Организационная структура является важной составляющей успешного достижения целей избранной стратегии управления банком. Очень часто недостатки в организационных структурах приводили даже достаточно мощные банки к кризисным ситуациям. Организационная структура банка призвана обеспечить рациональную организацию работы банковских служащих, успешное осуществление всех функций управления, максимальное удовлетворение потребностей клиентов и, в конечном счете, достижение целей, стоящих перед банковским менеджментом.
Башкирское отделение имеет линейно-функциональную организационную структуру, которая утверждена Приказом №1444-о от 26.11.2007 «О распределении обязанностей» (рис.1).
Руководство текущей деятельностью филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» осуществляет управляющий отделением и заместители управляющего.
Управляющий отделением, назначается на должность и освобождается от должности Президентом-Председателем Правления филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» или лицом, исполняющим его обязанности, по согласованию с территориальным учреждением Банка по месту нахождения Отделения.
Управляющий филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» выполняет следующие должностные обязанности:
- осуществляет общее руководство и обеспечивает устойчивую эффективную работу данного банка и его структурных подразделений в соответствии с Уставом Сбербанка, внутриведомственными документами и инструкциями в рамках действующего законодательства;
- в соответствии с проводимой филиалом «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка» экономической политикой определяет стратегию деятельности Отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работы;
- рассматривает и утверждает Положения о структурных подразделениях Отделения и должностные инструкции работников согласно штатному расписанию;
- осуществляет систематический анализ деятельности структурных подразделений и на этой основе принимает решения, направленные на выполнение функциональных задач, возложенных на Отделение;
- обеспечивает организацию обслуживания населения и расширения сферы услуг, проведения необходимой массово-разъяснительной работы;
- разрабатывает и проводит мероприятия, направленные на совершенствование банковского дела, безналичных расчётов, операций с валютой, а также обеспечение кредитной политики;
- организует внедрение в работу Отделения прогрессивных технологий, программ и методик с учётом прогнозирования развития ОАО «Альфа – Банка»;
- принимает меры к укреплению и развитию материально-технической базы Отделения;
- рассматривает и утверждает в установленном порядке проектно-сметную документацию на строительство и ремонт служебных зданий;
- заключает хозяйственные и иные договоры с юридическими и физическими лицами в установленном порядке, в необходимых случаях предъявляет претензии и иски к этим лицам;
- утверждает акты на списание с баланса Отделения пришедших в негодность имущества и инвентаря;
- проводит работу, направленную на предотвращение случаев причинения ущерба, а в необходимых случаях принимает меры к его взысканию и привлечению к ответственности виновных лиц;
- обеспечивает сохранность денежных средств, ценностей и документов, несёт персональную ответственность за обеспечение сохранности ценностей в специальном хранилище Отделения, принимает меры к оснащению помещений данной кредитной организации охранной и пожарной сигнализацией;
- организует инкассацию денег и ценностей, обеспечивает бухгалтерский и статистический учёты и отчётность, представление достоверных сведений о деятельности Отделения;
- осуществляет управление персоналом Отделения, обеспечивает необходимые условия труда для его сотрудников;
- выполняет представительские функции вне Отделения и обеспечивает взаимодействие с различными структурными подразделениями банка;
- организует делопроизводство с использованием современных средств связи и передачи информации, обеспечивает сохранение коммерческой тайны банка.
Заместители управляющего филиала «Башкортостан» также, действуют на основании должностных инструкций и осуществляют следующую работу:
- курируют работу филиальной сети отделения, экономический сектор;
- осуществляют руководство отделением в отсутствие управляющего;
- обеспечивают организацию обслуживания населения и расширения сферы услуг;
- осуществляют анализ деятельности операционного отдела отделения и филиалов, по операциям приёма платежей от населения;
- контролируют соблюдение операционно-кассовыми работниками инструкций;
- принимают меры по повышению квалификации операционно-кассовых работников, контролирует выполнение плана технической учёбы.
Основные показатели деятельности банка показаны в табл. 1.
