое сообщение, которое далее передается эмитенту карты. Только на основании этого сообщения платежная система осуществит расчеты по выполненной операции между участниками. Специальное сообщение называется презентментом.
Глава 2. Сравнительная характеристика зарубежных платежных систем на базе банковских карт
2.1 Организация карточного платежного оборота в США
платежный оборот банковский карта
Для изучения тенденций и перспектив развития платежного оборота на базе банковских карт в Казахстане невозможно ограничиться только казахстанским опытом построения платежных систем. В связи с этим особое значение приобретает изучение платежных систем зарубежных стран. При этом характеристики зарубежных рынков достаточно сильно разняться между собой. Наиболее развиты операции с платежными картами на рынках США и Великобритании. В то же время несмотря на различные пути распространения платежных карт в странах с разными историческими условиями, в конечном счете характер безналичного платежного оборота оказывается весьма сходным.
Исследование сильных и слабых сторон различных платежных систем позволяет на его основании сделать выводы и предложить рекомендации о возможности использования опыта других стран в Казахстане.
В США действуют несколько международных платежных систем, преимущественно американских, которые играют значительную роль не только на рынке Америки, но и по всему миру.
Visa Inc - Visa USA
Visa Inc — лидирующая платежная система во всем мире, представленная организациями в шести регионах: США; Европа; Канада; Азиатско-тихоокеанский регион; Латинская Америка и Карибский бассейн; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка. При этом США являются самым большим рынком для Visa Inc, концентрируя 41% совершенных платежей и 33% выпущенных карт Visa. Рынок платежных карт в США развивается дольше, чем в других странах, что сказывается на относительно невысоких темпах роста количества совершаемых операций (около 10%). Visa USA занимает лидирующую позицию на американском рынке платежных карт с долей рынка в 44%. Количество карт Visa выпущенных карт, выпушенных Visa в США, превышает 503 млн. карт, количество торговых точек на территории США — 6.3 млн. Количество карт по всему миру достигло 1.5 млрд., а количество торговых точек, принимающих карты Visa, — 24 млн.
Непосредственно Visa не занимается выпуском и эквайрингом платежных карт, эти обязанности возлагаются на банки-члены платежной системы. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. В настоящее время платежная система развивает новые технологии платежей, такие как, например, бесконтактная оплата. Платежные карты Visa принимаются по всему миру, разработано множество ко-брендинговых программ для европейских национальных платежных систем и различных совместных продуктов.
В США по примеру Японии начали развиваться мобильные платежные системы, первой компанией, заявившей о планах внедрения новых возможностей оплаты покупок, стала Visa International. «Данные опросов, проведенных в США, показали, что около 57% населения заинтересовано в использовании мобильных телефонов для оплаты покупок. При этом 64% респондентов даже выразили готовность сменить сотового оператора, если он не предоставит такие сервисы». Платежная система также активно развивает использование бесконтактных карт для оплаты покупок на небольшие суммы, рост данного сегмента составляет 34% в месяц по итогам 2009 года. Доля платежей с использованием карты Visa составляет 17% от суммы всех розничных платежей, совершенных в США в течение 2009 года.
В 2009 году было принято решение о реорганизации платежной системы из ассоциации членов в акционерное общество и выходе акций компании на рынок ценных бумаг.
MasterCard
MasterCard - вторая по величина карточная платежная система в мире после Visa International с долей мирового рынка около 30%. История становления MasterCard начинается с 1966 года, когда несколько банков с Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association (ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций в ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял совет полномочных представителей участников. В 1967 году была создана ассоциация Western States Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1979 году объединенная компания была переименована в MasterCard International.