В 1994 г. в Новосибирске была основана компания «Золотая Корона», имеющая современный компьютерный комплекс, насчитывающий более 340 рабочих станций, объединенных в защищенную по высшей категории корпоративную сеть под управлением высокопроизводительных RISC-серверов ведущих производителей: SunMicrosystems, IBM, HP. Офисы компании «Золотая Корона» расположены в Москве, Новосибирске, Волгограде, Сочи и Благовещенске. Система объединяет 220 банков в 74 регионах России, в странах ближнего и дальнего зарубежья, а также торгово-сервисные предприятия и около 5 млн их клиентов.
В системе «Золотой Короны» - региональные банки: УРСА Банк, «Челябинвестбанк», ОАО АК «БайкалБанк», АО «ИНДЭКС-БАНК», «Даль-комбанк», ОАО КБ «Магаданский», ОАО АКБ «Новация», ОАО «Омскпромстройбанк», ОАО «Супербанк», ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк», ЗАО ГКБ «Автоградбанк», ОАО «Ярсоцбанк», ОАО «Сибакадембанк», «Уралсиб-Югбанк», филиал Инвестсбербанка«ОПСБ», «Татфондбанк», «Конверсбанк-Москва» и др., крупнейшие российские торговые сети «Детский мир», «Перекресток», «Топ-Книга», «Незабудка» и др.
В настоящее время компания «Золотая Корона» реализует следующие основные сервисы:
• банковские карты (дебетные, кредитные, оптовые, бензиновые, корпоративные карты);
• карты водителя;
• транспортные карты;
• социальные карты;
• денежные переводы;
• прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах, банкоматах, киосках);
• карты лояльности торговых предприятий (бонусные, подарочные, дисконтные, предоплаченные и др.);
• SMS+Интернет-банк.
Например, социальная карта «Золотая Корона»— высокотехнологичное решение для персонифицированного учета и адресного предоставления мер социальной поддержки различным категориям населения. Этими картами уже пользуются жители Челябинска, Новосибирска, Новокузнецка, Краснодарского края, Республик Бурятия и Хакасия.
Транспортные карты для оплаты проезда используют жители Новосибирска и Челябинска. Впервые в России транспортная карта является действительно единой, т. к. работает по технологии единого «электронного кошелька» для всех видов транспорта, в том числе для метрополитена и коммерческих перевозчиков. Например, в Челябинске по картам оплачивается каждая 6-я поездка в городском транспорте. Такие данные фиксируют 1100 транспортных терминалов, которыми оснащены все маршруты общественного пассажирского транспорта г. Челябинска.
В Новосибирске по картам жителей города обслуживает весь муниципальный транспорт (1 000 трамваев, автобусов и троллейбусов), а также 14 популярных городских маршрутов коммерческих перевозчиков. Карты можно приобрести во всех кассах метрополитена и в 48 наземных киосках и диспетчерских. Безналичным способом оплачивают проезд 296 360 горожан. Каждый день по транспортным картам осуществляется более 250 000 поездок в общественном транспорте, при этом более половины поездок приходится на держателей «социальных карт».
На 01.07.2007 в платежной системе «Золотая Корона»:
• эмитировано карт 4 944 230 шт., из которых 82,2 % — микропроцессорные карты и 17,8 % — магнитные;
• оборот за 6 мес. 2007 г. составил 117,2 млрд руб. Прирост оборота по сравнению с аналогичным периодом 2006 г. составил более 37 %;
• 35 % — доля безналичных операций в торгово-сервисной сети, лучший показатель среди всех платежных систем на российском рынке.
Основными достоинствами пластиковых карт «Золотая Корона» являются:
• развитая инфраструктура обслуживания. В 2007 г. в системе взаимодействовали более 9 600 предприятий торговли и услуг, 697 банкоматов и 1850 пунктов выдачи наличных, расположенных в 74 регионах России;
• широкий перечень предоставляемых услуг. «Золотая Корона» предоставляет своим клиентам полный перечень традиционных банковских услуг по пластиковым картам, сверх того реализует объединение на одной карте ряда приложений — «электронный кошелек», «транспортная карта», «учет льгот и субсидий», различные дисконтные программы, мобильные платежи, Интернет-коммерция и пр.;
• низкая комиссия за обслуживание. Получение наличных в банкоматах банка, выдавшего карту, бесплатно для клиентов, а в банкоматах других банков комиссия не превышает 1 — 2 % независимо от суммы снимаемых средств. При расчетах во многих магазинах предоставляются скидки;
• контроль за расходами. Можно эффективно управлять денежными средствами за счет полного контроля за их использованием и планированием своего бюджета. Выписка по счету предоставляется банком по первому требованию клиента, и владельцу карты всегда точно известно, когда и сколько потрачено денег;
• высокая безопасность платежей. «Золотая Корона» использует одну из самых надежных и современных систем защиты информации, которая совершенствуется уже более 10 лет;
• передовые технологии. Карта «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт. В настоящее время микропроцессорные карты превышают 80% всех карт, эмитированных в системе. Очевидны их преимущества над магнитными картами: безопасность, долгий срок службы и широкие функциональные возможности.
