К досрочному погашению могут быть предъявлены и срочные обязательства с наступившими сроками платежей, если банком-кредитором будут выявлены нарушения в хранении, учете и нецелевое использование полученной ссуды.
В случае отсутствия у заемщика реальных перспектив погашения не обеспеченной возвратом задолженности по ссуде и процентов по ней банк-кредитор:
- предъявляет сумму долга к взысканию своим распоряжением в бесспорном порядке со счета гарантии или поручителя без предварительного уведомления;
- получает удовлетворение из стоимости заложенного имущества в порядке, определенном в кредитном договоре;
- предъявляет к оплате требования и счета заемщика к другому лицу, которые заемщик уступил в пользу банка, а также взыскивает с расчетного счета заемщика штрафы и неустойку, сговоренные в кредитном договоре.
При отсутствии средств на расчетном счету заемщика для уплаты процентов непогашенная их сумма относится на счет просроченных процентов по ссуде. В таких случаях банк может взимать пени в размере, определяемым кредитным договором, за каждый день просрочки платежа.
Рассмотрим анализ кредитоспособности заемщика – субъекта малого и среднего бизнеса – физическое лицо, осуществляющее оптовую торговлю на рынке, которое обратилось в банк с заявкой на кредит с проектом «Покупка жилого дома и пополнение товарооборота».
Кредитным экспертом был проведен анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика и составлено Резюме заемщика для вынесения проекта на Кредитный Комитет:
1.Данные о клиенте:
Связанные компании (предприятия): Ахметов Серик Ахметович (родной брат заемщика)
Основная деятельность: оптовая торговля женскими халатами и ночными рубашками, услуги аренды.
Срок работы: 4 года (общий стаж 12 лет)
Число работников: 3 человека
Адрес компании (предприятия):
Т-1: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. № 20 (20 тонн) собственный – ведется торговля с марта 2007г.;
Т-2: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. №25 (20 тонн) арендованный – ведется торговля с января 2009г., с 2007г. по декабрь 2008г. торговля велась на р-ке «Алатау-», 10 ряд, контейнер № 40 (10 тонн) собственный, оформлен на родного брата заемщика – Ахметов С.А.
Т-3: г. Алматы, Жетысуский р-н, рынок «Алатау», 8 ряд, контейнер №31 (10 тонн, собственный) – сдается в аренду с января 2009г., с 2007г. по декабрь 2009г. велась торговля.
Т-4: г. Алматы, Жетысуский р-н, ул. Шоссейная 125, контейнер 20 тонн, арендуется у частного лица, используется как складское помещение с 2006г.
Управляющий директор: Ахметов А.А.
Владельцы/собственники компании: Ахметов А.А., Ахметов С.А.-100 %.
Кредитная история: нет
Данные о кредите:
| Цель кредита: приобретение жилого дома и пополнение товарооборота | |||
| Запрошенная сумма: | 100 000 $ | Предложенная сумма: | 100 000 $ |
| Запрошенный срок: | 36 мес. | Предложенный срок: | 36 мес. |
| Месячный взнос: | 3 516 $ | ||
| Процентная ставка: | 16 % | ||
Цель кредита: кредит БТА-ЕБРР в сумме 100 000$ заемщику необходим для следующего:
- кредитные средства в размере 75 000$ заемщику необходимы для покупки жилого дома с земельным участком. Необходимость покупки жилого дома объясняется тем, что сейчас одной из ведущих тенденций в Казахстане является рост цен на недвижимость. Вложение денежных средств на покупку недвижимости является наиболее выгодным и перспективным делом, так как в будущем можно будет реализовать по более высокой цене, либо сдавать в аренду.
Заемщик планирует приобрести 5-ти комнатный жилой дом с земельным участком площадью 0,4 га, расположенный по адресу: Алматинская область, Карасайский район, г. Каскелен, ул. Кирова. Существует устная договоренность между заемщиком и продавцом, что до конца текущего месяца заемщик должен полностью произвести расчет с владельцем дома, так как продавец не взял с заемщика предоплату, потому что дом продается по очень низкой цене и продавец может продать дом другому покупателю, который предложит ему запрашиваемую сумму наличностью. После покупки дома заемщик планирует переехать со своей семьей в новый дом, а в уже имеющийся 4-х комнатный дом (оформлен на заемщика), расположенный по адресу: Алматинская область, Карасайский р-н, г. Каскелен, ул. Ленина, д. 40 переедет жить родная сестра заемщика со своей семьей.
- оставшиеся кредитные средства в размере 25 000$, а также собственные средства в сумме 3 000 000 тенге / 24 194$ будут направлены на закуп товара (женские халаты и ночные рубашки в ассортименте). Товар будет закупаться в Китае следующим образом: в первую очередь заемщик звонит в Китай своим постоянным оптовым поставщикам, с которыми работает на протяжении нескольких лет, делает заказ определенного вида товара; после чего заемщик отправляет деньги через знакомых; в свою очередь поставщик отправляет товар. Товар будет доставлен до складов фирмы, через которую поставщики отправляют товар. Растаможка товара составит 7,5% от суммы закупа или 3 690$. Рассчитано на основе последнего закупа (растаможка – 1500$ / сумма закупа 20 000$ / 100 = 7.5%). Со складов фирмы до места бизнеса товар будет доставляться на наемной тележке, и оплата составит 3 500 тенге / 28$ (собственные средства) за один закуп.
