1. Внести изменения в Закон «Об ипотечных ценных бумагах».
Предоставить право выпускать ипотечные ценные бумаги не только специализированным ипотечным агентствам, но и любым коммерческим банкам, не привлекающих вклады физических лиц. Обязать всех выпускающих ипотечные ценные бумаги формировать в качестве обеспечения ипотечное покрытие.
2. Для развития синдицирования подготовить законопроект о договорах об участии банков в кредитных рисках. Такие договора могут быть оформлены специальной ценной бумагой – кредитной нотой.
3. Внести изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». [6]
На основании п. 2.2 видно, что спектр кредитных услуг Банка весьма широк, при этом наблюдается тенденция к росту кредитного портфеля Банка. Для повышения эффективности кредитования Банку необходимо облегчать процедуру работы с юридическими лицами, снизив при этом минимальную сумму кредитования, и начинать вплотную работать с физическими лицами. За образец можно взять систему филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк Экспресс». Рассмотрим ее поподробнее.
Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» – это новое розничное подразделение Альфа–Банка, созданное специально для частных клиентов и малых предприятий. Его основные преимущества:
- современный набор банковских продуктов и услуг, максимально ориентированный на желания, потребности и задачи клиента;
- передовые банковские технологии, уникальные для нашей страны;
- первая в России сеть отделений, где можно совершать банковские операции 24 часа в сутки и семь дней в неделю;
- круглосуточное дистанционное обслуживание клиентов через Телефонный банк, Интернет-банк и сеть банкоматов с расширенной функциональностью;
- безупречный сервис и высокие стандарты Альфа–Банка, одного из крупнейших и наиболее надежных российских банков.
Для физических лиц филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» представляет следующие виды услуг по кредитованию:
1) Кредитные карты.
Процентная ставка здесь составляет от 18 до 26% годовых по валютной карте и от 25 до 33% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 250% ежемесячного дохода клиента. Раз в месяц клиент вносит минимальную сумму на счет кредитной карты.
Чтобы оформить заявку на кредит, необходим паспорт и один из следующих документов:
- заграничный паспорт;
- водительское удостоверение;
- ИНН;
- страховое свидетельство государственного пенсионного фонда;
- полис / карта обязательного медицинского страхования.
Существуют также кредитные карты с особыми условиями погашения и низкой процентной ставкой – 10% годовых по кредитам в валюте и 15% по кредитам в рублях. Льготные процентные ставки действуют 35 дней с момента получения кредита.
2) Потребительское кредитование.
Оформить кредит для покупки товара можно непосредственно в магазинах, сотрудничающих с филиалом «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк». Для получения кредита необходим паспорт и один из дополнительных документов, удостоверяющих личность (см. выше). Банк рассматривает заявку на кредит в присутствии клиента. Размер процентной ставки потребительского кредитования не превышает 23% годовых.
3) Овердрафт.
В данном случае, овердрафт – это кредит на срок до одного месяца, который филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» предоставляет владельцам Текущего счета. Лимит краткосрочного кредитования составляет не более 30% от ежемесячного дохода клиента. Обращение к овердрафту происходит автоматически после того, как заканчиваются средства на текущем счете клиента. Эта услуга особенно привлекательна для тех, кто активно использует свою пластиковую карту.
Для юридических лиц ОАО «Альфа–Банк» представляет следующие виды услуг по кредитованию:
1) Овердрафт.
В данном случае, овердрафт – это краткосрочный (до 30 дней) кредит, который филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» предоставляет владельцам расчетного счета в рублях. Для оформления овердрафта необходимо заполнить анкету-заявление с указанием основных финансово-экономических показателей компании. Вместе с анкетой-заявлением в банк следует предоставить комплект финансовых и юридических документов по упрощенной форме.
2) Среднесрочный кредит.
Этот кредитный продукт обладает всеми преимуществами овердрафта по расчетному счету, но предоставляется на больший срок – 3, 6 или 12 месяцев.
Среднесрочным кредитом можно воспользоваться после трех месяцев успешной работы по овердрафту.
Филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» открывает среднесрочный кредит в рублях. Порядок оформления среднесрочного кредита сходен с оформлением овердрафта.
