Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике (стр. 9 из 11)

Второй вариант рассчитан на развитие посредством объединения (альянса) с другими карточными платежными системами или на экспансию существующего бренда на страны - члены ЕС. При этом допускается создание нового карточного бренда, принимаемого участниками альянса. Использование данных схем рассматривается ЕЦБ как наиболее подходящий вариант развития единого платежного пространства.

Последний вариант реформирования предусматривает ко-брендинг с международной платежной системой (уже существует во многих странах на базе MasterCard и VISA), соответствующий требованиям SCF. ЕЦБ признает данное решение наименее приемлемым в современных условиях и невозможность его реализации в долгосрочной перспективе в связи с тем, что оно не приведет ни к экономии на масштабах для SEP А, ни к развитию конкуренции. Тем не менее данный путь считается возможным для выполнения европейскими банками краткосрочных требований SEPA на 2008 и 2010 годы.

Реформирование платежных систем Евросоюза и создание SEPA с целью совершенствования расчетов картами зависит от решения следующих ключевых вопросов: взаимные комиссии, поощрение конкуренции, практика эквайринга и приема карт к платежу, процессинг1, стандартизация, защита информации, мошенничество, мониторинг комиссий за платежи, соответствие требованиям SEPA. Остановимся подробнее на каждом из этих моментов.

Комиссии. ЕЦБ создал специальный орган для изучения вопроса о комиссиях, уплачиваемых банком-эквайером эмитенту карт и организациями торговли - банку-эквайеру. С одной стороны, комиссии являются эффективным инструментом продвижения платежных карт со стороны эмитента. С другой стороны, они могут оказаться препятствием для развития конкуренции, так как снижают возможности организаций торговли обсуждать размеры платежей с банком-эквайером. В результате созданным ЕЦБ специальным органом был представлен отчет с выводом о возможности отмены комиссий. В настоящее время разрабатывается соответствующая процедура их отмены в условиях SEPA, при этом ЕЦБ предполагает установить переходный период, чтобы избежать разрушения рынка карточных платежей.

Поощрение конкуренции преследует две основные цели: улучшить качество платежных услуг и снизить их стоимость для общества. Предполагается стимулирование конкуренции в трех сферах: между банками-эквайерами и банками-эмитентами; между различными платежными системами; между процессинговыми центрами, проводящими карточные платежи.

Практика эквайринга и приема карт к платежу. Пока не приняты четкие положения о реформировании эквайринга. Специально созданная комиссия должна уточнить следующие моменты организации SEPA:

• ограничения для эквайринга за границей с помощью комиссий;

• позицию по отношению к различным схемам, используемым эквайерами для сокрытия реальных комиссий, уплачиваемых организацией торговли, что негативно отражается на конкуренции в отрасли;

• запрет на повышение цены товара организациями торговли при совершении платежа по карте;

• обязанность организаций торговли обслуживать все карты, выпущенные под брендом.

Процессинг. SFC предполагает выбор банками способа процессинга карточных платежей. При этом предъявляются определенные требования к эффективной организации процессинга, такие, как блокирование возможных требований платежной системы об использовании банками определенного канала или перекрестного субсидирования между процессинго-выми центрами и платежными системами.

Стандартизация предполагает устранение технологических барьеров при приеме карт SEPA, что требует прежде всего переоборудования организаций торговли. Стандарты разрабатываются для каждой фазы технологической цепочки (держатель карты -терминал, терминал - эквайер, эквайер - эмитент). Инструментом развития стандартизации являются сертификаты. Причем орган сертификации предполагается создать независимым от платежной системы. ЕРС проводит исследование вопроса о том, каким образом требования SCF, особенно возможность взаимодействия сетей, могут быть представлены в стандартах, разрабатываемых в настоящее время.

Защита информации. Так как для совершения платежа по карте требуется существенная персональная информация, предполагается разработать соответствующую процедуру передачи необходимых данных за пределы Европейского союза. При этом исключается возможность передачи неагрегированных данных для целей статистики и маркетинга.

Мошенничество. На борьбу с мошенничеством направлено соглашение о внедрении EMV-технологии. Дополнительно к этому ЕРС разрабатывает стратегию по борьбе с мошенническими операциями, уделяя особое внимание операциям при пересечении границ государств внутри ЕС.

Мониторинг комиссий за платежи. ЕЦБ выражает обеспокоенность по поводу того, что выполнение требований перехода на SEPA приведет к увеличению цен. Предполагается, что при отсутствии необходимой статистики клиенты некоторых банков могут почувствовать повышение комиссий при понижении их общего уровня. В результате принято решение о внедрении в ближайшее время мониторинга комиссий по картам.

