• владельцы карт могут использовать их в любом терминале продавца или в банкомате без какой-либо дискриминации и бесплатно;
• продавцы заключают только один контракт с банком-эквайером согласно модели, определяемой руководством организации;
• банки не имеют права изменять терминалы и программное обеспечение без разрешения остальных членов ассоциации.
С экономической точки зрения система СВ похожа на VisaInternational. Французскую систему можно сравнить и с VisaNet с тем лишь исключением, что она не поддерживает клиринг.
Как отмечается в специальной литературе, отличительными особенностями французской платежной системы по сравнению с международными являются:
• размер и структура комиссии за проведение операции, состоящей из трех частей: фиксированная часть, плавающая ставка и плата за мошенничество. В среднем величина комиссии составляет 0,80%;
• использование исключительно дебетовых карт, большая часть которых позволяет осуществлять операции за рубежом;
• чрезвычайно низкий уровень мошенничеств, что объясняется изначальным развитием этой системы, использующей чиповую технологию.
В 2005 г. группой СВ было выпущено 51,2 млн карт (рост на 4,2% по сравнению с 2004 г.). Среднее количество операций по карте составляло около 104 безналичных платежей и 25 снятий наличных в год. Общее количество платежей достигло 5 млн, что больше платежей с помощью чеков и во всей Европе. Общая сумма платежей составляла 325 млрд евро".
GeldKarte. Система GeldKarte, разработанная компанией Geiseke&Devrient в 1996 г. и поддерживаемая всем немецким банковским сектором, используется в Германии, Франции, Австрии и Исландии. В 2002 г. была совершена первая операция по карте GeldKarte через Интернет. Использование GeldKarte не требует выпуска дополнительной карты, так как микрочип платежной системы может быть встроен в любую банковскую карту, имеющуюся у клиента.
По аналогии с системой MoneoGeldKarte также можно использовать как отдельный инструмент без привязки к какому-либо персональному банковскому счету. Пополняется такая карта как переводом с банковского счета, так и наличными. Для этих целей во многих банках и организациях торговли установлены специальные терминалы. В дополнение к функциям платежного инструмента GeldKarte может использоваться в качестве электронного билета, для оплаты парковки (с подсчетом времени), для хранения бонусов, как туристическая карта. Максимальная сумма, размещаемая на карте, не может превышать 200 евро, максимальный платеж -10 евро.
Система GeldKarte основывается на открытых стандартах, поэтому любая заинтересованная компания может разработать на базе спецификаций программные или аппаратные решения для работы системы. Решения по развитию системы принимаются четырьмя немецкими банковскими ассоциациями - BVR, BdB, VOB, DSGV - и ZKA (ZentraleKreditaus-schuss) —центральным органом банковского сектора Германии.
Чип GeldKarte встроен в 70% банковских дебетовых карт. В 2005 г. эти карты были использованы длясовершения 40 млн платежей в 600 тыс. точках приема. Средняя сумма денежных средств на карте составляла 25 евро, а средний платеж - 2,40 евро.
Деятельность международных четырехсторонних платежных систем в ЕС. К основным международным четырехсторонним системам, действующим в Европейском союзе, относятся VISA иMasterCard. Карты этих платежных систем используются для совершения платежей как на территорий Европейского союза, так и по всему миру. В таких
случаях национальные карты совмещаются с международными брендами (ко-брендинг). При использовании карты на территории страны банка-эмитента действует национальная платежная система, а при совершении операции за границей активизируется международная система.
Visa Europe - подразделение Visa International, которое, в отличие от подразделений в других регионах, сохранило свою членскую структуру после преобразования VisaInternational в публичную компанию. В течение последних лет VisaEurope демонстрирует впечатляющие для сформировавшегосяевропейского рынка платежных карт темпы роста(см. табл.).
Таблица
Динамика развития операций с платежными картами VisaEurope
| 2002 г. | 2003 г. | 2004 г. | 2005г. | 2006 г. | |
| Сумма платежей по картам, млн евро | 723 192 | 821 889 | 924 304 | 1 052 467 | 1 194 719 |
| Сумма платежей через POS, млн евро | 446 435 | 512221 | 578 546 | 660 074 | 750 008 |
| Количество карт, млн шт. | 220 | 237 | 260 | 288 | 315 |
| Количество операций, млн шт. | 11 079 | 12 344 | 13 699 | 15 452 | 17 344 |
| Количество операций на карту, шт. | 52,6 | 53,6 | 54,7 | 55,9 | 57,2 |
| Средняя сумма операции, евро | 65,3 | 66,6 | 67,5 | 68,1 | 69,0 |
| Доля платежей с помощью карт VISA | |||||
| в общей сумме потребительских расходов, % | 8,1 | 8,8 | 9,4 | 10,1 | 10,9 |
Как видим, доля платежной системы в различных европейских странах существенно колеблется. Страны со значительным присутствием платежной системы VisaEurope включают Данию, Финляндию, Францию, Исландию, Ирландию, Норвегию, Португалию, Испанию, Швецию и Великобританию. Напротив, Австрия, Бельгия, Германия, Италия, Люксембург, Нидерланды и Швейцария отличаются хорошо развитыми национальными платежными системами.