Таблица 1. Основные показатели деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк»
| Показатели | 2006г. | 2007 г., | 2008 г., | 2009 г. в % к 2006 г. |
| Чистая прибыль, тыс. руб. | 729 739,6 | 1 064 936,8 | 1 288 339,0 | 176,5 |
| Валюта баланса, тыс. руб. | 29 197 707,4 | 44 867 223,0 | 59 299 950,9 | 203,1 |
| Количество филиалов, ед. | 579 | 600 | 610 | 89,8 |
| Среднесписочнаячисленность работников, чел. | 3 638 | 3931 | 4 119 | 113,2 |
| Средняя заработная плата работника, руб. | 6 458,4 | 13 588,0 | 17 862,2 | 276,6 |
потребительский кредитование правовой банк
С 2006 г. по 2009 г. чистая прибыль банка увеличилась на 176,5 %. Основным фактором роста чистой прибыли стало планомерное развитие бизнеса банка и увеличение доходов от основных видов деятельности. Сокращение филиалов банка происходит в основном за счет преобразования небольших низкорентабельных отделений во внутренние структурные подразделения. Среднесписочная численность работников в период с 2006 г. по 2009 г. возросла на 13,2% до 4 119 чел., что обусловлено ростом объемов кредитования, расширением клиентской базы, в целом высокими темпами развития бизнеса банка.
Основной целью деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка», как коммерческой кредитной организации, является извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке. В связи, с этим данное учреждение решает следующие задачи:
- кредитование и инвестирование приоритетных отраслей народного хозяйства Республики Башкортостан;
- оказание банковских услуг на новом качественном уровне, предполагающих применение современных перспективных банковских технологий;
- развитие программы кредитования населения, включая ипотечное кредитование на длительные сроки;
- разработка и внедрение экономически обоснованной и социально ориентированной программы привлечения долгосрочных депозитов физических и юридических лиц.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что филиал «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банк» является одним из ведущих банков Республики Башкортостан, обеспечивающего развитие экономики в целом и отдельных отраслей народного хозяйства.
2.2 Кредитная политика филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа – Банка»
Для рассмотрения путей улучшения кредитной политики Банка охарактеризуем понятие кредитного риска.
Кредитный риск (риск контрагента) представляет собой риск нарушения должником условий договора или иного способа невыполнения обязательств.[62] Такой риск возникает в тех областях деятельности, где успех зависит от результатов работы заемщика, контрагента или эмитента. Соответственно, управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания выполнять обязательства и определении методов снижения рисков. Последовательность управления кредитным риском та же, что и по другим видам риска:
1). Идентификация кредитного риска. Определение наличия кредитного риска в различных операциях. Создание портфелей риска.
2). Качественная и количественная оценка риска. Создание методик расчета уровня риска на основе выявления причин невозможности или нежелания возвращать заемные средства и определении методов снижения рисков.
3). Планирование риска как составная часть стратегии банка.
4). Лимитирование риска.
5). Создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.
Итак, первый этап– идентификация кредитного риска.
Структура кредитного риска неоднородна. Выделяются 3 вида кредитного риска: кредитования контрагента или риск выплаты, риск расчетный, риск предрасчетный. Состав указанных рисков приведен в табл.2.
Таблица 2. Характеристика различных видов кредитного риска
| Вид риска | Характеристика рисков |
| 1 | 2 |
| Риск кредитования контрагента или риск выплаты. | Заключается в возможности не возвращения контрагентом банку основной суммы долга по истечении срока кредита, векселя, поручительства. |
| Расчетный риск. | Возникает в случаях, когда осуществляется передача определенных инструментов (например, денежных средств или финансовых инструментов) на условиях предоплаты, либо предпоставки с нашей стороны. Риск заключается в том, что встречной поставки со стороны контрагента не происходит. |
| Предрасчетный риск | Риск того, что контрагент не выполнит своих обязательств по сделке до расчетов и банку придется заменить данный контракт сделкой с другим контрагентом по существующей (и возможно неблагоприятной) рыночной цене. |
Эти разновидности кредитного риска влияют на его количественную оценку. Первые два предполагают подверженность риску 100% активов, причем первый вид риска увеличивается в связи с длительным сроком операции. Предрасчетный риск соответствует размеру издержек на замещение сделки на рынке в случае невыполнения обязательств со стороны контрагента. В одной операции может быть несколько объектов и видов кредитного риска.