Суть эквайринга заключается в том, что какой-либо банк оказывается торговым и сервисным предприятием услуг, позволяющую им принимать к оплате пластиковые карты. При этом банк одновременно предлагает виды обслуживаемых карт. Помимо того что банк устанавливает в пунктах платежа специальную аппаратуру для контроля пластиковых карт, он адаптирует к этой технологии кассовые аппараты, обеспечивает различные способы авторизации карт. Банк, осуществляющий эквайринг, берет на себя инкассацию платежных документов и перечисляет денежные поступления на счет магазина, ресторана, гостиницы, то есть того предприятия, за чьи товары или услуги клиенты расплачивались пластиковыми деньгами.
Конечно, банк оказывает эту услугу не бескорыстно, а получает от обслуживаемого им предприятия торговли или сервиса определенную комиссию, как правило, установленную в определенном проценте от объема проведенных операций.
Не только зарубежный, но и казахстанский опыт показывает, что внедрение различных популярных систем пластиковых карточек помогает торговому или сервисному предприятию существенно расширить число клиентов и, следовательно, увеличить товарооборот, поскольку в последнее время растет число людей, предпочитающих использовать при расчетах именно пластиковые карты.
Можно сказать, банковская конкуренция в этой области исключительно высока.
1.2 Макроэкономический взгляд на организацию карточных платежных систем
В 1958 Bank of America выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericard Service Corporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 эта структура получила имя «Visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.
Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 4,8 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 200 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций — членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57% платёжных карт в мире приходятся на долю VISA, главный конкурент MasterCard имеет примерно 26%, третья система American Express чуть более 13%.На сегодняшний день в мире насчитывается более 1.59 млрд. всех типов карт Visa вместе взятых, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн. различных учреждений по всему миру.
MasterCard Worldwide — международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке, США. Основана в 1966 гг. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association.
В1968 было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated. Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов:
· Азиатско-Тихоокеанский регион;
· Североамериканский регион;
· Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
· Латиноамериканский регион;
· Регион Карибского бассейна.
Банки – участники крупнейших международных платежных систем VISA, MasterCard, American Express, Diners Club JCB.
Платежная система – это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Платежная система является также гарантом выполнения расчетов между банками-участниками системы. Тема самым поддерживается доверие банков к идее платежной системы. В основе которой лежит уверенность банка, обслуживающего торговую точку, в получении денежного возмещения от банка клиента, совершившего в торговой точке операцию с использованием пластиковой карты.
В платежной системе каждый банк может выступать в двух ипостасях:
во-первых, в качестве банка эмитента пластиковых карт и, во-вторых в качестве банка обслуживающего точки приема пластиковых карт.
Обслуживающий банк обеспечивает поддержку инфраструктуры приема пластиковых карт, к которой в общем случае относятся банкоматы, пункты выдачи наличных и предприятия торговли и сервиса. Обслуживающий банк заключает договоры с торговыми предприятиями на обслуживание в них пластиковых карт, эмитированных банками некоторой платежной системы, гарантируя торговому предприятию возврат средств по всем операциям, совершенными в нем по картам любого банка – участника этой платежной системы.
Иногда платежная система дополнительно гарантирует торговому предприятию возмещение средств по транзакциям, выполненным с использованием карт этой платежной системы. Ведущие платежные системы предоставляют торговым точкам такую гарантию. Гарантия платежной системы выдается в случай финансового краха обслуживающего банка и его неспособности возместить торговому предприятию средства по покупкам, совершенным с использованием пластиковых карт. В этом случае платежная система рассчитывается с торговым предприятием по выполненным в нем карточным операциям вместо потерпевшего крах банка. Гарантия платежной системы повышает уверенность торгового предприятия в возмещении ему средств по безналичной покупке. Эта уверенность лежит в основе технологии расчетов с использованием пластиковых карт.
Одна из важнейших задач любой платежной системы – создание широкой географической распределенной инфраструктуры приема карт. Подобная инфраструктура приема карт делает применение карты привлекательным для ее держателя и эмитента. Именно для создания развитой инфраструктуры приема карт и требуются усилия многих банков – участников платежной системы.
Очевидно, задачи создания инфраструктуры приема карт и их эмиссии тесно связаны друг с другом. Чем больше карт циркулирует в платежной системы, тем интереснее торговому предприятию принимать карты этой платежной системы и, следовательно, тем проще создавать инфраструктуру приема карт. Наоборот, чем более развита инфраструктура приема карт, тем карта этой платежной системы выгляди более привлекательной для ее держателя, а следовательно, тем легче банкам продавать своим клиентам пластиковую карту банка такой платежной системы.