Риски очень сложно классифицировать по факторам, их вызывающим, так как их проявлению способствует воздействие совокупности различных как внешних, так и внутренних факторов. Например, причиной роста риска ликвидности может быть не только невозможность оперативного привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке, но и ошибки в планировании, некомпетентность персонала, низкое качество кредитного портфеля (угроза невозврата большой доли выданных кредитов).
Приведенные факторы могут стать причиной возникновения следующих наиболее распространенных банковских рисков:
· риск ликвидности;
· процентный риск;
· кредитный риск;
· рыночный риск;
· политический риск;
· валютный риск;
· риск изменения конъюнктуры рынка;
· страновой риск;
· риск форс-мажорных обстоятельств.
Коммерческие банки управляют своей платежеспособностью при помощи методов распознавания, оценки и контролирования риска потери ликвидности и платежеспособности.
Центральные банки стран рыночной экономики регулируют платежеспособность коммерческих банков посредством установления ограничений обязательств банка, предела задолженности одного заемщика, введения особого контроля за выдачей крупных кредитов, создания системы рефинансирования коммерческих банков и обязательного резервирование части привлеченных средств, проведения процентной политики и осуществления операций с ценными бумагами на открытом рынке. В настоящее время в нашей стране также регулируется платежеспособность коммерческих банков.
Поволжский Банк выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы Ульяновска. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы. В связи с этим на СБ РФ возложен ряд функций:
· разработка и проведение кредитно-денежной политики;
· регулирование денежного обращения;
· регулирование деятельности кредитных организаций и осуществление контроля за ними;
· осуществление безналичных расчетов в общенациональном масштабе;
· организация валютного регулирования;
· хранение золотовалютных резервов страны.
Для их выполнения СБ РФ использует следующие инструменты и методы:
· установление правил, регламентирующих деятельность кредитных организаций;
· осуществление надзора за деятельностью кредитных организаций;
· установление и осуществление контроля за соблюдением обязательных экономических нормативов кредитными организациями; В установление резервных требований;
· рефинансирование кредитных организаций;
· проведение дисконтной политики;
· проведение операций на открытом рынке;
· осуществление валютных интервенций.
Для поддержания надежности банковской системы Поволжским банком активно используются все пере численные выше инструменты.
Как уже отмечалось раньше, одной из основных функций СБ является надзор за деятельностью коммерческих банков, таким образом, регулирование их платежеспособности. В успешном решении этой задачи большую роль играет система оценки финансового состояния банка. Такая оценка базируется на:
· расчете обязательных нормативов;
· анализе общей финансовой отчетности.
Как правило, в текущей работе подразделений СБ эти системы оценок используются комплексно. Информационной базой для анализа служат данные балансов банка, отчетов о прибылях и убытках, оборотные ведомости по балансовым счетам, общая финансовая, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровки дебиторско – кредиторской задолженности, другие формы отчетности и имеющаяся информация о деятельности данного коммерческого банка (вплоть до публикаций в печатных изданиях). Так как основным синтезирующим источником ин формации о деятельности коммерческого банка является баланс.
В ходе анализа баланса определяются специализация деятельности банка, состояние ликвидности, доходности и степени рискованности отдельных банковских операций.
Анализ упомянутых выше форм отчетности и другой имеющейся информации о деятельности банка производится:
- в динамике на ряд отчетных дат в сравнении с на чалом года и другими отчетными датами за пери од, не менее одного года;
- в сравнении с показателями деятельности других банков региона, имеющих примерно одинаковый размер уставного фонда, собственных средств (капитала).
5. Деловая активность предприятия
банк рентабельность операция финансовый
Среди всех российских банков Сбербанк России отличает проверенная временем надежность Банка, его достижения и безупречная деловая репутация в России и за рубежом. Высокую степень доверия Сбербанку России частными клиентами и крупными организациями-партнерами подтверждают аналитические исследования деятельности Банка ведущими мировыми рейтинговыми агентствами.
КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА
Одним из главных конкурентных преимуществ Сбербанка России является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество Банка со всеми
группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски. Привлекая средства населения, Банк формирует стабильный источник кредитования предприятий различных секторов экономики.
Сбербанк России имеет обширный опыт массового обслуживания клиентов, что позволяет ему оставаться безусловным лидером на розничном рынке банковских услуг и создавать стандарты работы на нем. Наличие отработанных технологий предоставления банковских продуктов позволяет Банку осуществлять большое количество операций и обслуживать значительные финансовые потоки. Уникальным конкурентным преимуществом Сбербанка России является крупномасштабная сбытовая сеть, включающая операционные подразделения и устройства самообслуживания, которая обеспечивает доступность услуг Банка на всей территории России. Кроме того, разветвленная сеть подразделений обеспечивает Банку возможность комплексного обслуживания по единым стандартам многофилиальных корпоративных клиентов, создает уникальные условия для тиражирования и широкого внедрения современных организационных решений и технологий, а также быстрого продвижения новых банковских продуктов и услуг на всей территории страны.
Значительным конкурентным преимуществом Сбербанка России является его расчетная система, охватывающая территорию всей страны, позволяющая проводить существенные объёмы и количество платежей внутри и между регионами в режиме реального времени. Эта технология дает Банку преимущества в развитии уникальных услуг клиентам, ведущим свой бизнес в различных регионах России.
Ключевым фактором успеха в конкурентной борьбе является слаженная работа профессионального коллектива сотрудников Банка. Созданная внутри Банка система обучения сотрудников обеспечивает поддержание квалификации персонала на конкурентоспособном уровне.
Важной составляющей успеха бизнеса является сложившаяся в Сбербанке России корпоративная культура, позволяющая мобилизовать все подразделения на решение задач, стоящих перед Банком.
Репутация крупного, стабильного и надежного Банка является безусловным конкурентным преимуществом Сбербанка России, которое обеспечивает его лидерство на основных сегментах российского финансового рынка. Репутация, широкий ассортимент оказываемых услуг и их доступность сделали бренд Сбербанка России одним из самых 6 сильных брендов страны.
Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный Сбербанку России ведущими мировыми рейтинговыми агентствами, позволяет привлекать дополнительные долгосрочные ресурсы с международного рынка капиталов на условиях. Доверие к Сбербанку России на международных финансовых рынках обусловлено его транспарентностью, устойчивым финансовым положением и прозрачностью структуры капитала, что позволяет ему успешно сотрудничать с крупнейшими зарубежными финансовыми институтами.
Используя своё существенное превосходство по величине капитала, рекордного для российского рынка, Сбербанк России активно предоставляет крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции российским предприятиям, что позволяет ему успешно конкурировать не только с отечественными, но и зарубежными кредиторами. Наличие значительного капитала позволяет Банку осуществлять крупные инвестиции в развитие собственной инфраструктуры и внедрять современные информационные технологии.
6. Финансовый результат и рентабельность по банку
Приложение №1
Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 января 2007 г.
(по данным бухгалтерского баланса за декабрь 2006 года без учета событий после отчетной даты)
капитал – 348,7 млрд. руб.;
прибыль – 112,8 млрд. руб.;
чистая прибыль – 89,3 млрд. руб.;
кредитный портфель – 2 712,4 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 1 929,4 млрд. руб.;
остаток средств на счетах физических лиц – 2 028,6 млрд. руб.;
доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.11.2006г.):
рублевых – 56,7 %
инвалютных – 41,8 %;
остаток средств юридических лиц – 858,7 млрд. руб.;
филиальная сеть, ед.:
территориальные банки - 17
отделения – 840
внутренние структурные подразделения – 19 244.
Приложение №2
Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 1 января 2008 г.
(без учета событий после отчетной даты)
капитал – 667,4 млрд. руб.;
прибыль – 160,2 млрд. руб.;
чистая прибыль – 126,1 млрд. руб.;
кредитный портфель – 4 103,9 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 3 076,7 млрд. руб.;