- третьего класса - кредитование связано с повышенным риском.
Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков.
Сумма баллов S влияет на рейтинг Заемщика следующим образом:
1 класс кредитоспособности: S = 1,25 и менее. Обязательным условием отнесения Заемщика к данному классу является значение коэффициента К5 на уровне, установленном для 1-го класса кредитоспособности.
2 класс кредитоспособности: значение S находится в диапазоне от 1,25 (невключительно) до 2,35 (включительно) Обязательным условием отнесения Заемщика к данному классу является значение коэффициента К5 на уровне, установленном не ниже чем для 2-го класса кредитоспособности.
3 класс кредитоспособности: значение Sбольше 2,35.
Далее определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки Заемщика. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА НА ООО КБ "АГРОПРОМКРЕДИТ"
2.1 Характеристика ООО КБ "Агропромкредит"
ООО КБ "Агропромкредит" ведет свою историю с 1994 года и известен на российском финансовом рынке как высокотехнологичный универсальный банк федерального уровня, оказывающий корпоративным и частным клиентам весь комплекс услуг, которые может предложить современное финансово-кредитное учреждение. Приоритетной задачей в работе Банка всегда было и остается предоставление банковских услуг высочайшего качества.
Банк располагает разветвленной розничной сетью, включающей 14 филиалов от Владивостока до Санкт-Петербурга.
По итогам 2007 года Банк "Агропромкредит" вошел в число 100 крупнейших кредитных организаций страны и в Топ-50 крупнейших ипотечных банков России, а также в Топ-30 крупнейших организаторов рублевых облигационных займов. Банк является Лауреатом Объединенной итоговой Премии в области финансов "Финансовая Элита России - 2008" в номинации "Региональный банк года".
Однако высокие рейтинги не являются для Банка самоцелью, они лишь отражают его достижения и стремление к прогрессу. Именно поэтому Банк не останавливается на достигнутом, продолжая повышать уровень банковских технологий, разрабатывать и реализовывать новые программы розничных услуг и укреплять надежность.
Банк стремится, чтобы каждый его Клиент в полной мере ощутил на себе преимущества такого союза, когда его Банк - одновременно и помощник, и консультант, и стратегический партнер.
На протяжении многих лет Банк "Агропромкредит" сотрудничает с ведущими предприятиями различных отраслей промышленности: на обслуживании Банка находятся более 8 000 корпоративных клиентов. Особое место в деятельности банка занимает обслуживание предприятий топливно-энергетического комплекса России. Своим корпоративным клиентам Банк предлагает специальные продукты, разработанные с учетом индивидуальных особенностей их бизнеса. В число крупнейших клиентов Банка в настоящее время входят РАО "ЕЭС России", ОАО "Федеральная сетевая компания Единой энергетической системы" (ОАО "ФСК ЕЭС") и его филиалы, ОАО "Межрегиональная распределительная сетевая компания Урала и Волги" (МРСК-3), ЗАО "УК "Тройка Диалог"", ОСАО "Ингосстрах", ОАО "Росгосстрах" и другие известные российские компании.
Банк "Агропромкредит" является участником Системы государственного страхования вкладов, представители Банка входят в состав Совета Директоров Национального бюро кредитных историй.
Банк является ассоциированным членом международных платежных ассоциаций VISA International и MasterCard International, обладает собственным процессинговым центром.
Банк поддерживает деловые контакты и активно развивает партнерские отношения с ведущими отечественными и зарубежными финансовыми институтами. Банк имеет широкую корреспондентскую сеть, а также на постоянной основе взаимодействует с дочерними структурами и представительствами иностранных финансовых институтов, включая банки стран СНГ. Это позволяет в полной мере удовлетворять потребности клиентов в быстром и качественном банковском обслуживании.
Коммерческий Банк "Агропромкредит" сотрудничает с ведущими биржевыми площадками, банковскими ассоциациями и ассоциациями профессиональных участников рынка ценных бумаг. Банк входит в Национальную ассоциацию участников фондового рынка (НАУФОР), Торгово-промышленную палату Московской области, является членом ММВБ и Ассоциации российских банков.
