Построение комплексного показателя оценки качества предоставления услуги ипотека в банках Санкт- (стр. 2 из 7)

– единичное значение показателя качества.

Единичные показатели различают: позитивные и негативные. Позитивные - показатели с ростом значения, которых качество объекта возрастает. Негативные - показатели с ростом значения, которых качество объекта убывает. Нормировка значений позитивных показателей качества объекта осуществляется по формуле:

, (2.13)

, (2.14)

где X^*_i – нормированное значение для позитивного и для негативного показателя соответственно;

X_i – ненормированное значение показателя;

X_min – минимальное значение ненормированного показателя;

X_max – максимальное значение ненормированного показателя.

Весовые коэффициенты рассчитываются по формуле:

, (2.15)

где S_i – сумма рангов i-го единичного показателя качества.

3 ИСХОДНЫЕ ДАННЫЕ

Для выявления лучшего банка предоставляющего услугу ипотека, была составлена выборка из 10 банков, находящихся в Санкт-Петербурге:

1. Сбербанк России
2. Банк Санкт-Петербург
3. Банк ВТБ 24
4. Альфа-банк
5. Инвестбанк
6. Банк «Возраждение»
7. Уралсиб банк
8. Газпром банк
9. Кредит Европа банк
10. Росбанк

Наиболее важными показателями, характеризующими качество предоставления услуги ипотека, являются следующие:

1) Процентная ставка - размер процента за кредит; относительная величина процентных платежей, выплачиваемых заемщиком кредитору за определенный период времени (месяц, год).

2) Срок кредита - время, на которое выдается кредит.

3) Первоначальный взнос - первоначально вносимая заемщиком (т.е.получателем кредита) % часть от общей суммы стоимости квартиры.

4) Единовременная комиссия - денежная сумма, выплачиваемая сразу целиком, а не частями банку за предоставление кредита.

5) Досрочное погашение кредита – досрочный платеж ранее установленного срока.

6) Срок рассмотрения заявки – количество рабочих дней, по истечении которых банк даст ответ о выдаче или отказе кредита.

7) Минимальная сумма кредита – минимальная сумма, которую можно взять в кредит.

8) Максимальная сумма кредита – максимальная сумма, которую можно взять в кредит.

9) Привилегии для молодой семьи – различные программы банков и городские программы, действующие в банках, которые дают какую-либо скидку или предоставляют более лучшие условия на взятие кредита (например:«Молодежи доступное жилье»). Субсидия - пособие в денежной или натуральной форме, предоставляемое из средств государственного бюджета, местных бюджетов или из специальных фондов физическим и юридическим лицам, местным органам.

10) Перечень необходимых документов – список документов, которые нужно предоставить в банк для получения кредита.

Все полученные данные приведены в таблице № 1

Таблица № 1 - Объектов и присущих им показателей

№	Показатель Объект	Процентная ставка, % в год от суммы кредита	Срок кредита, лет	Первоначальный взнос, % от стоимости жилья	Единовременная комиссия, % от суммы кредита	Досрочное погашение кредита*	Срок рассмотрения заявки, дней	Min сумма кредита, руб	Max сумма кредита, млн. руб	Привилегии для молодой семьи, субсидии**	Перечень необходимых документов***
1	Сбербанк России	11,95 – 16,25 %	до 30 лет	20%	1,5%	А	12	30 000	50	А	А, В, Г
2	Банк Санкт-Петербург	17 – 20 %	до 25 лет	25%	1,5%	А	20	250 000	20	А	А, Г
3	ВТБ24	14,1 – 18,1%	до 50 лет	20%	1,5%	Б	14	10 000	30	Б	А, Б, Е
4	Альфа банк	17,5 – 20%	до 25 лет	30%	1%	Б	3	500 000	15	В	А, Б, Е, Ж
5	Инвестбанк	28,5%	до 15 лет	30%	1%	В	5	470 000	9	В	А, В, Д, З
6	Банк «Возрождение»	15,5 – 16,0%	до 30 лет	30%	2%	А	7	300 000	10	Б	А, Г, Ж
7	Уралсиб банк	16 – 16,5%	до 15 лет	40%	1%	А	2	500 000	1,5	В	А, Д
8	Газпром банк	13 – 20%	до 25 лет	20%	0,85%	А	10	600 000	45	В	А, Б, Д, Е, Ж, З
9	Кредит Европа банк	14 – 18%	до 10 лет	30%	1%	А	7	900 000	15	В	А, Ж
10	Росбанк	14,2 – 16%	до 25 лет	20%	1,5%	Б	15	200 000	16	В	А, Д, Е, Ж

*Досрочное погашение кредита: А – на любом этапе, без штрафных санкций; Б – по истечение 3 месяцев, без штрафных санкций; В - по истечение 12 месяцев, со штрафными санкциями;

**Привилегии для молодой Субсидия: А – есть привилегии молодой семье и субсидии; Б – есть субсидии; В – нет ничего, т.е. для всех одинаковые условия.

***Перечень необходимых документов: А – паспорт; документы, подтверждающие занятость и финансовое состояние Заемщика (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка, трудовой договор); свидетельство о браке и рождении детей (в случае его наличия); документы, подтверждающие стоимость Объекта недвижимости; Б – документы, подтверждающие наличие собственности Заемщика объектов движимого и недвижимого имущества; водительское удостоверение ; В - документ, подтверждающий наличие или уплату собственных средств Заемщика; Г – документ, являющийся основанием возникновения права собственности Продавца; Д – страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Е - документы об образовании (дипломы, аттестаты); Ж - военный билет (в случае его наличия); З - справки из психоневрологического и наркологического диспансеров Заемщика.

4 ВЫЧИСЛЕНИЯ

4.1 Коэффициент конкордации

Все ранги, проставленные комитетом экспертов опроса при ранжировке показателей качества и банков, сведены в таблицу № 2 и № 3.

Рассчитаем сумму рангов для каждого показателя качества и поправочные коэффициенты по формуле (2.3). Результаты занесем в таблицу № 2.

Таблица № 2 - Результаты расчетов по показателям качества

	П1	П2	П3	П4	П5	П6	П7	П8	П9	П10	П11	Ti
Э1	1	7	2	3	9,5	9,5	4	8	5,5	5,5	11	12
Э2	1	7	6	8	9	10	4	3	2	5	11	0
Э3	1	2,5	4	5	6	9,5	7,5	7,5	2,5	9,5	11	18
Э4	1	8	2	3	5	7	9	10	6	4	11	0
Э5	2	3	1	7	6	5	8	9	4	10	11	0
Э6	1	5	2	6	3	9	8	10	4	7	11	0
Э7	1	2	5	9	10	3	6	7	4	8	11	0
Э8	1,5	5	1,5	6	3,5	7	8	9	3,5	10	11	12
Э9	1	2	5	6	4	8	9	10	3	7	11	0
Э10	1	6	2	5	3	10	9	7	4	8	11	0
Э11	2	5	6	7	1	9	8	4	3	10	11	0
Э12	1	5	2	10	3	9	8	7	6	4	11	0
Э13	1	2,5	5	8	9	11	6	7	4	10	2,5	6
Sj	15,5	60	43,5	83	72	107	94,5	98,5	51,5	98	134,5	48

Далее вычисляем средний ранг по формуле (2.2)