Страхование ответственности (стр. 2 из 2)

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам. В зависимости от рода деятельности лица определенных профессий могут причинить ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб своим клиентам. Риск причинения ущерба здоровью характерен для лиц таких профессий, как врачи, водители автотранспортных средств, фармацевты и т.д. Высока вероятность нанесения материального ущерба для архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Риск нанесения финансового ущерба характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлторов и т.д.

Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. При этом подразумевается, что специалист обладает необходимой квалификацией и относится к работе добросовестно. Уровень квалификации подтверждает наличие сертификатов, дипломов или других документов.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц и вступает в силу обычно с момента уплаты страхователем всей страховой премии. Страховая сумма определяется в договоре страхования по согласованию между страхователем и страховщиком.

«Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность специалиста за причиненный ущерб и размер ущерба». [4, с. 182] Также, допускается признание страховым случаем факта установления ответственности страхователя при досудебном урегулировании претензии, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда специалистом.

Страховыми случаями не являются:

· Умышленные действия страхователя, повлекшие за собой причинение ущерба;

· Неквалифицированные, ложные действия;

· Действие обстоятельств непреодолимой силы.

Страховщик может отказать в выплате, если:

· Факт наступления страхового случая не получил подтверждения;

· Сообщены ложные сведения о страховом случае

· Преступный сговор.

Таким образом, назначение страхования профессиональной ответственности заключается в защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

2. Тесты

Тест 6.1

5.1.1. Может ли физическое лицо заключать договора личного страхования в нескольких страховых компаниях?

А. Да.

Б. Нет.

Правильный ответ: А. Законом это не запрещено.

6.1.2. Централизованный страховой фонд создается

А. Из части прибыли, остающейся в распоряжении предприятия.

Б. Государством или в масштабе государства.

В. Страховой компанией, в силу закона.

Правильный ответ: Б. «Централизованный страховой фонд — это централизованные государственные резервы, являющиеся достоянием государства». [4, с. 10]

6.1.3. Назовите формы договоров перестрахования

А. Основные.

Б. Факультативные.

В. Дополнительные.

Г. Облигаторные.

Правильные ответы: Б, Г. [4, с. 198]

Тест 6.2

5.2.1. Возмещается ли страхователю моральный ущерб при страховании ответственности производителя за качество работ или услуг?

А. Да.

Б. Нет.

Правильный ответ: А. «Ответственность страховщика по договору страхования ответственности за продукт (услугу или работу) наступает только в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу потребителя либо в случае морального ущерба». [5, с. 721] Размер компенсации определяется судом.

5.2.2. Страхование ответственности предполагает

А. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Б. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу страхователя.

В. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу страховщика.

Правильный ответ: А. «Страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц». [4, с. 174]

5.2.З.. Какие правовые документы регламентируют страховую деятельность?

А. Налоговый кодекс.

Б. Гражданский кодекс.

В. Таможенный кодекс.

Г. Конституция РФ.

Д. Бюджетный кодекс.

Е. Закон «Об организации страхового дела в РФ».

Правильные ответы: А, Б, В, Е. [3, c. 21] Налогообложение страховщиков регулируется второй частью Налогового кодекса РФ, вопросы заключения и исполнения договора страхования регулируются гл. 48 ГК РФ «Страхование», хозяйственная деятельность страховщиков и их отношения с другими субъектами хозяйствования регулируются нормами Таможенного кодекса. К специальному страховому законодательству относится закон «Об организации страхового дела в РФ». [5, с. 241]

3. Задача

Страховая компания X имеет страховые платежи на сумму 120 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода - 10 млн. руб., выплаты страхового возмещения — 46 млн. руб., расходы на ведение дела — 12 млн. руб.

Страховая компания Y имеет страховые платежи на сумму 220 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода - 15 млн. руб., выплаты страхового возмещения — 70 млн. руб., расходы на ведение дела — 7 млн. руб.

Определить коэффициент финансовой устойчивости и выбрать наиболее устойчивую страховую компанию.

Решение

Для оценки финансовой устойчивости страховой компании можно использовать формулу, выражающую отношение доходов к расходам за тарифный период [5]:

,

где

Д — доходы компании;

Р — расходы компании;

З — средства в запасных фондах.

Нормальным следует считать значение Кфу, когда оно превышает единицу, то есть, когда сумма доходов за тарифный период с учетом остатка средств в запасных фондах превышает все расходы страховщика за этот же период.

1) Страховая компания Х.

СС = 120 млн. руб. — страховые платежи

З = 10 млн. руб. — средства в запасном фонде

СВ = 46 млн. руб. — страховое возмещение

РВ = 12 млн. руб. — расходы на ведение дела

Д = СС = 120 млн. руб.

Р = СВ+РВ = 46+12=58 млн. руб.

1) Страховая компания Y.

СС = 220 млн. руб. — страховые платежи

З = 15 млн. руб. — средства в запасном фонде

СВ = 70 млн. руб. — страховое возмещение

РВ = 7 млн. руб. — расходы на ведение дела

Д = СС = 220 млн. руб.

Р = СВ+РВ = 70+7=77 млн. руб.

Ответ: наиболее финансовой устойчивой является страховая компания Y, коэффициент финансовой устойчивости которой равен 3,05.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельце транспортных средств» N 40-ФЗ от 03.04.2002 (ред. от 01.01.2009) // ПБД «Консультант Плюс».

2. Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» N 116-ФЗ от 21.07.1997 (ред. от 18.12.2006) // ПБД «Консультант Плюс».

3. Рассолова Т.М. Страховое право: учебное пособие. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

4. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003.

5. Страхование: учебник/ под ред. Федоровой Т.А. — М.: Магистр, 2008.

6. http://abc.vvsu.ru/Books/str_delo/page0010.asp Самсонова И.А. Страховое дело (конспект лекций): электронный учебник, 2010.