Особое значение в процессе управления кредитным риском банк должен придавать состоянию кредитного портфеля в целом и оценке кредитоспособности отдельных заемщиков.
В отечественной банковской практике готовность заемщика к выполнению взятых на себя обязательств оценивается посредством изучения его дееспособности и репутации в отношении кредитов, способности получать доход, наличия капитала, обеспеченности кредитов, т.е. это детальное изучение финансовых отчетов предприятий. В некоторой степени неформальный подход, используемый западными банками, помогает осуществить реальную оценку бизнеса заемщика и, тем самым, позволяет более полно оценить его кредитоспособность и выявить возможные риски при кредитовании. Такой подход можно было бы использовать и в России, но не все эти правила могут быть перенесены в неизменном виде на российскую почву и реализованы сегодня в полном объеме, и, тем не менее, знание их полезно и необходимо для правильной организации кредитной работы.
Среди всей номенклатуры рисков, возникающих в процессе работы Банка, присущих банковской деятельности, на первый план можно поставить именно кредитный риск, поскольку, как правило, наибольший доход банкам приносят кредитные операции.
Как показывает статистика, причиной основной части потерь банков по кредитам являются внутренние факторы (67% потерь).
Для более успешного управления кредитным риском, на мой взгляд, необходимо:
1. Более качественно проводить анализ кредитуемой сделки;
2. Проводить более глубокий финансовый анализ заемщиков;
3. Чаще контактировать с клиентом;
4. Осуществлять более строгий контроль за использованием кредитов;
5. Тщательно контролировать документальное оформление кредитов;
6. Собирать полную кредитную документацию;
7. Диверсифицировать риски по отраслям
8. Ввести при Кредитном Управлении банка службу по экономическим консультациям, помощи в оформлении документов на получение кредита (составление плана движения денежных средств, написание технико-экономического обоснования).
Управление отдельными видами рисков является весьма важным процессом. Однако лишь реализация комплексно программы по управлению рискованностью операций коммерческого банка позволит банку приобрести столь ценящиеся во всем мире устойчивость и солидность.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) №394-1 от 02.12.94 г. (с изменениями от 27.12.95 г., 20.06.96 г.)
3. Банковские риски. // Деньги и кредит. - 2009. - №12.
4. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска. // Деньги и кредит. - 2008. - №6.
5. Коротков П.А. Опыт и проблемы управления рисками в кредитных организациях. // Деньги и кредит. - 2008. - №7.
6. Масленченков Ю.С. Банковский кредит и возможность снижения кредитных рисков. // Банковские услуги. - 2008. - №6.
7. Марьин С. Управление кредитными рисками - основа надежности банка. // Экономика и жизнь. - 2009. - №23.
8. Севрук В.Т. Банковские риски. - 2-е изд. - М.: Дело ЛТД, 1994. - 70с.: ил.
9. Светлова С. Риски в банковской практике. // Аудитор. - 2008. - №2, №3
10. Соколинская Н.Э. Стратегия управления банковскими рисками. // Бухгалтерский учет. - 2009. - №12.
11. Сухов М.И. Управление банковскими рисками рыночной специализации. // Деньги и кредит. - 2009. - №6.
12. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект. // Деньги и кредит. - 1997. - №6.
1 Масленченков Ю.С. Банковский кредит и возможность снижения кредитных рисков. //Банковские услуги. - 1995. - №6.
1 Севрук В.Т. Банковские риски. - 2-е изд. - М.: Дело ЛТД, 1994. - 70с.: ил.
1 Банковские риски. //Деньги и кредит. - 1993. - №12.
2 Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска. //Деньги и кредит. - 1997. - №6.
1 Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект. //Деньги и кредит. - 1997. - №6.
1 Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект. //Деньги и кредит. - 1997. - №6.
1 Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект. //Деньги и кредит. - 1997. - №6.
1 Лаврушин О.И. Банковское дело // М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. 1998. 460с.
1Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка. //Банковское дело. - 1997. - №3.
1 Коротков П.А. Опыт и проблемы управления рисками в кредитных организациях. //Деньги и кредит. - 1997. - №7.
1 Д. Макнотон, К.Д. Барлтроп, К.Т. Дитц "Банковские учреждения в развивающихся странах"/Всемирный банк реконструкции и развития, 1994, Вашингтон, США),
1 Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: технологический уклад кредитования. - М.: Перспектива, 1996. - 192с.