Рисунок 2. Схема программы кредитования малого бизнеса Казахстана
Суммы кредитов варьируются от 20 тысяч тенге до 30 миллионов тенге. Сроки по кредитам колеблются от нескольких месяцев до трех лет. Условия кредитования являются гибкими, то есть могут быть адаптированы к определенным нуждам бизнеса.
По мере расширения деятельности Программы по всему Казахстану очень
важно развивать совместно с банками - партнерами сильную розничную сеть с соответствующими полномочиями по кредитованию на уровне филиалов. В совершенстве заемщики должны иметь возможность получать кредиты и погашать их в кредитном отделении, расположенного как можно ближе к их рабочему месту, будь это рынок или любое другое предприятие, не посещая филиала банка или его головной офис.
Для того, чтобы максимально увеличить эффективность банковской сети и расширить охват микро кредитования, был внедрен новый продукт: экспресс-кредит. Основными преимуществами экспресс кредита являются сжатые сроки рассмотрения кредита и щадящий подход к залоговому обеспечению (в залог берется только движимое имущество). Это дает возможность выдавать кредиты на сумму до 5.000 долларов США в течение 2-3 дней.
В отличие от другие кредитных линий основными целями Программы Малого Бизнеса Казахстана является не только эффективное освоение кредитных ресурсов через банки-операторы, но и активная работа в банках-партнерах. Задача программы заключается в организации и установлении таких кредитных структур, которые смогут сотрудничать с малым бизнесом на долгосрочных условиях. Для достижения этой цели установлено тесное партнерство с банками. Сотрудничество заключается во внедрении соответствующих кредитных технологий и процедур, приспособлении внутренней структуры к организации более широкого и децентрализованного осуществления кредитных операций.
Упрощенные операционные системы очень важны по двум основным причинам:
- с точки зрения заемщика, кредиты являются привлекательными, когда их можно получить быстро, без бюрократических проволочек;
- с точки зрения банка, кредитование малых сумм может быть прибыльным только в том случае, если время, затраченное на оформление каждого кредита, будет сокращено до минимума.
Основой успешного изменения является выбор и подготовка профессиональных и квалифицированных кадров. За три года работы в рамках Программы 250 банковских сотрудников были подготовлены для финансового анализа малых и средних предприятий.
Кредитные эксперты не ограничиваются одним рассмотрением обеспечения по кредиту, но и не анализируют финансовую возможность предпринимателя погашать кредиты. Они определяют и предлагают наиболее подходящие условия кредита для потенциала определенного бизнеса. Этот подход является основой долгосрочных и успешных заемных отношений.
Таким образом, основным приоритетом Программы Малого Бизнеса Казахстана является обеспечение индивидуального подхода к каждому потенциальному заемщику, который начнется с бесплатной консультации и завершится быстрым принятием решения о предоставлении кредита.
В настоящее время в коммерческих банках Казахстана действует несколько кредитных программ, направленных на финансовую поддержку приоритетных и перспективных секторов экономики:
1. Региональная программа кредитования субъектов малого бизнеса;
2. Региональная программа кредитования физических лиц;
3. Программа кредитования малого аграрного бизнеса;
4. Программа кредитования работников предприятия на потребительские цели под его гарантию;
5. Программа кредитования малого бизнеса по кредитной линии Европейского Банка Реконструкции и Развития;
6. Программа кредитования физических лиц по кредитным карточкам под залог денег, размещенных на сберегательных счетах в банке;
7. Программа предоставления банковских займов отечественным производителям товаров и услуг.
Политика банков в сфере кредитования субъектов малого бизнеса определяется с учетом конъюнктуры финансового рынка, потребности клиентов и отличается разумным консерватизмом.
Предоставление кредитных ресурсов осуществляется на основе и в соответствии с действующим законодательством РК, Гражданским кодексом РК, нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан и Внутренней кредитной политикой банков.
Кредитные ресурсы предоставляются заёмщикам – субъектам малого бизнеса – на различные цели:
1. Физическим лицам:
- на увеличение оборотного капитала (приобретение сырья, товаров народного потребления и т.д.);
- на осуществление малых инвестиций в основной капитал (приобретение недвижимости, патента, дополнительного оборудования и т.д.);
- на потребительские цели и т.д.
2. Юридическим лицам:
- на пополнение оборотного капитала;
- инвестирование в основной капитал.