2.2 Порядок предоставления кредитов коммерческим банком ООО КБ "Агропромкредит"
Кредитование юридических и физических лиц в банке ООО КБ "Агропромкредит" (далее Банк) проводится в соответствии с требованиями общего и специального банковского законодательства в т.ч., со следующими инструкциями ЦБ РФ:
1. Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". №254-П от 26.03.2004.
2. Положение "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 26 июня 1998 года № 39-П.
3. Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 года № 54-П.
Также Банк руководствуется следующими внутрибанковскими документами:
1.Положение о порядке предоставления кредитов в ООО КБ "Агропромкредит" утвержденным Председателем Правления 28.12.99г.
2.Положение о кредитной комиссии ООО КБ "Агропромкредит", утвержденным Председателем Правления 26.03.2002г.
3.Должностными инструкциями работников кредитного отдела, утвержденным Председателем Правления 24.06.2005г.
4. Положение о порядке предоставления и привлечения межбанковских кредитов ООО КБ "Агропромкредит", утвержденным Председателем Правления 27.01.1999г.
5. Положение о порядке заключения договоров залога в ООО КБ "Агропромкредит", утвержденным Председателем Правления 07.09.1999г.
Все внутрибанковские документы, регулирующие деятельность ООО КБ "Агропромкредит", соответствуют действующему законодательству Российской Федерации и не противоречат нормативным актам Центрального Банка России.
Банк осуществляет кредитование юридических и физических лиц. Кредитование осуществляется на основе заключаемых между банком и заемщиками кредитных договоров. Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке.
Юридическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный (текущий) счет, либо путем выдачи вексельного кредита, физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет физического лица в банке, либо путем выдачи вексельного кредита.
Предоставление банком денежных средств осуществляется следующими способами:
1) разовой выдачей кредита,
2) открытием кредитной линии, т.е. заключением договора о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий договора,
3) кредитование в форме овердрафта, т.е. кредитованием банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента банка (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств0 и оплаты расчетных документов с расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиентов банка, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции,
4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированный основе.
- залог,
- поручительство,
- гарантия,
- иные, не запрещенные действующим законодательством способы.
Заемщикам с безупречной кредитной историей, а также заемщикам, порядочность и платежеспособность которых не вызывают сомнений, может быть предоставлен доверительный кредит в сумме до двухсот тысяч рублей.
Работа по выдаче кредита делится на следующие этапы:
- рассмотрение заявки на получение кредита и переговоры с потенциальным заемщиком;
- проверка клиента службой безопасности с составлением заключения;
- анализ финансового состояния заемщика;
- юридический анализ в сомнительных случаях;
- формирование кредитного дела (досье) заемщика;
- анализ качества предполагаемого обеспечения;
- страхование залога и жизни заемщика (руководителя организации-заемщика, поручителей);
- выдача кредита;
- контроль за выполнением условий договора (текущая работа).
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк кредитную заявку. Заявка на получение кредита оформляется с указанием суммы, сроков использования и формы обеспечения.
После получения заявки, работником кредитного отдела проводятся переговоры с заемщиком, целью которых является выяснение общих сведений о заемщике, о цели кредитования, о финансовом состоянии и платежеспособности заемщика, о предполагаемых источниках погашения кредита, ознакомления заемщика с условиями кредитования.
Для рассмотрения вопроса о финансовой состоятельности заемщика кредитный работник запрашивает следующие документы:
- баланс и форму № 2 за предшествующий год и на последнюю отчетную дату,
- главную книгу,
- выписки с расчетных счетов клиента (если счет открыт в другом банке) за последние 6 месяцев, заверенные банком,
- расшифровку по наиболее крупным дебиторам и кредиторам,
- выборочно договоры с контрагентами.
На основании вышеперечисленных документов кредитный работник осуществляет комплексный анализ кредитоспособности заемщика, оценивает его финансовую устойчивость и степень риска невозврата кредита.