направленность на удовлетворение личных потребностей.
Учет данных особенностей позволяет определить комплекс мероприятий банка, способствующий более эффективной организации деятельности в секторе розничных услуг.
Изучение экономической литературы свидетельствует о многообразии подходов к определению понятия банковской услуги. Исходя из этого, можно сделать следующие выводы.
Банковская услуга - это результат комплекса банковских операций, направленных на удовлетворение потребностей клиента, несущих определенную выгоду для потребителя, связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации.
Розничные банковские услуги - это услуги предоставляемые населению для удовлетворения личных, семейных потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Банк - это особый вид предпринимательской деятельности, результатом которой является создание специфического продукта. Выполняемые банками операции и оказываемые ими услуги принято называть банковским продуктом. Банковским продуктом является: создание платежных средств и предоставление услуг.
Банковский продукт имеет свои особенности, связанные с определенными свойствами банковских услуг. Во-первых, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме. Кроме того, банковский продукт сложно представить как нечто материальное, вещественное. Банковский продукт материальной формой не обладает.
Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Банк не просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы.
Свойства банковских услуг состоят в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Банки предоставляют возможность собственникам временно свободных денежных средств не только хранить свои накопления в безопасном месте, но и получать определенный доход в виде банковского процента.
В настоящее время в условиях рыночной экономики операции и услуги банка возникают на добровольной основе. Это было не всегда. По действующим законам клиент и банк сами выбирают друг друга.
Банковские операции и услуги не всегда являются монополией только банка в связи с тем что, на рынке капиталов работают как банковские, так и небанковские организации (имеющие право совершать ряд банковских услуг и операций). Такие, как страховые, инвестиционные, трастовые, лизинговые, факторинговые компании. В условиях свободного рынка идет серьезная борьба за то, чтобы занять свою нишу в бизнесе. В настоящее время на рынке появились новые продавцы банковских услуг, которые имеют возможность быстро развиваться и участвовать в конкурентной борьбе с банками. В связи с этим перед банками стоит задача не только повышать качество своего продукта, но и разрабатывать новые, неизвестные ранее банковские проекты. В настоящее время в банковском секторе Казахстана наметилась тенденция, с одной стороны к универсализации банковских услуг (предоставляют максимально возможное количество банковских продуктов для всех субъектов), а с другой стороны - к специализации банка (расширяют свою деятельность, направленную на создание продуктов для физических лиц) [8, с.94].
Сейчас почти все банки определились с основными направлениями своей деятельности. Некоторые выбирают усиленную работу с физическими лицами, некоторые же предпочитаютработать с юридическими лицами. В этом уже почти все банки заняли свою нишу.
Необходимость розничных банковских услуг заключается в следующем:
удобность;
надежность;
так как большинство людей не знают, как правильно распорядиться своими деньгами, банк, будучи универсальной организацией, может предложить своим клиентам множество услуг по приумножению своих денег;
в век информации, банк обладает достаточной информацией по всем областям деятельности и точно знает, куда можно вкладывать средства;
во многом сокращает время своих клиентов, так как можно воспользоваться различными инновационными продуктами банков (Home-banking, интернет-банкинг, смс-банкинг и др.);
вкладывая средства в банк, клиент не рискует потерять свои вклады в одностороннем порядке, так как банк берет не себя ответственность за вкладываемые средства.
Определившись с понятиями банковская услуга, банковский продукт и розничные банковские услуги следует перейти к классификации розничных банковских услуг.
Рассмотрение рынка банковских услуг как совокупности взаимосвязанных элементов, позволяет сделать вывод о необходимости наличия всех элементов для развития рынка и определить факторы, оказывающие на него влияние, в числе которых - государственное регулирование банковской деятельности, состояние конкуренции, наличие необходимой инфраструктуры. На основании данного подхода возможно дальнейшее структурирование банковского рынка, исходя из объектов и субъектов рынка.
Рынок банковских услуг можно детализировать, используя в качестве критерия покупателей услуг и выделить следующие сегменты:
услуги корпоративным клиентам (юридическим лицам);
финансовым организациям;
физическим лицам.
Частные лица являются активными участниками финансового рынка, выступая в качестве покупателей финансовых услуг. "Розничная" составляющая рынка финансовых услуг в странах с развитой рыночной экономикой достигает одной четвертой всего рынка, превращаясь, таким образом, в самостоятельный рынок с масштабным оборотом [9, с.44]
Рынок услуг физическим лицам также не является однородным и включает услуги физическим лицам - предпринимателям, персональные услуги частным лицам, розничные банковские услуги.
Рынок розничных банковских услуг является сложной, изменяющейся и развивающейся системой. Ключевыми субъектами рынка выступают коммерческие банки. Значительная доля рынка принадлежит почте, осуществляющей коммунальные и другие платежи, переводы денежных средств.
Объектом купли-продажи на банковском рынке выступают банковские услуги. Многообразие и постоянное расширение предлагаемых услуг требуют их классификации.
Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические. Специфическими услугами являются те, что вытекают из специфики деятельности банка как особого предприятия и выполнением особых функций по аккумуляции ресурсов, регулированию денежного обращения, посредничества. К специфическим услугам традиционно относятся депозитные, кредитные и расчетные услуги.
Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными услугами занимают дополнительные услуги. К их числу относят валютные, операции с ценными бумагами, драгоценными камнями и металлами. В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги: доверительные, предоставление гарантий, услуги по предоставлению сейфов и другие.
По экономическому содержанию выделяют депозитные, кредитные, расчетные, инвестиционные и прочие услуги. Депозитные услуги предоставляют клиенту возможность получения дополнительного дохода при помещении временно-свободных денежных средств во вклады. Кредитные услуги связаны с предоставлением банком клиенту денежных средств во временное пользование на условиях возвратности, платности, срочности. Расчетно-кассовое обслуживание включает открытие и ведение счетов клиентов, а также осуществление расчетов наличными деньгами.
Таблица 1 - Классификация банковских услуг
| Критерии классификации | Тип предоставляемых услуг |
| В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности | Специфические (традиционные) Неспецифические (нетрадиционные) |
| По экономическому содержанию | Депозитные Кредитные Расчетно-кассовые Инвестиционные Прочие |
| В зависимости от решаемых задач | Стратегические Текущие Оперативные Специальные |
| В зависимости от направленности на удовлетворение потребностей | Прямые Косвенные или сопутствующие Услуги, приносящие доход или снижение издержек |
| По степени сложности | Простые Требующие определенных знаний и навыков |
| В зависимости от платы за предоставленные услуги | Платные Бесплатные |
К инвестиционным услугам относятся услуги по купле-продаже ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, услуги на валютных рынках. Прочие услуги включают трастовые услуги, лизинг, факторинг, гарантийные, консультационные услуги.
В зависимости от решаемых задач можно выделить:
1) стратегические услуги, позволяющие клиенту разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях деятельности, либо образе жизни. К ним относятся услуги, предоставляемые на основе пластиковых карточек, кредиты на образование, ипотечные кредиты, сберегательные счета;
2) текущие услуги, позволяющие клиенту оптимальным образом достичь краткосрочных целей - потребительский кредит, депозитные счета;
3) оперативные услуги, позволяющие клиенту быстро решить незапланированные проблемы - хранение ценностей, кредитование, перевод денежных средств;
4) специальные услуги, позволяющие клиенту получить специальную помощь в непредвиденных ситуациях - консультационные услуги, вторичные закладные.
Исходя из направленности услуг на удовлетворение потребностей клиентов, выделяют:
прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, инвестиционные, депозитные);
сопутствующие услуги, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, дистанционное управление счетом, консультационные услуги);