8. Справка об отсутствии ссудной задолженности из обслуживающих банков.
9. Справка из банка об оборотах по счетам.
10. Справка из налогового комитета об отсутствии задолженности в бюджет и внебюджетные фонды.
11. РНН предприятия
12. Документы, подтверждающие формирование и оплату уставного капитала
13. Решение учредителя (-лей) и приказ о назначении на должность руководителя (-лей), главного бухгалтера
Также банком могут быть истребованы документы, содержащие финансовую информацию:
1. Лицензии, патенты на право занятия определенными видами деятельности
2. Хозяйственные договоры, договоры о совместной деятельности, контракты (с приложениями - Паспорт сделки)
3. Договоры аренды помещения и транспорта, правоустанавливающие документы на объекты, принадлежащие предприятию или его руководителям (офис, квартира, склад, гараж, транспорт, оборудование и др.)
4. Список товарно-материальных запасов
5. Список дебиторов и кредиторов с условиями и сроками образования / оплаты
6. Список основных средств. Копии документов, подтверждающих право собственности
7. Любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счет-фактура, накладные, выписка по расчетному счету, таможенные декларации, квитанции об оплате и др.)
8. Правоустанавливающие документы на залог (Если залогодателем является третье лицо - удостоверение личности и лист РНН залогодателя - (-лей))
При положительном решении о выдаче кредита юридическому лицу необходимо:
1. Открыть расчетный и ссудный счет в банке.
2. Предоставить паспорта всех совершеннолетних членов семьи (если в обеспечение предлагается личное имущество семьи)
3. Предоставить правоустанавливающие документы на предмет залога (заклада)
4. Предоставить документы, подтверждающие полномочия руководителей и главного бухгалтера
5. Предоставить решение собрания акционеров или учредителей (если иное не предусмотрено в кредитном договоре) о получении кредита, его сумме, сроках и предмете залога
В случае предоставления копий документов, Заявитель должен предоставить для сравнения оригиналы.
Список документов необходимых для оформления кредита на индивидуального предпринимателя:
Документы, необходимые для оформления заявки
1. Удостоверение личности предпринимателя (-лей)
2. Копия свидетельства о государственной регистрации (патент)
3. Регистрационный номер налогоплательщика (РНН)
Также банк может истребовать финансовую информацию, аналогичную при заявителе юридическом лице.
При положительном решении о выдаче кредита индивидуальному предпринимателю:
1. Необходимо открыть расчетный (лицевой) счет в банке.
2. Предоставить согласие всех сособственников на залог. Если сособственниками / наследниками являются несовершеннолетние необходимо согласие Департамента образования в лице органа опеки попечительства
3. Удостоверение личности всех совершеннолетних членов семьи (если в обеспечение предлагается личное имущество семьи)
4. Правоустанавливающие документы на предмет залога (заклада)
Также в случае предоставления копий документов, Заявитель должен предоставить для сравнения оригиналы.
Если предоставленный кредит обеспечен залогом в виде недвижимости, то дополнительная документация по кредитному досье должна включать в себя:
- оригинал заключенного договора об ипотеке или о залоге с отметкой о его государственной регистрации;
- документ об оценке, подтверждающий и доказывающий рыночную стоимость заложенного имущества;
- документы, подтверждающие покупную цену заложенного имущества, если кредит выдан для приобретения этого имущества.
К кредитному досье помимо основной документации по ссудам, предоставленным с условием обеспечения исполнения обязательств заемщика в форме залога движимого имущества, прилагается договор о залоге, информация о предмете залога и методах определения его стоимости.
По кредитам, выделенным на приобретение движимого имущества, которое в соответствии с договором о залоге после перехода в собственность заемщика стало предметом залога, в кредитном досье должны содержаться документы, подтверждающие покупную цену данного имущества и сумму, на которую оно застраховано.
Если заемщик собирается использовать кредит в сфере строительства, в том числе реконструкции или других строительных усовершенствований недвижимого имущества, то к досье прилагаются проектно-сметная документация по планируемым работам и отчеты о проверке, подготовленные банком, или акт приема-сдачи заемщиком, подтверждающие выполнение работ, на которые выделен кредит.