Главным отличием пластиковых карт системы «Золотая Корона» от аналогичных финансовых инструментов международных платежных систем является их невысокая стоимость. В тоже время качество и объем операций, которые может осуществлять владелец карт указанных российских платежных систем в любом банке-участнике или торгово-сервисной компании при расчетах, совершенно не отличается от международных стандартов.
Российские платежные системы, использующие передовые микропроцессорные технологии воплотили в себе один из редких в нашей пореформенной стране примеров существенного превосходства национальных инноваций над иностранными технологиями, причем с доведением инновации до масштабной финансовой практики Парадокс, но отставание с началом развития российского рынка пластиковых карт на 30-40 лет против иностранных платежных систем российские разработчики смогли превратить из недостатка в преимущество. Платежные системы российского происхождения не обременены устаревшей инфра-структурой обслуживания пластиковых карт, чего нельзя сказать о международных системах. В нашей стране в течение последних 10 лет наработан уникальный опыт развития банковских и социальных продуктов, основанных на применении дебетовых микропроцессорных карт, и именно в российских условиях. Поэтому в данном случае следует изначально отмести известный национальный комплекс неполноценности, что «если отечественное - значит, хуже иностранного».
Весьма существенным мы видим то обстоятельство, что российские платежные системы не считают национальный финансовый рынок «бесперспективным» или «инвестиционно непривлекательным». Кризисная обстановка 1998г. выявила такие факты, что наши платежные системы не прекращали работы ни на один день и все, например, зарплатные проекты реализовывались в штатном режиме, однако VisaInternational в тот период прекратила обслуживание пластиковых карт своей платежной системы.
Немаловажно, что для банков - участников ведущих отечественных платежных систем выпуск и обслуживание микропроцессорных пластиковых карт является выгодным бизнесом. Например, в платежной системе «Золотая Корона» работают крупные региональные банки, признающие розничные финансовые операции на основе пластиковых карт приоритетным направлением в работе с населением и весомым источником доходов (Сибакадембанк, Омскпромстройбанк, Челябинвестбанк и др.). Приемлемая доходность карточных проектов в отечественных платежных системах обусловлена следующими факторами:
• соответствие правил работы платежных систем внутрироссийским условиям: нет необходимости замораживать большие средства на депозите в иностранном банке, возможность проводить гибкую тарифную политику;
• отсутствие (ничтожно малое количество) мошеннических операций по микропроцессорным картам;
• широкая технологическая перспектива реализации на базе единой микропроцессорной карты множества финансовых (как коммерческих, так
и социальных) проектов: индивидуальные скидки в аптеках и торговой сети, адресные жилищные субсидии, оплата проезда на транспорте, уплата налогов, расчеты за коммунальные ресурсы, содержание и ремонт жилья, погашение потребительских кредитов и др.
В настоящее время существует много позитивных примеров развития национальных платежных систем, использующих микропроцессорные пластиковые карты. Каждой национальной платежной системой применяются и карты для внутристрановых операций, и карты, совмещенные с иностранными платежными системами (VisaInternational, Eurocard/ Master-Card). Наиболее совершенными технологиями являются магнитно-чиповые. Такие карты имеют и магнитную полосу и микропроцессор. Для совершения крупных покупок, которые желательно производить в режиме online-авторизации, а также в поездках за границу используется «магнитная часть» пластиковой карточки по правилам иностранных платежных систем. «Микропроцессорная часть» пластиковой карты используется на территории государства для платежей на мелкие суммы в режиме oflline по внутристрановым правилам и тарифам.
В Японии, например, с 2000 г. существует единый стандарт для микропроцессорных карточек, Франция использует национальные чиповые карты с 1970-х гг. Такие пластиковые карты используются, помимо оплаты товаров и услуг, для проведения платежей за автопарковку, проезд по платным автомагистралям, за почтовые отправления и проезд в общественном транспорте и такси, за бензин и покупку товаров широкого спроса в уличных торговых автоматах.
В указанных странах карточные платежные системы играют значимую роль в экономике. С их использованием выстраиваются принципы управления целыми секторами и отраслями хозяйства, в том числе единые территориальные системы автопарковок и пользования автомагистралями, медицинское страхование, различные учетные системы. Важно, что за счет высокой степени автоматизации обеспечивается полная прозрачность финансовых трансакций, что способствует укреплению финансовой системы, снижению инфляции, уменьшению фактов коррупции, сокрытия доходов, уклонения от уплаты налогов. При этом развитие национальной платежной системы неизбежно влечет за собой быстрое развитие высокотехнологичных производств наукоемкого оборудования и средств связи.