Построение комплексного показателя оценки качества предоставления услуги ипотека в банках Санкт- (стр. 1 из 7)

У каждого из нас есть свой дом, у кого-то есть собственное жилье, кто-то живет с родителями, кто-то живет общежитии, коммуналке, кто-то вообще снимает жилье. Я думаю, каждый из нас задумывался о своем собственном новом жилье, неважно снимаете ли вы или живете с родителями или просто хотите улучшить свои жилищные условия. В своей курсовой работе я хочу более подробно рассказать об ипотечном кредитовании в Санкт-Петербурге предпочтительно для молодежи.

И так что же такое ипотека?

Ипотека (от греч. hypothéke — залог, заклад), залог недвижимого имущества, с целью получения ссуды, так называемого ипотечного кредита. В общем случае, схема ипотеки следующая - кредитор (например, банк) выдает кредит на приобретение недвижимости должнику. Должник приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное недвижимое имущество оформляется в качестве залога по полученному кредиту. При этом приобретенное имущество остается у должника в его владении и пользовании. В РФ ипотека регулируется общими положениями ГК РФ о залоге и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г.

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю и упоминается еще в древнерусских документах в XIII — XV веках, заклад земель и имений «в другие руки». А в XVI веке возникла даже целая проблема с залогом земель — появились формы мошенничества, когда землевладельцы успешно применяли античный опыт и по несколько раз закладывали свои земли, получая сразу несколько ипотечных займов. При этом вплоть до XVIII века отношения ипотечного кредитования на Руси государством практически не регулировались. Полноценное оформление ипотека как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке, когда в России стали возникать первые банки. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало. Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки были очень большие. На сегодняшний день ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья.

За последние годы жилье чрезвычайно подорожало, при этом ипотека стала относительно дешевле. В России 60% россиян нуждаются в улучшении жилищных условий. Целиком выплатить стоимость квартиры сразу могут только очень состоятельные люди. Здесь-то на помощь и приходит ипотека. Актуальность ипотеки объясняется тем, что она предоставляет возможность решить жилищный вопрос посредством получения долгосрочного кредита на приобретение жилья. Вы можете жить в квартире, выплачивая проценты, а не расходовать ежемесячно на выплату аренды, как, например, если бы вы снимали чужую жилплощадь.

«В каком банке брать ипотеку? На какой срок? Под какой процент?» с этими и другими вопросами попробуем разобраться с помощью построения комплексного показателя для оценки качества ипотеки в банках Санкт-Петербурга.

2 ТЕОРИЯ

2.1 Коэффициент конкордации

При анализе оценок, полученных от экспертов, нужно определить согласованность мнений экспертов, она оценивается коэффициентом конкордации. Коэффициент конкордации определяют по формуле

, (2.1)

где S – средняя сумма рангов;

m – число экспертов;

n – число объектов;

T_i – поправочный коэффициент.

Средняя сумма рангов

вычисляется по формуле

. (2.2)

Поправочный коэффициент Ti вычисляется по формуле

, (2.3)

где i – номер эксперта;

k_i – кол-во уровней качества выделенных i-м экспертом;

n_il – число объектов, которые i-м экспертом были отнесены к l -ному уровню качества (l = 1,….,k_i).

После вычисления коэффициента конкордации вычисляют:

. (2.4)

И сравнивают с

. Если

, то между экспертами имеется согласованная точка зрения. В случае отсутствия согласования необходимо проверить комитет на резко отличающихся по своей точки зрения экспертов.

2.2 Вычисление ранговой корреляции

Корреля́ция — статистическая взаимосвязь двух или нескольких случайных величин (либо величин, которые можно с некоторой допустимой степенью точности считать таковыми). Математической мерой корреляции двух случайных величин служит коэффициент корреляции.

Корреляция может быть положительной и отрицательной (возможна также ситуация отсутствия статистической взаимосвязи — например, для независимых случайных величин). Отрицательная корреляция — корреляция, при которой увеличение одной переменной связано с уменьшением другой переменной, при этом коэффициент корреляции отрицателен. Положительная корреляция — корреляция, при которой увеличение одной переменной связано с увеличением другой переменной, при этом коэффициент корреляции положителен.

Для того чтобы проверить гипотезу о наличии или отсутствии мнений двух экспертов воспользуемся коэффициентом корреляции Спирмена. Коэффициент корреляции Спирмена (Spearman rank correlation coefficient) — мера линейной связи между случайными величинами. Корреляция Спирмена является ранговой, то есть для оценки силы связи используются не численные значения, а соответствующие им ранги. Коэффициент корреляции Спирмена вычисляется по формуле:

, (2.5)

где n – число объектов;

S – сумма квадратов разностей рангов.

Сумма квадратов разностей рангов S вычисляется по формуле

, (2.6)

где

- ранг, который поставил первый эксперт i-му объекту;

- ранг, который поставил второй эксперт i-му объекту.

Если же хотя бы в одной ранжировке имеются связанные ранги, то формула (2.5) перестает быть эффективной, и её применение даже может исказить результат. В силу этого обстоятельства рекомендуется при наличии связных рангов вычислять ранговый коэффициент корреляции Спирмена, применяя к рангам общую формулу (2.7) для вычисления парного коэффициента корреляции.

, (2.7)

где

– ранг i объекта у первого эксперта;

– ранг, i объекта у второго эксперта;

n – число объектов;

– средний ранг первого эксперта;

– средний ранг второго эксперта.

Ранговый коэффициент корреляции Спирмена не является единственной мерой связи между ранжировками. Рассмотрим другой вариант построения показателя корреляции между ранговыми переменными - ранговый коэффициент Кендела. Ранговый коэффициент Кендела для связанных рангов вычисляется по формуле:

, (2.8)

где С – сумма;

n – число объектов;

U – ранговая дисперсия.

Сумма С вычисляется о формуле:

, (2.9)

где t_ij – элементы матрицы x и y

Ранговая дисперсия U вычисляется по формуле:

. (2.10)

Ранговый коэффициент Кендела для несвязанных рангов вычисляется по упрощенной формуле:

, (2.11)

где М – общее число соответствия;

n – число объектов.

2.3 Комплексный показатель качества объекта

Комплексный показатель качества объектов рассчитывается по формуле:

, (2.12)

где p₁…p_n – весовые коэффициенты;