Соответствие требованиям SEPA. Европейским центральным банком был разработан перечень требований к банкам, необходимых в условиях работы с создаваемой в результате реформы карточной платежной системой. Это:

• одинаковые условия для организаций торговли и держателей карт вне зависимости от места проведения операции внутри ЕС и запрещение дополнительных платежей и надбавок;

• установление единой суммы комиссии за проведение операции для стран - членов ЕЭВС внутри бренда;

• открытость средне- и долгосрочной стратегии развития, согласующаяся с целями SEPA;

• транспарентность комиссий за проведение операций и методологии их расчета, предоставление их на рассмотрение в соответствующие органы;

• соблюдение требований, разработанных Европейской комиссией в целях поощрения конкуренции и прозрачности бизнеса;

• эффективное разграничение управления карточными программами и процессинговыми услугами для исключения возникновения конкурентных преимуществ при пользовании услугами собственного процессингового центра;

• участие в создании стандартов при своевременном их внедрении;

• запрет на передачу любой персональной информации о платежах в неагрегированной форме странам, не входящим в состав ЕС и соответственно оторванных от процессов интеграции в SEPA.

Примером такой страны может служить Великобритания. Карточные платежные системы Великобритании представлены VisaEurope, MasterCardEurope и S2 CardServices. S2 CardServices - управляющая компания внутренней платежной системы UKMaestro и Solo. Названные системы обрабатывают в среднем 31 млн платежей на сумму 1,7 млрд фунтов стерлингов за один рабочий день.

V№ U95 96 97 98 » 2000 01 02 (Я 04

£ millions.

1995 94 95 96 9? 98 99 2000 01 02 03 04

(Ь) с 2004 г. процессинг операций S2 CardServices ведется через MasterCard.

Рис. 1. Среднедневное количество платежей в Великобритании, млн фунтов стерлингов, включая операции «на нас»

Рис. 2. Среднедневная сумма платежей в Великобритании, млн фунтов стерлингов, включая операции «на нас»

В связи с тем, что платежные системы MasterCard и VISA были представлены ранее, рассмотрим национальную платежную систему S2 CardServices -UKMaestro Великобритании.

UKMaestro - одна из самых больших платежных систем страны, основанных на дебетовых картах. Она предоставляет услуги по оплате товаров и услуг в организациях торговли - участниках системы. В определенных случаях также предусмотрено получение наличных денежных средств через POS-терминалы. UKMaestro управляется S2 CardServices (S2). Платежная система возникла 1 июля 2004 г., когда бывшая дебетовая система Switch под управлением S2 сменила бренд на основании соглашения, подписанного с MasterCardEurope. Последняя в настоящее время занимается процессингом операций, проводимых через UKMaestro.

Внутренняя структура управления системами имеет следующие особенности. Правила платежной системы UKMaestro устанавливаются S2. При этом решение о предоставлении банкам лицензии принимает MasterCardEurope (MCE). Все организации, получившие лицензии, обязаны подчиняться правилам, разработанным S2. S2 заключает операционные контракты с членами системы как агент МСЕ и принимает решение об использовании бренда Maestroна территории Великобритании. Операционное соглашение регламентирует обязательства членов платежной системы и предусматривает выполнение всех директив и правил, имеющих отношение к UKMaestro. Новые члены обязаны подписать Акт о присоединении, подтверждающий их намерение выполнять условия Операционного соглашения и Правил национальной платежной системы UKMaestro (TheUKDomesticMaestrorules).

UKMaestro - это система многосторонних чистых расчетов, функционирующая на основе однодневного клиринга и завершения расчетов. Из-за несоответствия времени между совершением операции и передачей данных в банк основные члены системы подвергаются риску со стороны других ее основных членов. В связи с тем, что операции в системе UKMaestro осуществляются на платформе МСЕ, МСЕ берет на себя обязательство по завершению расчетов в случае невозможности основных членов выполнить свои обязательства. Данное положение фактически исключает кредитные риски и риски ликвидности между участниками системы и S2 как управляющим органом UKMaestro. Для выполнения взятого обязательства может быть использован овердрафт, предоставляемый МСЕ агентом расчетов (HSBC), или фонд MasterCardIncorporated's (1,4 млрд дол.), созданный для управления операциями. Средств этого фонда должно быть достаточно для покрытия самых больших дебетовых позиций в расчетах. В случае, если таких средств оказывается недостаточно для завершения расчетов, МСЕ может обратиться к MasterCardIncorporated's за предоставлением кредита в рамках соглашения о кредитной линии на сумму 2,25 млрд долларов.