Во – вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и в вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе собственных акций. Фиксированные по сумме обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
Услуги банка
Для физических лиц
Кредитование:
· Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет.
· Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно, сроком до 1,5 лет, могут предоставляться без обеспечения.
· Минимальная сумма кредита - 15 000 рублей (или эквивалент этой суммы в иностранной валюте).
· Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
· В качестве основного обеспечения Банк принимает:
o поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
o поручительства юридических лиц;
o залог недвижимого имущества;
o залог незавершенного строительством недвижимого имущества;
o залог транспортных средств и иного имущества;
o залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
o залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;
Для юридических лиц
Расчетно-кассовое обслуживание
На 1 января 2005 г. количество клиентов - юридических лиц - 132 627. На сегодняшний день стратегической целью банка является предоставление полного спектра банковских услуг максимально большому числу клиентов. Уникальное положение банка на финансовом рынке обуславливается имеющимися гарантиями государства (в лице Центрального Банка РФ), устойчивой клиентской базой, высокопрофессиональным коллективом, взвешенным и гибким подходом к обслуживаю всех клиентов.
Имеющийся собственный расчетный центр, современные средства связи и используемая система удаленного доступа к управлению счетами для юридических лиц "Клиент-Сбербанк" позволяют сделать Ваши расчеты максимально быстрыми и комфортными - все платежи клиентов осуществляются в течение одного банковского дня.
В учреждениях Сберегательного банка Вы получаете доступ ко всем возможным банковским услугам, предоставляемым на основе принципов точности, конфиденциальности и оперативности.
Поволжский банк СБ РФ для повышения качества обслуживания крупных клиентов предлагает услуги персональных менеджеров – консультантов: именно с их участием происходит "общение" клиента с Банком. Помимо решения технических вопросов обслуживания, основная функция консультанта - создание целостной, комфортной системы банковского обслуживания с целью предоставления клиенту возможности максимально сосредоточиться на своем бизнесе.
Основные функции консультантов:
· оказание консультационных услуг (в том числе и с выездом в офис) по всем вопросам, связанным с банковским обслуживанием бизнеса клиента;
· оценка и выяснение потребности клиента во взаимоотношениях со всеми структурами Сберегательного банка (расчетно-кассовое обслуживание, услуги по ценным бумагам, инкассации, кредитованию, депозитарные услуги, консультации по управлению личными средствами руководителей предприятий и т.п.);
· обеспечение контроля за движением денежных средств по счетам клиентов;
· помощь в установлении партнерских отношений с другими клиентами;
· оказание технической помощи клиенту в оформлении банковской документации и т.д.
2. Имущественное состояние банка
Банковский бизнес значительно отличается от другого бизнеса. Банки не вовлечены в традиционную операционную деятельность такую, как приобретение запасов, оборудования и внеоборотных активов, и не производят материальные продукты, тесно связанные с этой деятельностью. Однако в настоящий момент они существенно расширили спектр направлений своей деятельности и охватывают такие сферы, как инвестиционный бизнес, структурирование деривативов, торговля финансовыми инструментами и проведение финансовых исследований. При определении рыночной стоимости коммерческого банка или его отдельных активов следует помнить, что оценка бизнеса коммерческих банков во многом обусловлена рядом определяющих факторов развития банковского сектора, к которым обычно относят:
· Представляя банкам особую роль в центре финансовой системы, банки подлежат строгому регулированию со стороны государства. Необходимостью создания.
· Форма учета в банках существенно отличается от традиционных форм финансовой отчетности.
· Специфика банковского бизнеса предполагает значительную долю заемных средств и низкий уровень собственного капитала в балансе банка. Обязательства банка состоят из двух компонентов: первый компонент – это обязательства, возникающие в результате заимствований заемного капитала; второй - это привлекаемые банком свободные денежные средства населения.
· Показатели деятельности банка ориентируются на сочетания приемлемого уровня дохода при относительно высоком риске.
· Сложность в совершении и оформлении ряда операций (например, операции с производными финансовыми инструментами).
· Наличие у коммерческого банка неосязаемых активов в виде гарантий правительства, которые необходимо учитывать при оценке его рыночной стоимости.
3. Формирование ресурсов банка: активные и пассивные операции банка
Ресурсы банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на
| пассивные: операции связанные с формированием ресурсов банков. | активные: операции связанные с размещением собственных и привлеченных средств. |
3.1 Рассмотрим пассивные операции коммерческих банков
Их ресурсы формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.
К собственным средствам относятся акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль.
· акционерный капитал (Уставный фонд банка) создается путем выпуска и размещения акций. Как правило, банки по мере развития своей деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые выпуски акций.
· резервный капитал или резервный фонд банков образуется за счет отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков и потерь от падения курсов ценных бумаг.
· нераспределенная прибыль - часть прибыли, оставшаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.
Собственные средства имеют важное значение для деятельности коммерческих банков. В периоды экономических или банковских кризисов недостаточно продуманная политика в области пассивов и их размещения приводит к банковским крахам.
Привлеченные средства составляют основную часть ресурсов коммерческих банков. Это депозиты (вклады) , а также контокоррентные и корреспондентские счета:
· депозиты, в свою очередь, подразделяются на:
· вклады до востребования;
· срочные вклады;
· сберегательные вклады.
Вклады до востребования, а также текущие счета могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. По полученной от банка чековой книжке, владелец счета в праве сам получать деньги и расплачиваться с агентами экономических отношений. На данные вклады коммерческие банки платят проценты.
Срочные вклады вносятся клиентами банка на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. Ставка процента зависит от размера и срока вклада.
Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки.
Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливают ликвидные позиции банков.
Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков. На кредитном рынке России преобладают краткосрочные межбанковские кредиты, в том числе так называемые "короткие деньги" (кредиты, выдаваемые от одного дня до двух недель) .
Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что, перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот ранок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.
Коммерческие банки получают кредиты у Центрального банка в форме переучета или перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме ломбардных кредитов.
· контокоррент - единственный счет, посредством которого производятся все расчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периоды этот счет является пассивным, в другие - активным: при наличии у клиента средств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все же выставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки - активным.
Кредит по контокоррентному счету предоставляется под обеспечение коммерческими векселями либо в форме необеспеченных ссуд, т.е. ссуд без всякого обеспечения.