В случаях, когда исполнение обязательства по кредиту обеспечено гарантией или поручительством, к кредитному досье приобщаются дополнительные документы:
- договор гарантии или поручительства;
- заключение аудиторской организации или аудитора, подтверждающее удовлетворительное финансовое состояние гаранта или поручителя;
- документы, подтверждающие полномочия лица на подписание гарантийного договора от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя. Гарантия или поручительство выдаются по заявке на гарантию (поручительство);
- финансовую отчетность на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче кредита.
Каждым банком разрабатывается "Положение о внутренней кредитной политике банка", основной целью которого является снижение риска при осуществлении ссудных операций путем соблюдения работниками установленных банком условий и порядка кредитовали и персональной ответственности за свои действия. Кредиты предоставляются за счет:
- собственного кредитного потенциала банка, включающего его собственные средства и привлеченные средства на депозитные и другие счета (включая валютные) юридических и физических лиц;
- заемных кредитных ресурсов, приобретаемых на межбанковском рынке, иностранных кредитных линий и т.д.
Кредиты предоставляются заемщикам, отвечающим основным критериям кредитоспособности:
- финансовой устойчивостью, характеризующейся высокой нормой рентабельности, обеспеченностью собственным капиталом не менее 30 процентов всех его средств, коротким периодом обращения дебиторской задолженности;
- репутацией заемщика (квалификация, способности руководителя, соблюдение деловой этики, договорной и платежной дисциплины);
- оценке выпускаемой продукции, наличию заказа на ее реализацию, характеру предоставляемых услуг (конкурентоспособность на внутреннем и внешнем рынках, спрос на услуги, объемы экспорта и т.д.);
- экономической конъюнктуре (перспективы развития бизнеса, наличие источников средств для капиталовложений, наличие бизнес-плана).
В кредитном договоре обязательно определяются следующие основные условия:
- цель кредита;
- общая сумма выдаваемого кредита;
- валюта кредита;
- сроки погашения кредита;
- способ погашения кредита;
- обеспечение (вид, сумма);
- размер ставок вознаграждения.
По каждому выданному кредиту все документы, представленные клиентом, подшиваются в кредитное досье, за исключением срочных обязательств, по которым ведется картотека срочных обязательств по краткосрочным ссудам. Кредитное досье открывается в день подписания договора банковского займа и закрывается только в момент прекращения его действия.
Ежедневно ответственный исполнитель просматривает картотеку, отбирая те обязательства, по которым наступает срок погашения. При поступлении платежей в частичное погашение ссуды на оборотной стороне срочного обязательства ставятся соответствующие отметки. Там же производятся записи о наличии представленных заемщиком гарантий. По бланковым кредитам в кредитном досье достаточно наличия основной документации, требуемой при предоставлении любого кредита.
2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА
В АО "БТА" используется анализ финансово – хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего бизнеса для рассмотрения кредитной заявки.
Техника была разработана для кредитных экспертов, работающих по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития «Кредитование малого и среднего бизнеса Казахстана».
В АО "БТА" разработана Инструкция в целях оценки кредитоспособности субъектов микро и малого бизнеса, которые включают в себя как представителей индивидуального предпринимательства без образования юридического лица, так и юридических лиц - потенциальных заемщиков АО "БТА", желающих получить кредиты в рамках кредитования микро и малого бизнеса. Анализ финансово – хозяйственной деятельности потенциального заемщика необходим на первоначальном этапе процесса кредитования, т.е. при подаче заявки о предоставлении кредита. Финансовый анализ заемщика способствует отбору кредитов на первоначальном этапе на те, которые погасятся (балансовые) и те, которые не погасятся (проблемные).
Этапы оценки кредитоспособности заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса следующие.
1. Прием заявлений от потенциальных заемщиков. Прием заявок от заемщиков осуществляется во всех филиалах АО "БТА". При обращении в банк потенциальный заемщик заполняет заявление и анкету установленной формы.
2. Проведение предварительной оценки кредитоспособности Заемщика кредитным экспертом. Выезд на место бизнеса, оценка залога, проведение финансового анализа деятельности потенциального заемщика.
2.1. Общие сведения.
Первоначальное решение о возможности выдачи кредита для Заемщиков принимается на основе проведенного финансового анализа кредитоспособности заемщика, основанного на составление баланса, составление отчета прибылей и убытков, составление прогноза денежных средств, расчет коэффициентов, таких как: коэффициент оборачиваемости; коэффициент ликвидности; коэффициент рентабельности, анализ проекта, оценка залогового обеспечения.