Предоставление каждого кредита обязательно предшествует серьёзный анализ, включающий всестороннюю оценку состояния и репутации потенциального заёмщика, а также бизнес-плана, кредитной заявки и предполагаемого обеспечения, что позволяет свести до минимума риск не возврата кредита.
На основе проведённого анализа и оценки его кредитоспособности Кредитный комитет выносит решение о предоставлении кредита.
"Региональная программа кредитования субъектов малого бизнеса" - разработана для кредитования деятельности малых предприятий Республики Казахстан негосударственных форм собственности. Целью Программы является:
- расширение комплекса кредитных услуг, предоставляемых банком субъектам малого предпринимательства;
- расширение сферы функционирования малого бизнеса в производственной, транспортной и сервисной инфраструктуры;
- содействие развитию сферы предоставления услуг населению и усиление класса частных предпринимателей, способных развить свой бизнес в будущем.
Кредитование по Программе осуществляется только функционирующих (работающих) субъектов малого бизнеса с реальными потоками денег и частных предпринимателей без образования юридического лица, занимающихся доходным бизнесом. Предоставление кредитов по настоящему продукту осуществляется в реальный сектор экономики в соответствии с требованиями, предъявляемыми данной Программой.
Предметом залога может быть любое ликвидное имущество - здания, сооружения, квартиры, жилые дома, оборудование, автомобили, товары народного потребления, права на иное движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги хозяйствующих субъектов с учетом действующего законодательства Республики Казахстан.
Субъектами кредитования в рамках Программы являются:
- юридические лица, относящиеся по критериям численности занятых работников к малому бизнесу и являющиеся платежеспособными на момент обращения с кредитной заявкой;
- частные предприниматели без образования юридического лица, занимающиеся доходным бизнесом.
К рассмотрению принимаются кредитные заявки от предприятий, имеющих:
- статус самостоятельного хозяйствующего субъекта с частной формой собственности;
- положительный опыт работы по основному виду деятельности;
- рентабельный проект, окупаемый в сроки, установленные настоящей программы кредитования;
- действующие производственные мощности;
- ликвидное обеспечение получаемого кредита;
- определенный портфель заказов на производимую продукцию (предоставляемые услуги), четкую структуру поставщиков и покупателей, обеспечивающих сбыт производимой продукции (предоставляемых услуг).
Срок кредитования проектов по Программе составляет от 6 до 15 месяцев с градацией по типам клиентов и целям кредитования.
"Региональная программа кредитования физических лиц".
Целью внедрения настоящей Программы является:
- разграничение круга потенциальных заемщиков и предоставление им нового вида кредитной услуги;
- снижение кредитного риска при оформлении и выдаче ссуд физическим лицам;
- укрепление сферы индивидуального предпринимательства в областных регионах республики;
- оказание консультаций по анализу бизнеса и построению потоков денежных средств клиента.
Кредитование по данной Программе осуществляется только трудоспособного населения, имеющего постоянный источник получения доходов, занимающегося доходным бизнесом с реальными потоками денег для обслуживания своих долгов. Выдача ссуд по Программе кредитования осуществляется без ограничений по виду занимаемой деятельности, за исключением случаев запрещенных действующим законодательством Республики Казахстан.
Субъектами кредитования в рамках Программы являются:
- физические лица, использующие кредитные ресурсы Банка на текущие бизнес цели;
- индивидуальные предприниматели, занимающиеся доходным бизнесом и являющиеся платежеспособными в настоящий момент, прошедшие отбор по Программе.
Одним из основных условий предоставления кредитов по Программе является наличие реальных потоков денег для своевременного погашения задолженности по кредиту и вознаграждению (интересу), окупаемость бизнеса, которым занимается заемщик.
"Программа финансирования малого и среднего агробизнеса (МИСАБ) разработана для финансирования деятельности малых и средних сельскохозяйственных товаропроизводителей негосударственных предприятий Республики Казахстан, включая фермерские хозяйства.
Целью программы МиСАБ является содействие развитию малого и среднего бизнеса в аграрном секторе Казахстана.
В ходе реализации программы решаются задачи поддержки рентабельных сельскохозяйственных производств, внедрения в практику кредитования новых форм финансовых взаимоотношений банка и заемщиков, а также новых форм залогового обеспечения. В программе предусматривается оказание содействия в материально-техническом снабжении агропредприятий и обеспечения нормальных условий их деятельности.