В совокупности часть временно свободных материальных и де нежных средств представляет собой ссудный капитал.
Ссудный капитал — это капитал в денежной или товарной фор ме, предоставленный в ссуду на условиях возвратности, платности, срочности.
Ссудный капитал возник на основе кругооборота промышленного капитала. Первым источником образования ссудных капиталов являются денежный капиталы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала.
Причинами высвобождения денежных капиталов являются:
Во-первых, постепенное снашивание основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временно свободного денежного капитала.
Во-вторых, несовпадение периодов реализации товаров со временем покупки сырья и вспомогательных материалов.
В-третьих, постепенность расходования денег, вырученных от реализации товаров, на оплату рабочей силы.
В-четвёртых, накопление прибавочной стоимости до таких размеров, при которых она может быть использована для расширенного воспроизводства.
Вторым источником образования ссудных капиталов являются капиталы рантье. Рантье – собственники капитала не вкладывают свой капитал ни в промышленность, ни в торговлю, а предоставляют его в ссуду.
Третьим источников образования ссудных капиталов становятся денежные сбережения и доходы различных классов, помещаемые в виде вкладов в кредитные учреждения. Кроме того, в ссудный капитал превращаются также временно свободные денежные средства государственного бюджета, страховых компаний, пенсионных фондов и других институтов.
Итак, кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к образованию временно свободного денежного капитала. Однако та часть промышленного капитала, которая временно оседает в виде свободного денежного капитала, перестаёт функционировать, превращается в празднолежащее сокровище и следовательно, не будет давать прибыли. Таким образом, возникает противоречие между выделением свободных празднолежащих денежных капиталов и природой капитала как стоимости, находящейся в непрерывном движении и приносящей прибавочную стоимость. Это противоречие решается посредством кредита. Вместо того, чтобы держать высвободившийся капитал в виде праздных денег, можно их отдать в ссуду и использовать для получения прибавочной стоимости. Денежный капитал, переданный в ссуду, выступает в качестве ссудного капитал.
2. Анализ развития рынка ссудных капиталов в России
2.1 Банковская система в России
Банковская система России, представленная Центральным банком, коммерческими банками и незначительным числом парабанковских институтов вплоть до кризиса 2008 года имела успешное динамическое развитие.
В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".
В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.
Основными задачами развития банковского сектора являются:
- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
- повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
- предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
- развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Реформирование банковского сектора способствовало реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ. На следующем этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.
В 2008году количество действующих кредитных организаций сократилось с 1136 до 1108. Были отозваны (аннулированы) лицензии у 36 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 5 кредитных организаций, стали действующими 13 новых кредитных организаций.
Таким образом, можно констатировать, что в 2008 году продолжилось сокращение количества действующих кредитных организаций (за 2006-2008 годы — на 145).
В 2008 году доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 91,6 до 93,9%Ю при этом доля 5 крупнейших банков по сравнению с 01.01.2009 составила 46,2% (против 42,3% на 01.01.2008).
На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 01.01.2009 приходилось 91,7% совокупного капитала банковского сектора (на 01.01.2008 — 89,7%), в том числе 49,3% (43,2%) - на 5 крупнейших банков.
Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро уменьшилось за 2008 год с 726 до 704, но их доля в совокупном капитале банковского сектора возросла с 98,9 до 99,1%. Количество кредитных организаций, имеющих капитал менее 5 млн. евро, составило 404 (на начало 2008 года — 410).
Наличие в банковском секторе значительного числа небольших кредитных организаций обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Высоким уровнем концентрации, несмотря на устойчивую тенденцию к его снижению, характеризовался лишь рынок частных вкладов. По состоянию на 01.01.2009 значение ИХХ на этом сегменте рынка составило 0,274 (против 0,366 четырьмя годами ранее), при этом на 01.01.2008 — 0,270.
Уровень концентрации капитала за 2008 год увеличился с низкого (на 01.01.2008 ИХХ составлял 0,078) до среднего (на 01.01.2009 он достиг 0,109). Этот рост объясняется значительным увеличением собственных средств (капитала) ряда крупнейших банков за счёт субординированных кредитов.
Продолжающийся финансовый и экономический кризис и, как его следствие, системный банковский кризис, поставили перед Банком России в области совершенствования банковского законодательства Российской Федерации задачу реструктуризации кредитных организаций страны.
Ближайшими целями реструктуризации банковской системы являются:
- восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс банковских услуг;
- увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и проведения платежей;
- восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков и кредиторов, в том числе иностранных;
- привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов;
- восстановление нормального функционирования финансовых рынков, в том числе межбанковского денежного рынка.
Опираясь на мировую практику восстановления платежеспособности банковских систем, было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
Для обеспечения необходимого правового регулирования процедур реструктуризации и деятельности АРКО был принят Федеральный закон “О реструктуризации кредитных организаций”, призванный создать правовую основу работы по реструктуризации кредитных организаций, под которой понимается комплекс мер, применяемых к кредитным организациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности, либо на осуществление процедур ликвидации кредитных организаций в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Главными направлениями проводимой Банком России работы в сфере нормотворческой деятельности являются: совершенствование правовых условий для защиты и устойчивости рубля, проведение политики реструктуризации и укрепления банковской системы, развитие надзора за банковской деятельностью, развитие правовой основы регулирования системы расчетов (в том числе, системы электронных платежей).
2.2 Кредитование в России
В 2008 году мировой финансово-экономический кризис оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. Отечественные банки столкнулись фактически с полным прекращением внешнего фондирования, резким падением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке межбанковского кредитования, появились серьёзные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре — ноябре произошёл существенный отток вкладов населения. Снизились темпы корпоративного и розничного кредитования, ухудшилось качество кредитного портфеля, сложилась отрицательная переоценка ценных бумаг, сократились собственные средства (капитал) ряда банков.
В результате 2008 год характеризуется существенным замедлением темпов прироста основных показателей развития банковского сектора по сравнению с 2007 годом; при этом определяющим с точки зрения итогов был 4 квартал 2008 года.