MasterCard. Основным конкурентом VisaEurope является платежная система MasterCardEurope, которая управляет бизнесом MasterCardWorldwide на территории Европы. MasterCardEurope работает с 51 страной, ее головной офис находится в Ватерлоо, в Бельгии. MasterCard развивает новые рыночные решения, осуществляет свыше 16 млрд операций ежегодно и предлагает консультационные услуги финансовым институтам, клиентам и организациям торговли.
MasterCard постоянно работает над тем, чтобы дебетовая карта Maestro (287 млн карт на руках у европейцев) соответствовала всем требованиям SEPA, что создает основу для плавного перехода к реализации концепции SEPA с января 2008 года.
К 31 марта 2007 г. финансовые учреждения, являющиеся партнерами MasterCard, выпустили в Европе 156 млн карт, общее количество точек приема карт в Европе осталось на уровне 7,8 млн. Общее количество карт Maestro и Cirrus в регионе выросло до 287 млн, при этом сеть приема карт насчитывает 6,47 млн точек.
В то же время в начале мая 2007 г. в прессе появилась информация о намерениях крупнейших банков Евросоюза создать единую платежную систему на основе унифицированной дебетовой карты. По данным Lafferty, европейские кредитные организации, а вместе с ними и регулятивные органы ЕС озабочены деятельностью VISA и активностью MasterCard с развивающимся платежным проектом Maestro. В список таких кредитных организаций входят, в частности, SocieteGenerale, DeutscheBank, DresdnerBank, Commerzbank, UniCredit, ABNAmro, ING и Rabobank2. На данный момент создана межбанковская рабочая группа в целях изучения возможности использования проекта Евроальянс платежных схем (EAPS) в качестве основы для формирования новой структуры.
Проект EAPS имеет поддержку ряда карточных систем Европы, в числе которых германская ZKA, итальянская Cogeban и испанская ЕигобООО. Однако создание Евроальянса находится на этапе обсуждения, и сроки его реализации не известны.
Кроме четырехсторонних национальных и международных систем, широко применяются международные трехсторонние системы (AmericanExpress, Diners и JCB), которые используются для проведения операций по всему миру. В данном случае ко-брендинг отсутствует.
Следует отметить, что хотя раздробленность национальных платежных систем привела к появлению различий в стандартах и методах ведения бизнеса, большинство таких систем предлагает качественные услуги по низкой цене. Данное преимущество ЕЦБ планирует реализовать при реформировании платежных систем в Европейском экономическом и валютном союзе (ЕЭВС).
Реформирование платежных систем в ЕЭВС. Работа над объединением европейских платежных систем началась в 1993 г., когда Европейский валютный институт (предшественник ЕЦБ) подготовил отчет по минимальным общим условиям.
В этом документе были изложены основные принципы организации общей системы расчетов и платежей, предназначенные для создания одинаковых условий для всех участников (доступ в систему, предотвращение риска, правовые вопросы, стандарты цен на услуги, операционное время).
Как свидетельствует экономическая пресса, основные этапы такого объединения следующие: в мае 2002 г. Европейский платежный совет (ЕРС - EuropeanPaymentCouncil) поставил целью создание к 2010 г. единой европейской системы расчетов. В сентябре 2005 г. ЕРС одобрил единые принципы расчетов с использованием платежных карт и ввел стандарты кредитных переводов и прямых списаний денежных средств. В декабре 2005 г. Европейская комиссия приняла директиву по оказанию платежных услуг, устраняющую разногласия при осуществлении расчетов.
Создание единой системы европейского платежного пространства (SEPA - SingleEuroPaymentArea) преследует цели упрощения платежного оборота и упрочение финансовой независимости от США.
Развитие платежей с использованием карт регулируется отдельной директивой по картам внутри системы SEPA (SCF - SEPACardsFramework).
SCF предлагает три возможных направления развития карточных платежных систем на пути к созданию единого платежного пространства на территории Европейского экономического и валютного союза.
Первый вариант предполагает замену национальных платежных систем на международную систему, что отменяет использование ко-брендинга. В настоящее время на территории Евросоюза банки эмитируют карты двух международных платежных систем -VISA и MasterCard. При этом ЕЦБ подчеркивает, что конкуренция, ограниченная только двумя платежными системами со сходной структурой и высокими комиссиями, может препятствовать поддержанию в будущем низкого уровня комиссий по платежам в Европе. Дополнительным моментом, вызывающим беспокойство ЕЦБ, является неопределенность управления в существующих международных платежных системах. MasterCard и VISA (за исключением VisaEurope) отказались от политики, направленной на удовлетворение желаний владельцев карт, в пользу интересов акционеров. При недостаточном уровне конкуренции подобные решения могут привести к повышению комиссий за обслуживание.