Глава 2. Анализ потребительского кредитования в филиале «Башкортостан» ОАО "Альфа-Банк"
2.1 Экономическая характеристика филиала «Башкортостан» ОАО "Альфа-Банка"
ОАО «Альфа-Банк» был основан в 1990 году. ОАО «Альфа-Банк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Клиентская база банковской группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 1 апреля 2010 г. составила свыше 40 000 корпоративных и 4,1 млн. розничных клиентов. Филиальная сеть банка включает в себя 610 отделений и офисов по России и за рубежом.
За отчетный период совокупные активы группы снизились на 20,0% с 27,1 млрд. долларов США на конец 2008 г. до 21,6 млрд. долларов США на конец 2009 г., причиной чего стали последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры в прошедшем году. В то же время совокупный капитал вырос на 25,6% и составил 2,7 млрд. долларов США (2,2 млрд. долларов США на конец 2008 г.) благодаря увеличению акционерного капитала на 320 млн. долларов США в июне 2009 г. и положительному финансовому результату. Совокупная прибыль значительно увеличилась с 42 млн. долларов США на конец 2008 г. до 216 млн. долларов США на конец 2009 г., основной причиной роста стали хорошие результаты инвестиционного бизнеса, которые были частично скорректированы снижением чистого процентного дохода в связи со снижением кредитного портфеля вместе с консервативной политикой резервирования Банковской группы «Альфа-Банк». Совокупная ссудная задолженность корпоративных заемщиков на конец 2009 г. составила 12,9 млрд. долларов США (16,5 млрд. долларов США на конец 2008 г.), в то время как кредитный портфель розничного бизнеса составил 2,1 млрд. долларов США (2,7 млрд. долларов США в 2008 г.). В 2009 г. доля провизий на возможные потери по ссудам значительно выросла и составила 10,1% от суммы совокупного кредитного портфеля, на конец 2008 г. она составляла 6,2%. Начиная с четвертого квартала 2009 г. кредитный портфель Банковской группы ОАО «Альфа-Банк» начал восстановление благодаря наращиванию объемов кредитования высококлассных заемщиков.
В структуре пассивов Банковской группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» текущие счета и депозиты клиентов выросли на 8,8% с 12,6 млрд. долларов США на конец 2008 г. до 13,7 млрд. долларов США на конец 2009 г., что позволило погасить все необеспеченное финансирование от Банка России. Общий объем средств, полученный от Банка России, снизился с 5,0 млрд. долларов США в 2008 г. до 0,3 млрд. долларов США в 2009 г.
В январе 2009 г. Банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» первым из частных банков получила необеспеченный субординированный заем от Внешэкономбанка на сумму 10,2 млрд. руб. В октябре Банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» получила второй субординированный заем на сумму 29,4 млрд. руб. Субординированные займы, а также кредит на сумму 320 млн. долларов США, полученный от акционеров в июне 2009 г. увеличили коэффициент достаточности капитала на конец 2009 г. до 20,0% по сравнению с 9,2% на конец 2008 г.
Несмотря на непростую экономическую ситуацию, Банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» сохранила положение крупнейшего российского частного банка, преодолев международный финансовый кризис, уделяя особое внимание рискам ликвидности, кредитным и валютным рискам. Банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» поддерживает значительный запас ликвидных средств, имеет доступ к дополнительным источникам финансирования, предоставляемым государственными организациями, и имеет в наличии портфель высоколиквидных облигаций, доступных для продажи и операций РЕПО.
Банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» одной из первых вышла на международный рынок капитала, выпустив в марте 2010 года среднесрочные еврооблигации на сумму 600 млн. долларов США с погашением в 2015 году со ставкой купона 8% годовых. В 2009 году банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» погасила два синдицированных займа в общей сумме 705 млн. долларов США, среднесрочные еврооблигации на сумму 400 млн. долларов США, а также все выпуски Еврокоммерческих бумаг в размере 219 млн. долларов США. В настоящее время совокупные обязательства Банковской группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» на международных рынках капитала, оставшиеся к выплате в течение 2010 г., составляют 389 млн. долларов США и 208 млн. долларов США — в течение 2011 г. Погашение данных обязательств будет осуществлено из текущего денежного потока.[31]
В 2009 году произошли существенные внутренние изменения — были объединены корпоративный и инвестиционный бизнесы в единый блок с целью повышения эффективности и возможности предложить клиентам полный спектр корпоративных и инвестиционных продуктов. В 2009 году был также завершен ребрендинг отделений Банка «Северная Казна» и интеграция продуктовой линейки и клиентской базы с филиалом «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банком». Стратегическими приоритетами Банковской группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» в текущих условиях являются: улучшение качества активов, эффективная реструктуризация и возврат проблемных кредитов, консервативный рост кредитного портфеля с учетом качества заемщиков, увеличение доходности бизнеса за счет диверсификации источников доходов с упором на комиссионную прибыль и расширение линейки продуктов.
В течение 2009 года Банковская группа филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» еще раз подтвердила свои лидирующие позиции в банковском секторе России, получив множество наград, среди которых «Лучший банк России» от Euromoney, лучший банк по «Индексу впечатления клиента 2009» по результатам исследования, проведенного Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers, а также стал «Лучшим российским банком, предоставляющим услуги частного банковского обслуживания и управления большими капиталами» по версии журнала Spear’s.
Финансовые результаты группы филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.
Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка». При содействии ОАО «Альфа-Банка» Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка» в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.
ОАО «Альфа-Банк» является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».
Высокий профессиональный уровень руководства является одним из основных факторов, обеспечивающих стабильное существование и развитие любого коммерческого проекта. Успешная деятельность ОАО «Альфа-Банка» на протяжении всего срока существования, его способность адекватно реагировать на любые нестабильные ситуации в стране, а также тот факт, что все эти годы ОАО «Альфа-Банк» уверенно входит в первую пятерку российских банков, во многом являются заслугами руководящего состава и его политики.
Руководство филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банка» составляют люди, имеющие обширный опыт работы, как в России, так и за рубежом. Многие из них получили образование в наиболее авторитетных зарубежных и отечественных университетах и бизнес школах, имеют ученые степени и являются авторами большого числа научных работ и статей.
Руководители различных подразделений банка занимали управленческие должности в крупнейших российских и зарубежных финансовых структурах, при Правительстве России и субъектов Российской Федерации.
Значительный вклад в успехи банка вносят также иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках, применение и адаптация, которого к российским условиям является важной составной частью стратегии развития банка.
Непосредственно руководство текущей деятельностью банка осуществляется Правлением и Председателем Правления (Президентом) банка. Круг их полномочий также четко определен Уставом Сбербанка РФ. Права и обязанности каждого из членов Правления и Председателя Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с банком. Договор от имени банка подписывается Председателем Наблюдательного совета банка или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом банка. Председатель Правления (Президент) банка избирается из числа членов Наблюдательного совета банка общим собранием акционеров банка.
Банк осуществляет переход к клиентно-ориентированной модели функционирования, важным элементом которой является современная, надежная, эффективная, адекватная масштабам его бизнеса организационно-управленческая система, нацеленная на поддержку качественно нового уровня управления, оптимизацию издержек и обеспечение прозрачности системы распределения затрат. За счет четкой вертикальной интеграции подразделений на всех уровнях банковской иерархии, развития института персональных клиентских менеджеров, расширения полномочий нижестоящих подразделений он обеспечивает единый взгляд на потребности клиента и комплексный подход к его обслуживанию.