Благодаря увеличению закупа товара, заемщик планирует увеличить ассортимент продаваемого товара, закупив различные модели, фасоны, цвета, размеры женских халатов и ночных рубашек, а также привлечь новых более крупных оптовых покупателей.Товар будет реализовываться через Т1 – рынок «Алатау-2», 12 ряд, конт. № 20, Т2 – с апреля 2009г. будет располагаться на рынке «Алата-2у», 5 ряд, контейнер № 29.
План инвестиций:
| Сумма, в USD | Источник финансирования | Инвестиции /товар или услуги приобретаемые | Срок освоения |
| 75 000 | Кредит БТА-ЕБРР | Приобретение жилого дома с земельным участком | Апрель 2009 г. |
| 25 000 | Кредит БТА-ЕБРР | Закуп товара | Апрель 2009 г. |
| 24 194 | Собственные средства | Закуп товара | Апрель 2009 г. |
| *3 690 | Собственные средства | Растаможка товара | Апрель 2009 г. |
| **28 | Собственные средства | Доставка товара до места бизнеса | Апрель 2009 г. |
| **28 | Собственные средства | Доставка товара до места бизнеса | Апрель 2009 г. |
| 127 912 | Итого: |
* планирует накопить с выручки будущего периода.
** планирует накопить с выручки будущего периода.
Финансовые данные:
Баланс на_ 01.03.09г._ (USD 1= 150.00 KZT) Время: 11:00
| Актив | 28.03.09г | Пассив | 28.03.09г | ||
| KZT | USD | KZT | USD | ||
| Касса | 247900 | 1999 | |||
| Сбережения | 3000000 | 24194 | |||
| Итого ликвидных средств | 3247900 | 26193 | |||
| Дебиторская задолженность | 1611504 | 12996 | |||
| ТМЗ | 7703140 | 62122 | |||
| Итого оборотных средств | 12562544 | 101311 | |||
| Оборудование | 2480000 | 20000 | |||
| Итого основных средств | 2480000 | 20000 | Собственный капитал | 15042544 | 121311 |
| ИТОГО: | 15042544 | 121311 | ИТОГО: | 15042544 | 121311 |
Баланс составлен по данным, полученным в результате проведенного анализа.
Касса: наличность в кассах в сумме – 247 900 тг. / 1 999$, (Т-1: 147 000 тг, Т-2: 100 900 тг.).
Сбережения: денежные средства, имеющиеся в наличии у Заемщика: 3 000 000 тенге / 24 194$, (накопленные в течение недели, деньги предназначены для будущего закупа товара);
Дебиторская задолженность: текущее сальдо задолженности за отпущенный товар – 23 постоянным реализаторам, согласно предоставленным записям Заемщика.
| № | Наименование | Город | Сумма в USD | Дата образования | Дата погашения | Основание |
| 1 | Катя | Алматы | 490 | 07.01.2009г. | в течение недели | за товар |
| 2 | Бауржан | Алматы | 48 | в течении января 2009г. | в течение недели | за товар |
| 3 | Катара | Алматы | 81 | в течении января 2009г. | в течение недели | за товар |
| 4 | Гуля | Алматы | 49 | в течении января 2009г. | в течение недели | за товар |
| 5 | Ася | Алматы | 215 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 6 | Сагын | Алматы | 135 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 7 | Ахмет | Алматы | 280 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 8 | Ахметжан | Алматы | 589 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 9 | Гулси | Алматы | 212 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 10 | Нуржан | Алматы | 121 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 11 | Нурила | Алматы | 645 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 12 | Акмарал | Алматы | 56 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 13 | Элмира | Алматы | 351 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 14 | Айнур | Алматы | 464 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 15 | Салима | Алматы | 20 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 16 | Нурбибигуль | Алматы | 135 | в течение февраля 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 17 | Гульнар | Алматы | 24 | в течение марта 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 18 | Базаргуль | Алматы | 2722 | в течение марта 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 19 | Еркин | Алматы | 173 | в течение марта 2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 20 | Майра | Алматы | 767 | 04.03.2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 21 | Айнагуль | Алматы | 2419 | 14.03.2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 22 | Айнагуль | Алматы | 1408 | 15.03.2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 23 | Айсулу | Алматы | 1592 | 20.03.2009г. | в течение апреля 2009г. | за товар |
| 12996 |
ТМЗ: остаток товара на месте торговли по ценам закупа товар: женские халаты, ночные рубашки в ассортименте на сумму – 7 703 140 тенге / 62 122$, из них на Т1 (женские халаты) на сумму 4 263 410 тенге / 34 382$, на Т2 (ночные рубашки) на сумму 3 439 730 тенге / 27 740$. Последний закуп товаров был в Китае 24.03.2009г. на сумму – 20 000 $. Расходы на растаможку составили 1500$.