При оценке кредитного риска в Банке используется качественный метод оценки. Можно порекомендовать специалистам Банка, при анализе риска оценивать, не только достаточность обеспечения кредита и обеспеченность получателя собственными средствами, но и стабильность его финансовых потоков. [23] Этот показатель поглощает большое количество рисков. Так, стабильность финансовых потоков в течение длительного времени свидетельствует: во-первых, о том, что бизнес клиента состоялся, во-вторых, о том, что имеется достаточное количество дебиторов и кредиторов. Даже если происходили какие-то сбои в продажах и закупках, течения бизнеса они не нарушали. Высокая обеспеченность собственными оборотными средствами и условно-постоянными пассивами свидетельствует о том, что при возникновении ценовых или производственных рисков, у предприятия достаточно денег, чтобы самостоятельно закрыть «дыры», не делая банк заложником. Стабильность финансовых потоков заемщика следует учитывать не только при определении срока кредита, но и при решении о величине процентной ставки. Представляется также целесообразным при кредитовании импортеров и экспортеров снизить значение опыта ведения бизнеса в отрасли, в случае стабильности финансовых потоков, с 3-х до 2-х лет.
В Банке действует следующая «матрица полномочий», приведенная в табл.4.
Таблица 4. «Матрица полномочий» (филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк»)
| Лимит суммыкредитования | Полномочия по установлениюлимита | Полномочия на разрешениесделки | Полномочия по разрешению на перевод средств |
| До $ 500000 | Комитет по управлению активами и пассивами Банка | Начальниккредитного управления Банка | Уполномоченный сотрудникСлужбывнутреннегоконтроля |
| От $ 500000 до$ 1000000 | Правление Банка | Вице-президент Банка | РуководительСлужбывнутреннегоконтроля |
| Свыше $ 1000000 | ПравлениеАльфа–Банка | Вице-президент Альфа–Банка | Уполномоченный сотрудникСлужбывнутреннегоконтроля Альфа–Банка |
Для упрощения процедуры принятия решений по кредитам на суммы свыше $ 1000000, следует по кредитам от $ 1000000 до $ 3000000 передать из филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банка» в рассматриваемый нами Банк – его филиал. Полномочиями по данному лимиту сумм кредитования должен обладать Совет Директоров Банка, полномочиями на разрешение сделки – Президент Банка, полномочиями по разрешению на перевод средств – руководитель Службы внутреннего контроля Банка. По кредитам на суммы свыше $ 3000000 решения должны принимать сотрудники филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банка».
Грамотное управление издержками и рисками, а также привлечение дополнительных источников финансирования обеспечили эффективную работу филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка» и в условиях финансово-экономического кризиса. Именно филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа - Банк» стал первым коммерческим банком, которому в рамках антикризисной программы Правительства РФ был выдан субординированный кредит в размере 10,2 млрд руб.
Благодаря принятым мерам и правильной экономической политике, банку удалось сохранить одно из лидирующих положений банковского сектора России и стабилизировать величину клиентской базы. По состоянию на 1 марта 2009 г. число клиентов банка составило около 3,5 млн человек, из которых 56 000 являются корпоративными.
Эффективную работу и профессионализм банка подтверждает не только большое количество клиентов, но и множество заслуженных наград крупнейших конкурсов финансового сообщества. Кроме того, надежность финансового состояния группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» ежегодно гарантирует международная аудиторская проверка компании PriceWaterhouseCoopers.
2.3 Формирование кредитного портфеля филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка»
В современных условиях рыночной экономики особое значение имеют социальные программы. Активную роль в осуществлении этих программ играют учреждения филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» как звенья кредитной системы, наиболее близкие к потребностям граждан.
Основные результаты деятельности Банка приведены ниже в табл.5.
Таблица 5. Итоги деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа–Банк» по состоянию на 01.01.2010
| Активы, тыс. руб. | 1492410 |
| Изменение по сравнению с 01.01.09, %. | 44,6 |
| Кредиты, тыс. руб. | 411622 |
| Изменение по сравнению с 01.01.09, %. | 13,3 |
| Депозиты, тыс. руб. | 412982 |
| Вклады населения, тыс. руб. | 412601 |
| Изменение по сравнению с 01.01.09, %. | 30,3 |
| Прибыль, тыс. руб. | 10098 |
| Изменение по сравнению с 01.01.09, %. | -61,0 |
В филиале «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банке» аккумулируется значительная часть денежного оборота.
Важной формой участия филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» в осуществлении социальной программы является кредитование потребительских нужд граждан. Очевидно, что кредиты дают возможность населению увеличивать расходы на индивидуальное жилищное строительство или другие инвестиционные затраты и на текущие потребности. Одновременно нельзя основываться только на одной социальной функции потребительского кредита. Кредит должен развиваться на здоровой экономической основе с учетом природы кредитных отношений. Поэтому необходимо добиться оптимального сочетания экономической природы потребительского кредита и его социальной направленности с учетом условий, которые отвечают развитию рыночных отношений.